个人放贷法律规制研究——《放贷人条例》草案的完善

摘要

个人放贷在社会主义市场经济发展的进程中，尤其是在中小企业的融资方面，发挥着不可忽视的作用，然而，个人放贷到今天为止都是作为一种非正规金融而存在着，在社会上呼吁个人放贷业务合法化的专家学者、普通大众呼声越来越高，引起了国家的高度重视，尤其是落下帷幕的吴英案，把个人放贷业务合法化的浪潮推向了一个新的起点。随后国务院把温州作为综合金融改革实验区的试点，为个人放贷业务合法化做好铺垫，更为令人振奋的是，《放贷人条例》草案几经修改，几经波折，目前已经提交到国务院法制办，如果获得通过，那么个人放贷业务就会合法化、阳光化，正规金融的借贷业务的现状就会被打破，个人放贷业务合法化在一定程度上会促进我国市场经济的繁荣。
　　然而，在个人放贷业务合法化之路上必然会出现很多的问题和阻碍，这些问题是值得立法者所注意的。本文就是想通过借着《放贷人条例》草案的出台，以《放贷人条例》草案为蓝本，来剖析个人放贷业务合法化之路上出现的一些问题和阻碍，分析个人放贷业务合法化的利弊，并且借鉴世界和我国香港地区在个人放贷业务方面立法的有益经验，来为我国的个人放贷业务合法化提出一些合理化的建议。
　　本文共分为五个部分：
　　第一部分是个人放贷的界定。本部分介绍了个人放贷的内涵和特征，使我们能够较为准确的把握个人放贷的内涵和外延。
　　第二部分介绍了我国个人放贷的现状。通过对个人放贷的实践现状和法律规范现状的分析，来了解我国目前个人放贷的存在状态。
　　第三部分介绍了我国个人放贷合法化的趋势和合法化之后的利弊分析，通过这部分，总结出为什么要使个人放贷合法化，为什么个人放贷合法化会成为一种趋势，并且个人放贷合法化之后有什么积极效应和消极影响，我们要权衡利弊，合法化之后的积极效应显然要大于消极影响，通过对这些进行分析，对个人放贷合法化提出合理化的借鉴和建议做好铺垫。
　　第四部分主要是介绍借鉴域外放贷人立法的有益经验。在这部分当中，对国外立法从放贷主体、放贷利率、放贷合约、放贷利率、放贷监管等有益经验进行合理分析，找出适合我国放贷人立法的经验。
　　第五部分介绍对我国放贷人立法的启示，综合国外放贷人立法经验并且结合我国《放贷人条例》草案，从确立合理的引导机制、建立风险预警机制、放贷人的强制保护措施、建立放贷人的监管措施、危机处罚机制、利率和资金来源等方面来提出对我国放贷人立法的完善和建议。

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引 言

一、个人放贷的界定

（一）个人放贷的内涵

（二）个人放贷的特征

二、我国个人放贷的现状及立法考察

（一）我国个人放贷的实践现状

（二）我国个人放贷的法律规范现状

三、我国个人放贷合法化的趋势及利弊分析

（一）我国个人放贷合法化的趋势

（二）我国个人放贷合法化的利弊分析

四、放贷人立法的域外经验

（一）放贷主体的资格限定及取得

（二）个人放贷的利率

（三）放贷合约

（四）放贷监管和借款人的强制保护措施

（五）不合法的放贷处罚配套措施

五、我国个人放贷立法完善的具体建议

（一）设置科学的个人放贷引导机制

（二）构建个人放贷的风险预警法律机制

（三）建立个人放贷中的强制保护制度

（四）建立健全个人放贷监管法律机制

（五）个人放贷的危机处置法律机制

（六）个人放贷的利率形成和资金来源限制机制

参考文献

致谢