农村民间金融规范化发展的制度研究

摘要

该论文是关于中国农村民间金融规范化发展的制度研究。论文的研究思路是：通过对前人理论进行总结和运用，形成实证分析和政策运用的理论框架；在理论体系的指导下，考察农村民间金融存在于制度、信用、组织、运行和管理等层面的不规范问题；进而剖析农村民间金融发展不规范对农村金融和农村经济产生的负面影响；从农村民间金融的发展历史、政府政策、现有制度、内在因素和农民素质等方面，寻找农村民间金融发展中存在不规范问题的原因，在此基础上，探寻农村民间金融规范化发展的制度供给和提出切实可行的农村民间金融规范化发展的政策措施。本文通过实证分析、案例分析和综合归纳相结合的方法，研究农村民间金融规范化发展的制度供给，研究结果表明： 农村民间金融发展的现状是：(1)农村民间金融发展经历了起步阶段、成长阶段和发展阶段的历程。(2)农村民间金融的规模已经达到农村金融总量的1/3，在结构分布上表现出东西部较发达，中部较弱的格局。(3)农村民间金融的利率状况。农村民间金融利率整体水平高；农村民间金融利率的支付方式具有多样性；农村民间金融利率的生成是一个多因素综合的结果；展示合会利率的特色。 农村民间金融发展不规范的表现是：(1)农村民间金融制度不规范。农村民间金融产权不清，容易形成内部人控制；农村民间金融组织存在行政干预；农村民间金融利率制度中存在虚高成分。(2)农村民间金融信用不规范。农村民间金融信用局限于地缘、血缘的狭小范围内，仅适应于小规模经营，规模扩张的后果通常表现为风险的剧增；农村民间金融中存在一定量的金融欺诈。(3)农村民间金融组织不规范。农村民间金融组织中的不规范注册问题、办公场所问题、组织成员问题，不利于保护存款人的利益和剩余资产的处理。(4)农村民间金融的运行不规范。农村民间金融缺乏科学的经营方法：信贷的存贷款比例不合理、信贷投向的投机性、缺乏科学的风险管理方法和手段。(5)农村民间金融管理不规范。农村民间金融管理层次低，管理方式简单化，手段经验化；农村民间金融家长制的管理方式，无法适应规模扩展后的经营。 农村民间金融发展不规范的负面影响是：(1)产生潜在的金融风险。农村民间金融发展不规范，产生金融不稳定的因素和制度风险、经营风险和道德风险。(2)危害金融体系的完整性。农村民间金融是农村金融的重要组成部分，农村民间金融发展不规范，形成农村金融组织缺失的潜在可能，不利于形成真正的农村商业金融。(3)不利于乡镇企业融资。农村民间金融的贷款是乡镇企业资金来源的重要组成部分，农村民间金融发展不规范对乡镇企业的融资不利。(4)引发深层次社会问题。农村民间金融发展不规范，在农村社会中增加经济纠纷、形成食利阶层，影响社会安定。 农村民间金融发展不规范的原因是：(1)千百年来形成的运作模式是其历史原因。农村民间金融主要存在于首属群体中；农村民间金融的主要形式是高利贷；政府采用强制手段管理民间信贷。(2)政府长期实行的压抑政策是其根本原因。政府为了有效地控制经济和节约管理成本，对农村民间金融采用严格苛刻的压抑式管理。(3)缺乏规范发展的制度环境是其主要原因。财产权利制度不完善；市场准入制度的缺失；市场退出制度缺乏；金融监管制度不配套。(4)金融组织的固有缺陷是其内在原因。农村民间金融组织具有先天的弱点，小规模内运转良好，规模增大，内在矛盾导致发展不规范。(5)农民的综合素质低是其重要原因。农民教育素质低，认知能力差；心理素质从众性明显，容易形成羊群效应；法律意识淡漠，解决纠纷常采用暴力手段。 农村民间金融的规范化发展需要不同的主体供给多层面的制度，主体包括内生的农村民间金融机构或组织和外生的政府，其中政府是农村民间金融规范化制度供给的主要方面。需要政府构建的制度包括：私人产权制度、市场准入制度、市场退出制度、市场利率制度和金融监管制度。农村民间金融规范化发展的制度变迁具有强的路径依赖性，需要农村民间金融的监管、农村民间金融合法，再到农村民间金融的内部制度建设的一环套一环的制度设计。为了保证制度供给，农村民间金融的规范化发展还需要以下政策措施：(1)提高民间金融地位；(2)建立完善的金融监管体系；(3)加强农村民间金融法制建设；(4)改变政府角色定位；(5)增强农民综合素质。

目录

文摘

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文献综述

引言

第1章总论

第2章农村民间金融规范化发展的理论分析

第3章农村民间金融发展的现状

第4章农村民间金融发展不规范的表现

第5章农村民间金融发展不规范的负面影响

第6章农村民间金融发展不规范的原因

第7章农村民间金融规范化发展的制度构想

第8章研究结论与政策运用

主要参考文献

致谢

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