互联网金融对商业银行存款影响研究—以余额宝为例

摘要

互联网金融具有便捷的支付体系，低成本，高收益，高流动性等优势，其迅速的发展不断冲击着传统商业银行的核心业务，使得长久以来处于垄断地位的银行受到了威胁。余额宝拥有独特的理财模式即“第三方支付+理财”，这种模式是对传统模式的升级和创新，也是互联网和传统金融模式的“结晶”，它使得人们的消费和理财习惯慢慢的发生了变化，迅速的吸引了大量的用户，并取得了他们的信任。 本文以余额宝作为互联网金融的典型代表来分析其对商业银行储蓄的影响，文章首先对余额宝进行了相关介绍，然后进行实证分析和数据分析。在实证分析时选取了银行储蓄存款作为被解释变量，以汇率指数，余额宝收益率，利率，CPI，人均国民收入作为解释变量，采用时间序列检验法和多元回归的方法，在一定程度上，余额宝收益率对储蓄存款确实有反向的作用，但是由于系数较小所以得出余额宝对商业银行的分流作用比较小。在具体的数据分析中我们主要是对余额宝上线前后储蓄存款的数额变动情况作了比较，并且对余额宝资产规模增长率和储蓄存款增长率作了对比，得出的结论和前文实证分析基本一致，余额宝在上线之初对储蓄有较大的影响，但是在后续的发展阶段影响逐渐减弱并且趋于平稳。 由于互联网的快速发展，互联网金融也在中国大地上如火如荼的发展着，余额宝的出现既符合了市场发展的规律顺了应潮流，但同时商业银行的存款业务也因此会受到一定的冲击。为了使我国传统银行能够应对金融浪潮带来的冲击减少客户的流失，也能帮助其更好地发展找准其定位，因此有必要深入的研究和讨论余额宝对我国传统商业银行造成的影响并对商业银行提出相应的措施。