科创贷款的风险评估方法及装置

摘要

本发明实施例涉及科创贷款技术领域，公开了一种科创贷款的风险评估方法，包括：获取与待评估企业关联的数据信息；将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求；将所述第二级评价指标输入至预先构建完成的风险识别模型中相应模型处以确定相应的风险系数；根据所述风险系数来确定待评估企业的风险等级，并对所述风险等级进行展示操作。本发明实施例中通过设置多级指标来实现对待评估企业进行综合的风险管控，并且在本发明实施例中通过增加技术维度的指标来使得增加企业科技创新能力的评估，大大提高了科技创新在科技型企业中贷款服务的地位，提高了科技贷款的展业效率。

说明书

技术领域

本发明涉及风险评估技术领域，具体涉及一种科创贷款的风险评估方法及装置。

背景技术

目前，随着全球经济的快速发展，科技创新型的中小型企业不断涌现。企业在经营过程中，可能会遇到各种各样的问题，为了保证企业运营的稳定性，必须对出现的风险进行规避和解决，降低出险概率，以提高企业竞争力。

在企业运营过程中，资金都是很重要的问题；目前科创型中小微企业都有轻资产的特性，如何对其合理进行评估是一大难题。并且在合理控制业务风险前提下，提升科贷业务的展业效率成为本领域技术人员亟待解决的技术问题。

发明内容

针对所述缺陷，本发明实施例公开了一种科创贷款的风险评估方法，其通过采用多级评价指标来综合对科创型企业进行风险分析，其能在保证业务风险的前提下提高风险评估效率。

本发明实施例第一方面公开了科创贷款的风险评估方法，包括：

获取与待评估企业关联的数据信息，并对所述数据信息进行信息拆解以得到第一级评价指标和第二级评价指标；所述第二级评价指标包括技术特征指标、财务特征指标和企业特征状态指标；

将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求，当所述待评估企业符合准入要求时，执行下一步；

将所述第二级评价指标输入至预先构建完成的风险识别模型中相应模型处以确定相应的风险系数；其中，所述风险识别模型通过如下步骤构建得到：

获取历史企业数据；

确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数；

根据所述权重系数以及历史企业数据构造训练样本，并将所述训练样本输入到待训练模型进行训练以得到风险识别模型，当准确率达到设定值时完成相应的模型训练；

根据所述风险系数来确定待评估企业的风险等级，并对所述风险等级进行展示操作。

作为一种可选的实施方式，在本发明实施例第一方面中，，在所述获取与待评估企业关联的数据信息之前，还包括：

获取待评估企业的运营年限，当所述运营年限大于三年时，则执行下一步；

所述将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求，包括：

获取待评估企业过去连续三年的财务数据，所述财务数据会计数值和审计数值；

基于所述会计数值和审计数值来确定连续三年的财务失真值，当所述财务失真值均小于第一设定值时，则直接输出贷款风险等级；

基于所述财务数据以及状态计算公式确定待评估企业过去连续三年的财务状态数值，所述状态计算公式为：Z＝1.2X+1.4Y+3.3K+0.6M+1.0N；其中，Z为财务状态数值，X代表营运资本占总资产比率，Y代表留存收益占总资产比率，K代表营业利润占总资产比率，M代表公司市值与有息债务比率，N代表总销售额与总资产比率；

当所述财务状态数值均小于第二设定值时，则直接输出贷款风险等级，否则执行下一步。

作为一种可选的实施方式，在本发明实施例第一方面中，在所述将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求之后，还包括：

确定待评估企业的企业信息以及实际控制人信息；

根据所述企业信息以及实际控制人信息与预先构建的行为数据库以进行匹配以确定是否存在不良操作行为，当存在不良操作行为时，则直接输出贷款风险等级，其中，所述不良操作行为包括是否有不良信用记录、是否涉及非法集资行为、否发生重大违法违规案件，是否介入国家产业政策明确限制和禁止的行业、企业或者实际控制人是否列入限制高消费或失信被执行人名单。

