民间借贷大规模违约的法律思考

摘要

金融是现代经济的核心，民间借贷作为正规金融体制的重要补充，在我国金融体系中居于重要地位。随着金融政策的相对放松，民间借贷的规模不断扩大，因其手续简便、放贷迅速而发展迅猛。然而，由于相应的金融和法律体系不够健全，民间借贷的盲目、隐蔽等缺陷也随之凸显。2015年民间借贷纠纷诉讼案件数量剧增，民间借贷案件紧随婚姻家庭案件成为第二大民事诉讼案件类型。民间借贷历经多年发展，近年来逐渐出现了债权人的群体性、违约蔓延的系统性、违约存在方式的隐蔽性等大规模违约的特点。由单个合同或者特定事件的发生诱发民间借贷违约产生的连锁反应，在多地爆发的案件中屡见不鲜。然而现有应对机制面对民间借贷大规模违约这一现状难以有效规制，针对民间借贷大规模违约系列案件中同一被告被重复起诉的现状现，现行民事诉讼程序单一化的审判程序已经不能满足此类案件的审理。面对新形势下民间借贷发展的新情况，如何认识民间借贷大规模违约的本质和特点，针对其出现的缺乏“硬上限”利率规制，民刑界限虚无；案件保全率高，当事人应诉率低；突破“准熟人社群”，风险评估难度高；违约蔓延广泛，系统性风险增强等问题经过法律思考提出有效的应对措施，是目前民间借贷发展需要迫切解决的难题之一。
　　本文的研究思路为：在民间借贷相关理论的探讨基础上，结合我国民间借贷大规模违约规制现状和实证分析对其出现的实践问题进行法律反思，最后提出应对措施的浅显构想。
　　除引言和结语外，论文分为四部分：
　　第一部分从债务人人数因素界定了民间借贷大规模违约，辨析了大规模违约的相近概念。本文将民间借贷大规模违约定义为民间借贷领域基于一个违约或者多个具有同质性的事由，给三十人以上特定债权人造成重大财产损害，具有一定规模和系统性的众多借贷合同的违反。从大规模违约与大规模侵权、个别违约和庞氏骗局的辨析明了大规模违约的独特之处。
　　第二部分从规制现状和实证层面对民间借贷大规模违约进行分析。目前，与我国民间借贷相关的立法现状主要表现在立法效力级别低、监管严引导松，大规模违约相关立法层面存在发展空间。继而以华伦案为实证，分析了民间借贷大规模违约制度的缺失，引出第三部分的法律思考。
　　第三部分以法律思维对民间借贷大规模违约领域存在的规制难问题进行思考，包括：缺乏“硬上限”利率规制，民刑界限虚无；案件保全率高，当事人应诉率低；突破“准熟人社群”，风险评估难度高；违约蔓延广泛，系统性风险增强等法律问题亟待解决。
　　第四部分则提出了构建民间借贷大规模违约应对措施的具体构想。现阶段对民间借贷的监管应转变方式：首先制定硬性上限，严控入刑监管，从立案伊始分流民间借贷案件，明确大规模违约案件中由民入刑的界限标准；其次区分借贷主体，分类借贷登记，具体包含区分借贷主体，完善登记制度以及控制信用风险，完善监管职能两部分；针对系列案件审理容易造成的效率低下，建议构建典型案例制度；最后借鉴台湾地区先进经验，引入破产制度，完善退出监管。以期能为解决前述问题提供另一思路。

目录

封面

中文摘要

英文摘要

目录

引言

一、选题背景与意义

二、研究综述

三、研究创新点与难点

四、研究方法

一、民间借贷大规模违约相关理论介绍

（一） 民间借贷大规模违约概念

（二） 大规模违约相近概念辨析

（三） 民间借贷大规模违约的特点

二、民间借贷大规模违约规制现状及实证分析

（一） 民间借贷大规模违规制现状

（二） 民间借贷大规模违约实证分析

三、民间借贷大规模违约规制难的法律思考

（一）民间借贷大规模违约民刑界限虚无

（二）民间借贷大规模违约案件应诉率低

（三）民间借贷大规模违约风险评估难度高

（四）民间借贷大规模违约系统性风险增强

四、民间借贷大规模违约应对措施具体构想

（一）严控民间借贷大规模违约入刑监管

（二）民间借贷大规模违约借贷分类登记

（三）构建民间借贷大规模违约典型制度

（四）完善民间借贷大规模违约退出监管

结语

参考文献

致谢