一种民间融资资金存管系统

摘要

本申请公开了一种民间融资资金存管系统，包括系统服务中心、民融模块、开放网关后管理模块以及退款服务模块；民融模块、开放网关后管理模块以及退款服务模块均连接至系统服务中心。本申请的有益之处在于其可规避形成资金池，实现借款资金专款专用，避免资金被挪用，合同匹配成功后，可通过系统发起扣款、划款指令，将资金划转至借款人账户，匹配借款到期后，通过还款存管专户分账不同借款人资金，退款时校验退款信息与出借人信息是否一致，资金原路退回，确保出借人资金安全；通过两个存管专户，实现借款资金和还款资金收支两条线管理，将存管资金与民融企业自有资金隔离，通过资金流形成数据报表，供监管机构及时掌握辖内民融企业经营情况。

说明书

技术领域

本申请涉及资金存管领域，尤其是一种民间融资资金存管系统。

背景技术

目前，为规范民间融资服务企业经营行为，切实防范行业风险，要求银行对民间资金进行第三方独立存管。

目前部分民间融资服务企业与银行开展存管尝试，开展民间融资资金存管业务，大致存在以下两种业务模式：

1、采取先由出借人入金到民融存管账户参与资金匹配，资金匹配后再放款给出借人；

2、出借人事先不进行入金，匹配完成后由银行通过受托支付的方式，将资金手工划款给出借人。

以上两种业务模式存在如下问题：

模式1需要出借人提前入金，生成资金池，不符合监管规定；

模式2无法确保民间借贷匹配完成时，出借人账上资金足额，且划款合规性、时效性较差；

模式1、模式2无法确保民融借贷匹配资金专款专用，无法根据资金流形成相应报表供监管检查。

因此，针对上述问题提出一种民间融资资金存管系统。

发明内容

在本实施例中提供了一种民间融资资金存管系统，用于解决现有技术中不易进行专款专用以及不易形成报表提供检查的问题。

根据本申请的一个方面，提供了一种民间融资资金存管系统，包括系统服务中心、民融模块、开放网关后管理模块以及退款服务模块；所述民融模块、开放网关后管理模块以及退款服务模块均连接至系统服务中心。

进一步地，所述民融模块连接至退款服务模块。

进一步地，所述开放网关后管理模块连接有开放网关服务模块。

进一步地，所述系统服务中心由权限管理模块、租户管理模块、配重管理模块以及系统审计模块组成。

进一步地，所述权限管理模块由菜单管理子模块、角色管理子模块、人员管理子模块以及部门管理子模块组成。

进一步地，所述民融模块由签约管理模块、出借人管理模块、借款人管理模块、合同管理模块以及参数管理模块组成。

进一步地，所述开放网关后管理模块由公共字段配置模块、白名单配置模块以及交易配置模块组成。

进一步地，所述退款服务模块用于分户配置、退款申请、退款复核、单位退款服务。

进一步地，所述配重管理模块内设置数据字典、分类字典、首页设置以及系统公告功能。

进一步地，所述系统审计模块内设置登录日志、操作日志、数据日志以及性能监控功能。

本申请的有益之处在于：

1、在业务借贷匹配期内，将资金冻结在出借人账户上，避免形成入金环节，规避资金池；

2、冻结出借人资金需提前取得客户授权，取得授权后民融机构可实时发起冻结；

3、通过账户分账核算功能，实现借款资金专款专用，避免资金被挪用；

4、合同匹配成功后，可通过系统发起扣款、划款指令，将资金划转至借款人账户；

5、匹配借款到期后，通过还款存管专户分账不同借款人资金，退款时校验退款信息与出借人信息是否一致，资金原路退回，确保出借人资金安全。

6、通过两个存管专户，实现借款资金和还款资金收支两条线管理，将存管资金与民融企业自有资金隔离；

7、通过资金流形成数据报表，供监管机构及时掌握辖内民融企业经营情况。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。

图1为本申请一种实施例的系统框架示意图；

图2为本申请一种实施例的借款匹配过程的流程示意图；

图3为本申请一种实施例的放款过程的流程示意图；

图4为本申请一种实施例的还款过程的流程示意图；

图5为本申请一种实施例的系统运行账户体系的示意图。

图中：1、权限管理模块；101、菜单管理子模块；102、角色管理子模块；103、人员管理子模块；104、部门管理子模块；2、租户管理模块；3、配重管理模块；4、系统审计模块；5、民融模块；501、签约管理模块；502、出借人管理模块；503、借款人管理模块；504、合同管理模块；505、参数管理模块；6、开放网关后管理模块；601、公共字段配置模块；602、白名单配置模块；603、交易配置模块；7、退款服务模块；8、开放网关服务模块。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本申请方案，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本申请保护的范围。

需要说明的是，本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本申请的实施例。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