作为一种可选的实施方式，在本发明实施例第一方面中，在所述根据所述风险系数来确定待评估企业的风险等级之后，还包括：

获取与待评估企业关联的贷款额度信息以及抵押物信息；

基于所述抵押物信息确定相应的抵押物额度信息；

根据所述抵押物额度信息与贷款额度信息确定押品覆盖率；

当所述押品覆盖率超过第三设定值时，则调整待评估企业的风险等级。

作为一种可选的实施方式，在本发明实施例第一方面中，所述风险识别模型包括技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型，所述历史企业数据为第一级指标、第二级别指标和第三级指标；其中，所述第三级指标为技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的输出值；

所述确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数，包括：

通过一级子模型的训练得到多个第一级指标的第一权重系数；其中，第一级指标为一级子模型的输入数据，第二级指标为一级子模型的输出数据；

通过对技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的训练，得到第二级指标的第二权重系数；其中，第二级指标为技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的输入数据，第三级指标为技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的输出数据；

通过风险识别模型以及第三级指标得到风险识别模型中各个子模型的第三权重系数；其中，第三级指标为风险识别模型的输入数据，风险系数为风险识别模型的输出数据。

作为一种可选的实施方式，在本发明实施例第一方面中，所述第三级指标包括多个第二级指标，所述第二级指标包括多个第一级指标；所述第三级指标包括技术风险指标、财务风险指标和企业状态指标；

所述技术风险指标包括技术应用指标、研发投入指标和技术创新指标，所述财务风险指标包括偿债能力指标、盈利能力指标、营运能力指标和成长能力指标；所述企业状态指标包括投资机构状态、企业信用指标和基本状态指标；

所述技术应用指标包括技术布局指标、技术评级指标、研发稳定性指标和技术影响；所述研发投入指标包括研发费用占比、研发人员占比和高新技术产品收入占比；所述技术创新指标包括技术更新周期、专利数量和研发效率；

所述偿债能力指标包括收入负债比、现金流负债比、速动比率、资产负债率和已获利息倍数，所述盈利能力指标包括成本费用利润率、销售利润率、净资产收益率和总资产报酬率，所述营运能力指标包括应收账款周期率、资产现金回收率和总资产周转率，所述成长能力指标包括销售增长率、销售利润增长率和总资产增长率；

所述投资机构状态包括背景信息、股东资信和优质企业筛选，所述企业信用指标包括征信记录信息、行政处罚信息和法律纠纷信息，所述基本状态指标包括政府奖励与补贴、融资轮次、财务规范性、企业规模和股权结构信息。

作为一种可选的实施方式，在本发明实施例第一方面中，所述确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数，包括：

对历史企业数据进行预处理以得到预处理后的指标数据；

根据熵值概率计算公式以确定相应指标在第i个历史企业数据所占的比重；

根据所述比重来确定相应指标的信息效用值；并基于所述信息效用值和权重计算公式来确定每个指标对应的权重系数，所述权重计算公式为：

其中，W

本发明实施例第二方面公开一种科创贷款的风险评估方法，包括：

第一获取模块：用于获取与待评估企业关联的数据信息，并对所述数据信息进行信息拆解以得到第一级评价指标和第二级评价指标；所述第二级评价指标包括技术特征指标、财务特征指标和企业特征状态指标；

第一匹配模块：用于将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求，当所述待评估企业符合准入要求时，执行下一步；

风险确定模块：用于将所述第二级评价指标输入至预先构建完成的风险识别模型中相应模型处以确定相应的风险系数；其中，所述风险识别模型通过如下步骤构建得到：

第二获取模块：用于获取历史企业数据；

权重确定模块：用于确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数；

训练模块：用于根据所述权重系数以及历史企业数据构造训练样本，并将所述训练样本输入到待训练模型进行训练以得到风险识别模型，当准确率达到设定值时完成相应的模型训练；

展示模块：用于根据所述风险系数来确定待评估企业的风险等级，并对所述风险等级进行展示操作。

本发明实施例第三方面公开一种电子设备，包括：存储有可执行程序代码的存储器；与所述存储器耦合的处理器；所述处理器调用所述存储器中存储的所述可执行程序代码，用于执行本发明实施例第一方面公开的科创贷款的风险评估方法。

