我国中小银行对中小企业贷款关注度实证研究

摘要

中小企业的日常经营与发展，都需要资金的支持，贷款难是中小企业发展面临的主要障碍之一。中小企业主要通过信贷来满足自身的资金需求。由于自身实力相对薄弱、资信信息相对不完善、贷款风险相对复杂，信息不对称水平较高，长期以来在银行信贷市场上处于弱势地位，一直得不到商业银行的重视。统计数据表明，商业银行对中小企业信贷业务的积极性较低。这使得中小企业经常不得不求助于民间信贷，这显然增加了中小企业的经营成本，扩大了中小企业的经营风险，不利于中小企业的长期发展。
　　另一方面，在宏观经济下行的背景与互联网金融的冲击下，中小银行迫切需要与大型银行竞争的差别化优势，寻找新的业务增长点，保证自身的生存。国内外许多研究表明，立足于本地市场深入发展中小企业信贷业务，是中小银行良好的选择。中小银行基于与当地中小企业的业务往来形成的软信息，在应对信息不对称问题上有独特的信息成本优势，适合开展基于银企关系的关系型贷款。中小企业信贷市场是中小银行新的业务增长点，而中小银行是解决当前中小企业融资难的关键所在。
　　本文正是从中小银行对中小企业的融资支持角度，提出贷款关注度指标以研究中小银行对中小企业贷款关注的程度及其影响因素。本文首先从贷款的需求方即中小企业入手，鉴于从中小银行方面获取直接数据难度过大，在信息可获取性与代表性的权衡之下，选取了292家中小企业板上市公司的银行贷款数据和财务信息，分析各公司的运营能力、财务状况与贷款活动的内在联系，构建了基于熵权法和模糊综合评价方法的关注度模型，进行实证分析和评价，然后用该模型对企业的关注度进行预测评估；其次，本文仍尝试从中小银行角度进行案例研究，以A银行为研究对象，选取2015年3月该行企业信用贷款基表数据库中的342个企业贷款作为样本，通过对不同规模企业及不同行业企业贷款情况的描述性统计分析，以及基于单因素方差分析法的差异性分析，对该样本中中小企业贷款关注度的现状进行了深入研究。
　　实证结果表明，中小银行是中小企业的主要贷款来源，在解决中小企业贷款难问题起重要作用；当前中小银行对中小企业的贷款关注度较低，有显著的提升空间。贷款关注度指标预测效果良好，可以根据信贷市场的实际情况进行细致的调整和改进。在实证分析结果的基础上，本文对A银行区域分行进行案例分析，发现A银行的贷款决策依据主要是贷款企业的资本实力与经营能力，更加青睐制造业、批发零售业等利润高、市场规模大、商业模式清晰易懂的保守行业，对新兴行业缺乏关注，中小企业处于不利的位置。最后，本文针对中小银行对中小企业贷款融资过程中存在的问题进行分析和总结，并提出建议。

目录

声明

第一章 绪论

1.1 选题背景和研究意义

1.2 国内外研究现状

1.3 研究方法与文章结构

第二章 中小银行对中小企业贷款关注度的理论基础

2.1 中小企业的界定

2.2 中小企业融资方式及特点

2.3 中小银行信贷优势理论

第三章 中小银行对中小企业的贷款关注度建模

3.1 中小企业融资形势分析

3.2 构建中小银行对中小企业贷款关注度模型的意义

3.3 中小银行对中小企业贷款关注度模型理论

第四章 中小银行对中小企业贷款关注度实证研究：基于中小板上市公司数据

4.1 样本来源

4.2 中小银行对中小企业贷款关注度描述统计分析

4.3 基于模糊综合评价的中小银行对中小企业关注度评价模型

4.4 中小企业个体贷款关注度预测

第五章 中小银行对中小企业贷款关注度实证研究：基于A银行区域分行的案例

5.1 样本来源

5.2 描述性统计分析

5.3 基于多元线性回归模型的A银行中小企业贷款情况分析

5.4 基于模糊综合评价方法的中小企业关注度研究

第六章 结论与建议

6.1 本文结论

6.2 相关建议

6.3 本文的不足之处

致谢

参考文献