商业银行对公放款审核操作风险的研究——以A银行为例

摘要

随着国际经济的波动与金融行业越来越多的变革，银行所处的环境变得更加复杂，各种新产品的推出和多个传统优势行业的走弱使银行面临着巨大的风险。接二连三不断被报道的银行操作失误而导致巨大损失的新闻也使得各种风险中以往易受忽视的操作风险逐渐被各家银行重视。然而国内操作风险的研究水平还远远落后于发达国家，操作风险的管理也跟不上市场的变化发展。放款审核是银行操作风险管理中的一个重要部分，是信贷流程中承上启下的重要环节，但是放款审核操作风险却一直得不到重视导致缺乏管理。如何提高银行的放款审核操作风险管理水平是未来银行需要正确面对的重要问题。
　　A银行是一家成立于1995年的新型股份制商业银行。该行在操作风险管理方面起步较晚，尚处于摸索阶段。管理方式也比较粗放，操作风险管理方面存在诸多隐患。
　　本文首先介绍了选题背景及研究意义、国内外的研究现状和本文的框架及主要内容。在对操作风险进行简单概括后介绍了对公信贷流程和放款审核岗的工作内容和职责。为了阐明对公放款审核中存在的操作风险生成因素，本文按照银监会的规定将放款审核环节引起操作风险的因素按照人员素质、管理流程和信息科技系统分类进行介绍，并且分析了对公放款审核操作风险的成因特点。随后以A银行为例，通过案例分析指出A银行放款审核环节存在的主要操作风险。案例分析部分分为单因素操作风险案例与多因素操作风险案例。单因素操作风险案例分析部分从人员素质、管理流程和信息科技系统三个方面来进行详细分析。多因素操作风险是指一个以上的因素引起的操作风险。本文对A银行对公放款审核操作风险管理中存在的问题从人员素质、管理流程和信息科技系统三方面做了总结。最后根据前面提到的各种操作风险管理问题提出有针对性的改进该银行放款审核方面操作风险管理的措施。
　　本文研究重点是放款审核中存在的操作风险，希望通过对A银行放款审核操作风险的研究，对银行的放款审核及操作风险管理的工作供一些可供参考的建议，帮助提高银行的放款审核操作风险管理水平。

目录

声明

摘要

第一章 引言

1．1 选题背景及研究意义

1．1．1 选题背景

1．1．2 研究意义

1．2 国内外研究现状

1．2．1 国外研究现状

1．2．2 国内研究现状

1．3 本文框架及主要内容

1．3．1 本文研究框架

1．3．2 本文主要内容

第二章 对公信贷业务放款审核操作风险分析

2．1 操作风险概述

2．2 对公信贷流程及放款审核简介

2．2．1 对公信贷流程简介

2．2．2 放款审核简介

2．3 对公放款审核环节操作风险生成因素

2．3．1 人员素质因素

2．3．2 管理流程因素

2．3．3 信息科技系统因素

2．4 对公放款审核操作风险的成因特点

2．4．1 人员素质资质考核少

2．4．2 管理流程发展时间短

2．4．3 信息科技系统采集数据能力落后

第三章 A银行对公放款审核操作风险案例分析

3．1 银行概况

3．2 对公放款审核单因素操作风险案例分析

3．2．1 人员素质因素操作风险案例分析——担保手续不完备

3．2．2 管理流程因素操作风险案例分析——新制度拟定缓慢

3．2．3 信息科技系统因素操作风险案例分析——企业超额使用信贷资金

3．3 对公放款审核多因素操作风险案例分析

3．3．1 人员意识和管理流程因素操作风险案例分析——合同使用不规范

3．3．2 人员能力和管理流程因素操作风险案例分析——贷款支付不合规

3．3．3 人员意识和信息科技系统因素操作风险案例分析——账号使用混乱

第四章 A银行对公放款审核操作风险管理中存在的问题

4．1 人员素质水平较低

4．1．1 风险防范文化建设有待加强

4．1．2 人员能力和业务水平亟待提高

4．2 缺乏有效的基于管理流程的操作风险管理体系

4．2．1 制度更新缓慢

4．2．2 部门衔接存在漏洞

4．2．3 操作风险监管流于形式

4．2．4 岗位架构不合理

4．2．5 操作风险缺少量化手段

4．3 信息科技系统有待完善

4．3．1 信息科技系统开发技术落后

4．3．2 信息科技系统缺乏操作可行性

第五章 完善对公放款审核操作风险的措施

5．1 提高人员素质

5．1．1 树立操作风险防范意识

5．1．2 增强从业人员业务能力

5．2 优化基于管理流程的操作风险管理体系

5．2．1 建立业务标准流程

5．2．2 加强内部信息交流制度

5．2．3 强化管理强度和要求

5．2．4 调整岗位架构

5．2．5 将放款操作风险定量化

5．3 完善信息科技系统

5．3．1 注重信息科技系统技术创新

5．3．2 加快信息科技系统更新频率

第六章 结论与展望

6．1 研究结论

6．2 本文的不足之处

6．3 研究展望

致谢

参考文献