中小商业银行创新服务小微企业:机理、现状与阻碍

摘要

小微企业在经济社会发展中扮演着非常重要的作用。但由于小微企业风险程度较高且缺乏必要的抵质押物，公司治理也不规范，商业银行给予小微企业的关注通常不足，这显然会对小微企业的发展产生不利影响;与此同时，中小商业银行运营空间业已受到挤压，传统的与大型商业银行竞争的运营理念已经不合时宜，转型发展问题日趋紧迫，即中小商业银行迫切需要寻找到新的、适合自己特点的运营模式。出于对上述两个方面问题及当前我国中小商业银行服务小微企业规模有待扩大之现状的系统思考，本研究提出了如何促进中小商业银行创新服务小微企业这一科学问题。
　　 具体来说，本研究的内容主要包括:首先，本文对中小商业银行创新服务小微企业的内在机理展开了理论探讨和实证检验。其次，本文对境内外中小商业银行创新服务小微企业的现状进行了介绍和比较，并在此基础上简要阐述了我国中小商业银行创新服务小微企业的不足。再次，本文通过理论分析、问卷调查、访谈等多种手段，系统总结、分析了我国中小商业银行创新服务小微企业过程中遇到的阻碍因素及其深层原因。最后，本文针对各类阻碍因素及其形成的深层原因，运用经济管理学科相关知识，就如何提出更有针对性和实践操作指导价值的对策建议展开了必要探讨。
　　 研究主要取得了以下三点结论:其一，中小商业银行创新服务小微企业具有天然优势和必然性。其二，我国中小商业银行创新服务小微企业已现端倪，但与发达国家相比差距明显。其三，阻碍中小商业银行创新服务小微企业的因素主要涉及到政策环境层面、成本控制层面、协同创新层面、银行自身经营管理层面以及专业人才层面等，相关因素形成之深层原因分析则可以从政府部门、中小商业银行自身以及其他机构等主体的行为特征角度展开。
　　 相对于以往相关领域的研究，本研究并未就中小商业银行一般性经营行为、风险等老生常谈的问题泛泛展开，而是将如何促进中小商业银行更好地创新服务小微企业设定为本研究的终极客体，较好地抓住了当前的理论研究热点和实践难点问题，体现了本文在研究对象上的突破性;同时在研究过程中，广泛应用访谈和问卷调查等研究方法，获取了丰富的一手资料，不仅提升了研究方法的科学性水平，同时更是提升了相关研究结论的实践借鉴价值，展现了本文在研究方法和内容上的突破性。

目录

声明

摘要

第1章 导论

1．1 研究背景及意义

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究意义

1．2 国内外研究现状

1．2．1 国外研究综述

1．2．2 国内研究综述

1．2．3 简要评述

1．3 研究目标及内容

1．3．1 研究目标

1．3．2 主要研究内容

1．4 研究方法及技术路线

1．4．1 研究方法

1．4．2 研究的技术路线

第2章 中小商业银行与小微企业互动机理及实证研究

2．1 信贷投放评审视角下的小微企业运营特点

2．1．1 高收益与高风险并存

2．1．2 灵活性与公司治理水平较低并存

2．1．3 外部融资过程中的保证机制较缺乏

2．2 中小商业银行与小微企业良性互动的内在机理分析

2．2．1 中小商业银行有效拓展利润空间角度的分析

2．2．2 中小商业银行与小微企业高效匹配对接基础角度的分析

2．3 良性互动的实证检验：基于某银行北京分行数据

2．3．1 研究假设的提出

2．3．2 实证检验方法设计

2．3．3 实证检验结果

第3章 国内外中小商业银行创新服务小微企业的比较研究

3．1 我国中小商业银行创新服务小微企业概览

3．1．1 (中小)商业银行创新服务小微企业环境得到一定优化

3．1．2 中小商业银行创新服务小微企业的举措不断涌现

3．2 浦发银行上海分行服务小微企业的创新：案例剖析

3．2．1 浦发银行上海分行服务小微企业概况

3．2．2 浦发银行上海分行服务小微企业的主要创新做法

3．3 硅谷银行创新服务小微企业的经验及启示

3．3．1 硅谷银行历程简介

3．3．2 硅谷银行创新服务(科技型)小微企业的主要经验

3．4 基于国内外比较视角的我国中小商业银行创新不足

3．4．1 产品和服务创新缺乏必要的领域关注

3．4．2 创新缺乏对银企双方特征的有效把握和挖掘

3．4．3 创新过程中风险一收益主动管理能力较差

3．4．4 产品和服务品名繁多但鲜见实质性创新

3．4．5 持续创新服务小微企业的体系缺乏稳健性

第4章 阻碍中小商业银行创新服务小微企业的因素

4．1 访谈和问卷调查的基本情况

4．2 基于访谈和问卷调查资料归纳整理的主要阻碍因素

4．2．1 政策环境层面的因素

4．2．2 成本控制层面的因素

4．2．3 协同运营层面的因素

4．2．4 银行经营管理层面的因素

4．2．5 专业人才层面的因素

4．3 阻碍形成之深层原因的理论阐释

4．3．1 与政府行为特征相关的深层原因

4．3．2 与中小商业银行自身行为特征相关的深层原因

4．3．3 与其他机构行为特征相关的深层原因

第5章 推进中小商业银行创新服务小微企业的对策

5．1 针对政府部门的对策建议

5．1．1 进一步转变政府部门认识和所持理念

5．1．2 进一步完善并落实各项有针对性的优惠政策

5．1．3 进一步优化中小商业银行创新服务小微企业的生态环境

5．2 针对中小商业银行的对策建议

5．2．1 切实转变经营管理理念

5．2．2 全方位夯实创新服务的基础能力

5．2．3 强调风险主动管理并基于此推动产品和服务方式创新

5．3 针对其他机构的对策建议

5．3．1 积极推动各机构间相关信息的有效共享

5．3．2 强调风险收益的有效匹配

第6章 主要结论及研究展望

6．1 主要结论及可能创新点

6．1．1 研究的主要结论

6．1．2 研究的可能创新点

6．2 研究的不足及展望

6．2．1 研究的不足

6．2．2 深化研究的几点设想

参考文献

附录

附录A 访谈提纲和调查问卷

A．1 访谈提纲

A．2 调查问卷

附录B 某银行北京分行信贷审批规则

B．1 小微企业信贷审批规则

B．2 大中型企业信贷审批规则

致谢

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