本发明实施例第四方面公开一种计算机可读存储介质，其存储计算机程序，其中，所述计算机程序使得计算机执行本发明实施例第一方面公开的科创贷款的风险评估方法。

与现有技术相比，本发明实施例具有以下有益效果：

本发明实施例中通过设置多级指标来实现对待评估企业进行综合的风险管控，并且在本发明实施例中通过增加技术维度的指标来使得增加企业科技创新能力的评估，大大提高了科技创新在科技型企业中贷款服务的地位，提高了科技贷款的展业效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例公开的科创贷款的风险评估方法的流程示意图；

图2是本发明实施例公开的风险识别模型的构建流程示意图；

图3是本发明实施例公开的流动资金额度测算表；

图4是本发明实施例公开的押品覆盖率标准表；

图5是本发明实施例公开的大中小微型企业的划分标准表；

图6是本发明实施例公开的风险识别模型中各个指标参数的权重模型表；

图7是本发明实施例提供的一种科创贷款的风险评估装置的结构示意图；

图8是本发明实施例公开的风险识别模块的构建流程示意图；

图9是本发明实施例提供的一种电子设备的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书中的术语“第一”、“第二”、“第三”、“第四”等是用于区别不同的对象，而不是用于描述特定顺序。本发明实施例的术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，示例性地，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

本发明实施例公开了科创贷款的风险评估方法、装置、电子设备及存储介质，通过设置多级指标来实现对待评估企业进行综合的风险管控，并且在本发明实施例中通过增加技术维度的指标来使得增加企业科技创新能力的评估，大大提高了科技创新在科技型企业中贷款服务的地位，提高了科技贷款的展业效率。

实施例一

请参阅图1，图1是本发明实施例公开的科创贷款的风险评估方法的流程示意图。其中，本发明实施例所描述的方法的执行主体为由软件或/和硬件组成的执行主体，该执行主体可以通过有线或/和无线方式接收相关信息，并可以发送一定的指令。当然，其还可以具有一定的处理功能和存储功能。该执行主体可以控制多个设备，例如远程的物理服务器或云服务器以及相关软件，也可以是对某处安置的设备进行相关操作的本地主机或服务器以及相关软件等。在一些场景中，还可以控制多个存储设备，存储设备可以与设备放置于同一地方或不同地方。如图1所示，该基于科创贷款的风险评估方法包括以下步骤：

S101：获取与待评估企业关联的数据信息，并对所述数据信息进行信息拆解以得到第一级评价指标和第二级评价指标；所述第二级评价指标包括技术特征指标、财务特征指标和企业特征状态指标；

在步骤中主要是为了获取到待评估企业关联的数据信息，这里的数据可以是用户从网上爬取得到，也可以是待评估企业提交的相关的表格数据，当有相应的表格数据的时候，可以对其进行数据拆分确定相应级别的数据，在这里采用是两级评价指标，通过两级评价指标的设置一方面可以大大提高数据处理速度，另一方面还可以通过多级指标来对不同的企业进行区分标记，当对其进行标记划分之后，甚至可以将评估的结果进行关联存储以作为下一次评判资格的其中一项数据，当其在第一级的数据即被判断无法成功贷款时，则在下一次判断的时候，直接对该项关联数据进行分析。这样能够大大缩短判断内容，节约服务计算算力。

在进行数据拆解归类的时候，可以根据用于预先设定的规则，也可以基于模板匹配，如果用户采集的是表格信息，则可以直接通过模板匹配的方式来进行特定评价指标的提取操作。

S102：将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求，当所述待评估企业符合准入要求时，执行下一步；