在本申请中，术语“上”、“下”、“左”、“右”、“前”、“后”、“顶”、“底”、“内”、“外”、“中”、“竖直”、“水平”、“横向”、“纵向”等指示的方位或位置关系为基于附图所示的方位或位置关系。这些术语主要是为了更好地描述本申请及其实施例，并非用于限定所指示的装置、元件或组成部分必须具有特定方位，或以特定方位进行构造和操作。

并且，上述部分术语除了可以用于表示方位或位置关系以外，还可能用于表示其他含义，例如术语“上”在某些情况下也可能用于表示某种依附关系或连接关系。对于本领域普通技术人员而言，可以根据具体情况理解这些术语在本申请中的具体含义。

此外，术语“安装”、“设置”、“设有”、“连接”、“相连”、“套接”应做广义理解。例如，可以是固定连接，可拆卸连接，或整体式构造；可以是机械连接，或电连接；可以是直接相连，或者是通过中间媒介间接相连，又或者是两个装置、元件或组成部分之间内部的连通。对于本领域普通技术人员而言，可以根据具体情况理解上述术语在本申请中的具体含义。

需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本申请。

请参阅图1-5所示，一种民间融资资金存管系统，包括系统服务中心、民融模块5、开放网关后管理模块6以及退款服务模块7；所述民融模块5、开放网关后管理模块6以及退款服务模块7均连接至系统服务中心。

所述民融模块5连接至退款服务模块7。

所述开放网关后管理模块6连接有开放网关服务模块8。

所述系统服务中心由权限管理模块1、租户管理模块2、配重管理模块3以及系统审计模块4组成。

所述权限管理模块1由菜单管理子模块101、角色管理子模块102、人员管理子模块103以及部门管理子模块104组成。

所述民融模块5由签约管理模块501、出借人管理模块502、借款人管理模块503、合同管理模块504以及参数管理模块505组成。

所述开放网关后管理模块6由公共字段配置模块601、白名单配置模块602以及交易配置模块603组成。

所述退款服务模块7用于分户配置、退款申请、退款复核、单位退款服务。

所述配重管理模块3内设置数据字典、分类字典、首页设置以及系统公告功能。

所述系统审计模块4内设置登录日志、操作日志、数据日志以及性能监控功能。

一种民间融资资金存管方法，所述存管方法步骤包括如下：

a、出借人在银行开立结算账户，用于参与民间融资借贷匹配业务；出借人要参与某民间融资服务企业的民间借贷匹配业务，需提前在银行对民间融资服务企业进行授权，通过系统服务中心的权限管理模块1进行授权，授权至民融模块5，授权银行在收到民间融资服务企业的民融模块5通过存管系统的系统服务中心发送的指令后，对出借人结算账户的资金进行冻结和扣划；

b、民间融资服务企业在银行开立用于民间借贷资金匹配业务的匹配存管专户，用于还款清算的还款存管专户；

c、民间融资服务企业在确定借款人资金借款需求后，在民融模块的云平台登记借款合同信息，同时为该借款合同匹配出借人；

d、借贷匹配期内，民间融资服务企业与出借人确定借贷匹配意愿后，在民融模块的云平台发送匹配指令至银行；银行收到指令后，判断该出借人参与借贷匹配是否需要二次授权；

若不需要二次授权，则将相应匹配金额冻结在出借人结算账户内，并将冻结成功的结果告知出借人；

若需要二次授权，则以短信形式咨询出借人匹配意愿，需出借人在指定时间内回复指定内容视为同意二次授权，并将相应匹配金额冻结在出借人结算账户内，并将冻结成功的结果告知出借人；

匹配业务可单笔发起，可批量发起。

e、若出借人账户余额不足，或出借人账户支付受限，及时通过系统提示，以便联系出借人及时处理；

f、借贷匹配完成后，同时匹配金额需等于借款合同金额、当前日期需等于放款日期，匹配存管专户状态正常，民间融资企业可发起划款指令；将该借款合同对应所有出借人结算账户中冻结的资金扣划至匹配存管专户，资金全部到账后再汇总划款给借款人；资金不在匹配存管专户中留存，不形成资金池；

g、在匹配存管专户下以借款合同为纬度开立分账户，对该笔资金进行分账记账，确保资金专款专用，与其他借款合同资金不混淆；分账户仅用于内部记账，不对外暴露；出借人、借款人交易对手均为匹配存管专户；

h、为每个借款人在还款存管专户下开立分账户，借款人在还款时通过在附言中输入指定附言信息，入账至还款存管专户下对应借款人分账户；

i、通过对各个借款人在还款存管户下资金分账管理，确保还款资金专款专用；

j、将还款存管户中，该借款人分户下资金，按对应借款合同中的出借人原路返回；不得返还至非该借款合同中出借人账户，返回本金不得超借款人出借本金；为便于操作，实现一键自动还款功能；

k、根据资金流形成数据报表，以民间融资服务企业及借款人纬度，监控放款金额、还款金额、时点余额、清算至出借人情况，供监管部门实时掌握民间融资服务企业情况。

以上所述仅为本申请的优选实施例而已，并不用于限制本申请，对于本领域的技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的保护范围之内。