探究区块链技术在社会医疗保险中的应用

摘要

当前我国的医疗保险制度是以政府为主,商业保险为辅的结构.医疗服务费用的快速上涨、老龄化带来的高昂医疗费用、居民健康意识增加带来的医疗需求的释放、生活习惯改变所导致的慢性病发病率的增加、医学技术进步导致的昂贵治疗措施等等,都给当前社会医疗保险带来不小的压力,而“看病难,看病贵”也一直是社会关注的热点话题.社会医疗保险中存在的资源配置不平衡的问题,可以归咎于当前保险自身存在的不可避免的逆向选择和道德风险.在医保领域该问题的具体表现有很多,比如:居民在医保定点的药店购买的生活用品、保健品可以通过医保报销.这类医保滥用的现象一方面增加了社会医疗保险的运作成本,另一方面一些需要医保的病患却无法得到有效的治疗,造成了一种失衡的局面,背离了最初全民医保的初衷.除了社保,人们还有一种选择是商业医疗保险,但是商业保险由于保费高昂,受众范围比较狭窄,依然无法解决低收入阶层的就医问题.从当前技术发展的情况看,区块链技术可能会带来医疗保险领域的变革.区块链是一种按照时间顺序将数据区块(block)以链条(chain)的方式组合成特定数据结构,并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式共享总账.由于区块链可以通过利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全性、利用智能合约来自动执行业务流程等,因而成为众多应用场景中的重点探索领域.社会医疗保险涉及的主体包括个人、家庭、医疗机构和国家等.只有着眼于受益者个体的真实需求和感受,对资源进行合理有效的配置,才能充分实现社保体系建立的意义.运用区块链技术得到的大数据是交互生成的,系统内所有经济主体参与,是对系统中的所有行为(比如病人修改了权限,或者医生新增了数据、药方等等)的精准记录.也就是说,区块链技术的运用能够很大程度上降低信息不对称造成的道德风险和逆向选择问题,解决社会医疗保险中资源分配不合理和资源滥用的问题,使之朝着更精细化的方向发展.本文试图通过分析社会医疗保险体系的现状和存在的问题,从区块链技术的特征出发,提出一个“医保积分”的概念,运用保险经济学中的一些理论,同时结合其他国家的案例分析,给出解决问题的方案框架,从而推动区块链技术应用于我国社会医疗保险领域.