更为优选的，在所述获取与待评估企业关联的数据信息之前，还包括：

获取待评估企业的运营年限，当所述运营年限大于三年时，则执行下一步；

所述将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求，包括：

获取待评估企业过去连续三年的财务数据，所述财务数据会计数值和审计数值；

基于所述会计数值和审计数值来确定连续三年的财务失真值，当所述财务失真值均小于第一设定值时，则直接输出贷款风险等级；

基于所述财务数据以及状态计算公式确定待评估企业过去连续三年的财务状态数值，所述状态计算公式为：Z＝1.2X+1.4Y+3.3K+0.6M+1.0N；其中，Z为财务状态数值，X代表营运资本占总资产比率，Y代表留存收益占总资产比率，K代表营业利润占总资产比率，M代表公司市值与有息债务比率，N代表总销售额与总资产比率；

当所述财务状态数值均小于第二设定值时，则直接输出贷款风险等级，否则执行下一步。

上述内容基本上都是准入项的指标参数，上述判断内容主要是把控企业财务数据的真实情况、财务困境情况以及法律、征信、违规、产业政策等一票否决性质的风险，当存在上述风险时，可以判断其具有较大的问题，则直接不予通过；上述的会计失真值＝会计值-审计值，通过上述两项的差值来确定其财务数据是否存在较大的失真，当存在较大的失真的时候，则表明该公司财务存在较大的财务漏洞不建议进行对其进行贷款；这里的财务失真值一般小于0.02时，则确定其财务数据不失真，当大于0.02时，则判断其失真。

上述除了财务失真值之外，还通过财务状态数值来对用户当前的企业状态进行评估，这里的财务状态值是用来判断企业是否处于财务困境期；当其财务状态值连续三年都小于0.5的时候，则表明其处于财务困境，不便于对其进行贷款操作。

更为优选的，在所述将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求之后，还包括：

确定待评估企业的企业信息以及实际控制人信息；

根据所述企业信息以及实际控制人信息与预先构建的行为数据库以进行匹配以确定是否存在不良操作行为，当存在不良操作行为时，则直接输出贷款风险等级，其中，所述不良操作行为包括是否有不良信用记录、是否涉及非法集资行为、否发生重大违法违规案件，是否介入国家产业政策明确限制和禁止的行业、企业或者实际控制人是否列入限制高消费或失信被执行人名单。

在进行具体实施的时候，除了进行财务数值计算之外，还可以基于企业名称信息和实际控制人信息来进行信息抽取以确定该企业实际控制人以及该企业是否存在其他的运营风险，这里的信息可以通过叠加语义分析来对与其关联的信息进行识别抽取操作以确定该公司的运营状态；只要公司运营状态良好且信用状态良好，则可以对其进行下一部的操作。当没有通过上述识别的时候，则不对其进行贷款，当其通过上述是别的时候，则可以对其进行贷款操作，但是具体贷款数额和贷款等级需要根据科技企业的实际情况来进行设置。

S103：将所述第二级评价指标输入至预先构建完成的风险识别模型中相应模型处以确定相应的风险系数；其中，所述风险识别模型通过如下步骤构建得到：

S1031：获取历史企业数据；

S1032：确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数；

S1033：根据所述权重系数以及历史企业数据构造训练样本，并将所述训练样本输入到待训练模型进行训练以得到风险识别模型，当准确率达到设定值时完成相应的模型训练；

通过上述步骤来完成相应的模型构建过程，这里的历史企业数据指的是已经通过审核的企业的所有的数据，通过对上述数据进行不断的训练来得到相应的权重模型指标。

更为优选的，所述风险识别模型包括技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型，所述历史企业数据为第一级指标、第二级别指标和第三级指标；其中，所述第三级指标为技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的输出值；

