基于SCP方法的中国寿险产业研究

摘要

自从1982年中国恢复寿险业务以来，中国寿险业高速发展，保持着年均30％的增长速度，但随着寿险市场的对内和对外开放，寿险市场主体不断增多，寿险市场竞争日趋激烈，市场绩效不断下降，如何优化市场结构，提高中国寿险市场的绩效，增强寿险公司的竞争力成为中国寿险业发展面临的重要问题，而这也将直接影响到中国寿险业的健康发展。另外，中国寿险市场上少数几家大公司仍然处于领导和支配地位；寿险市场集中度仍然较高；还没有明确的市场退出政策等问题在寿险市场开放和金融综合经营趋势下显得日益突出，在这些问题没有解决前，中国寿险业的快速发展存在着隐患。因此，迫切需要从产业组织角度研究中国寿险产业结构、行为、绩效存在的问题，以及中国寿险市场如何建立有效的机制以保证寿险竞争的有效性，促进寿险市场的健康发展。从这个意义上讲，本文的研究选题具有时代紧迫性及重要的理论价值和现实意义。
　　 本文选取中国寿险产业市场结构、市场行为与市场绩效的关系作为研究对象，采用辩证分析方法、实证分析法、计量经济学分析方法，在传统产业组织理论和新产业组织理论的基础上，通过分析我国寿险产业的发展历程及进行国际比较，剖析我国寿险产业市场结构、市场行为与市场绩效之间的关系。
　　 本文在传统SCP分析范式的基础上，综合中国寿险业的特点，构建了适合于中国寿险业使用的修正后的双向互动的SCP范式。并采用博弈方法研究了中国寿险业的市场行为，采用线性回归、DEA方法研究了我国寿险业的公共绩效、厂商绩效与市场结构的关系，通过描述性统计和回归分析，得到以下结论：
　　 1.中国寿险业在行政垄断打破后，市场主体不断增加，市场集中度逐步下降，但中国寿险业市场结构仍然属于垄断程度最高的市场结构，这种高垄断的市场结构阻碍了中国寿险业的发展，造成了中国寿险业区域发展的不平衡。
　　 2.中国寿险业市场结构、市场行为、市场绩效之间存在双向互动的关系，这种互动关系促进了中国寿险业的快速健康发展，从根本上来看，S、C、P之间的这种有益的互动关系的根源在于市场结构的变化，它引起市场行为和市场绩效的变化，市场行为和市场绩效的变化再反作用于市场结构，进一步促进市场结构的优化。因此，S、C、P互动关系中，市场结构的优化是促进中国寿险业快速健康发展的首要因素。
　　 3.从宏观市场绩效来看，市场结构是影响中国寿险业公共绩效的主要因素，市场集中度与寿险的保险密度和保险深度显著负相关；从微观市场绩效来看，中国寿险业符合效率结构假说的观点，经营效率高的企业具有更高的盈利能力，并且在竞争中获得更多的市场份额。
　　 4.中国寿险业市场结构仍然存在许多不合理之处，优化寿险业的市场结构可以促进中国寿险业的发展，因此，寿险业的产业政策应该着眼于进一步改进寿险业的市场结构，并由此带动市场行为与市场绩效的优化，从而促进中国寿险业更好更快的发展。
　　 最后，本文提出有利于我国寿险产业健康发展的产业组织政策建议，包括增加市场主体、鼓励保险市场并购、鼓励多种组织形式寿险企业、进一步对外开放、鼓励差异化创新行为、加强行业自律、加强市场监管等方面。从理论上讲，这将有助于弥补国内外在该研究领域的不足，完善和发展寿险业产业组织理论；在实践方面，这将有助于制定出完善我国寿险业有效竞争的政策措施，促进我国寿险业更好、更快的发展。