所述确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数，包括：

通过一级子模型的训练得到多个第一级指标的第一权重系数；其中，第一级指标为一级子模型的输入数据，第二级指标为一级子模型的输出数据；

通过对技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的训练，得到第二级指标的第二权重系数；其中，第二级指标为技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的输入数据，第三级指标为技术评价模型、财务评价模型以及企业状态评价模型的输出数据；

通过风险识别模型以及第三级指标得到风险识别模型中各个子模型的第三权重系数；其中，第三级指标为风险识别模型的输入数据，风险系数为风险识别模型的输出数据。

通过对不同层次的数据进行不同的模型构建，并配置相应的权重系数来构建完成最终的风险识别模型，在本发明实施例中创新性的对不同层次数据构建不同的模型，并基于不同将第一级、第二级以及第三级数据进行依次的数据关联，这样使得最终训练得到的模型测算更加的精准。

更为优选的，所述第三级指标包括多个第二级指标，所述第二级指标包括多个第一级指标；所述第三级指标包括技术风险指标、财务风险指标和企业状态指标；

所述技术风险指标包括技术应用指标、研发投入指标和技术创新指标，所述财务风险指标包括偿债能力指标、盈利能力指标、营运能力指标和成长能力指标；所述企业状态指标包括投资机构状态、企业信用指标和基本状态指标；技术风险是由于新技术、新思想、新产品的不断更新给企业带来的风险，科技型中小企业以技术创新为核心，而技术创新是一项高风险活动，技术创新成果的转化一方面是产品的创新，另一方面是通过技术性突破提高产品设计、性能或提高生产效率。而新产品可能销售不畅或存在质量瑕疵，产品设计或性能测试周期较长，成果转化的不确定性等都会导致科技信贷风险。因此，技术风险是总评中的重要风险指标，将其分成技术应用、研发投入和技术创新三个维度进行风险评估。通过对多维度的指标进行细分来使得最终得到的技术风险指标更加的精准。在本发明实施例通过对多不同技术情况来综合判断进而获取到影响财务贷款的风险指标。

财务风险是企业在经营过程中受内外部环境因素影响使财务指标偏离正常范围而产生的风险，是企业风险管理中极其重要的风险指标。对于科创企业来说，主要从偿债、盈利、营运、成长四个维度来评判企业的财务风险。

这里的企业状态指标即是其他风险，其他风险中主要考察的是企业被投资的情况、企业的征信情况以及企业的管理水平。将其他风险分为投资机构状况、企业信用、企业基本情况三个类别进行考察。通过上述指标所述技术应用指标包括技术布局指标、技术评级指标、研发稳定性指标和技术影响；所述研发投入指标包括研发费用占比、研发人员占比和高新技术产品收入占比；所述技术创新指标包括技术更新周期、专利数量和研发效率；

在本发明实施例中，技术应用指标中包含四项三级指标，分别为技术布局、技术评级、研发稳定性和技术影响，全局权重合计占0.099；

(1)技术布局：反映企业独立研发、自主创新的能力。根据百行征信提供的数据分析，技术布局超过同行50％得60分；超过50％-90％的，按超过比例计算得分；超过90％及以上得满分。

(2)技术评级：将企业每件专利都置于复杂网络中，通过计算节点中心度来判断哪些专利处于网络的核心位置，反映企业专利的核心水平。根据数据分析，为每个专利进行打分，从一星到五星进行分级，没有四星专利的不得分；四星占比低于10％(不含)按比较计算得分；五星占比5％以上或四星占比10％及以上得满分。其中换算规则为1个五星＝2个四星。

(3)研发稳定性：通过研发人员产出成果的质量与数量分析，判断技术成果是否过于集中在少数人手里，防止核心发明人流失对企业创新能力造成损失。这里的同行稳定性均是通过历史数据分析得到。研发稳定性超过同行50％得60分；超过50％且小于90％的，按超过比例计算得分；超过同行90％及以上得满分。

(4)技术影响：三个维度分析技术影响：专利被引次数(不包含企业自引)；引用者在所属技术集群中的专利排名；该企业专利被引情况与所属技术集群下所有专利被引情况的对比。根据数据分析得到的数据，超过同行50％得60分；超过50％-90％的，按超过比例计算得分；超过90％具有影响力的企业得满分。

研发投入指标中包含三项三级指标，分别为研发费用占比、研发人员占比、高新技术产品占比，全局权重合计占0.087。

(1)研发费用占比：最近一年销售收入小于5,000万元(含)的企业，比例低于5％的不得分，比例大于5％小于10％的按比例计算得分，比例高于10％得满分；最近一年销售收入大于5000万元(不含)小于20000万元的企业，比例低于4％的不得分，比例大于4％小于8％的按比例计算得分，比例高于8％得满分；最近一年销售收入大于20000万元的企业，比例低于3％的不得分，比例大于3％小于6％的按比例计算得分，比例高于6％得满分。

(2)研发人员占比：从事研发的科技人员占企业当年职工总数的比例低于10％的不得分；大于10％且低于50％的得60分；高于50％的得满分。

(3)高新技术产品收入占比：低于60％不得分；达到60％得60分；大于60％且低于90％按比例给分；高于90％得满分。高新技术产品(服务)收入是指企业通过研发和相关技术创新活动，取得的产品(服务)收入与技术性收入的总和，其中，技术性收入包括：(1)技术转让收入：指企业技术创新成果通过技术贸易、技术转让所获得的收入；(2)技术服务收入：指企业利用自己的人力、物力和数据系统等为社会和本企业外的用户提供技术资料、技术咨询与市场评估、工程技术项目设计、数据处理、测试分析及其他类型的服务所获得的收入；(3)接受委托研究开发收入：指企业承担社会各方面委托研究开发、中间试验及新产品开发所获得的收入。

研发投入指标中包含三项指标，分别为研发费用占比、研发人员占比、高新技术产品占比，全局权重合计占0.087。

(1)研发费用占比：最近一年销售收入小于5,000万元(含)的企业，比例低于5％的不得分，比例大于5％小于10％的按比例计算得分，比例高于10％得满分；最近一年销售收入大于5000万元(不含)小于20000万元的企业，比例低于4％的不得分，比例大于4％小于8％的按比例计算得分，比例高于8％得满分；最近一年销售收入大于20000万元的企业，比例低于3％的不得分，比例大于3％小于6％的按比例计算得分，比例高于6％得满分。

(2)研发人员占比：从事研发的科技人员占企业当年职工总数的比例低于10％的不得分；大于10％且低于50％的得60分；高于50％的得满分。

(3)高新技术产品收入占比：低于60％不得分；达到60％得60分；大于60％且低于90％按比例给分；高于90％得满分。高新技术产品(服务)收入是指企业通过研发和相关技术创新活动，取得的产品(服务)收入与技术性收入的总和，其中，技术性收入包括：(1)技术转让收入：指企业技术创新成果通过技术贸易、技术转让所获得的收入；(2)技术服务收入：指企业利用自己的人力、物力和数据系统等为社会和本企业外的用户提供技术资料、技术咨询与市场评估、工程技术项目设计、数据处理、测试分析及其他类型的服务所获得的收入；(3)接受委托研究开发收入：指企业承担社会各方面委托研究开发、中间试验及新产品开发所获得的收入。

所述偿债能力指标包括收入负债比、现金流负债比、速动比率、资产负债率和已获利息倍数，所述盈利能力指标包括成本费用利润率、销售利润率、净资产收益率和总资产报酬率，所述营运能力指标包括应收账款周期率、资产现金回收率和总资产周转率，所述成长能力指标包括销售增长率、销售利润增长率和总资产增长率；

偿债能力指标中包含五项指标，分别为收入负债比、现金流动负债比率、速动比率、资产负债率、已获利息倍数，全局权重合计占0.189。

(1)收入负债比：是企业一定时期的经营收入同第二年到期负债的比率，它从收入角度反映企业偿付短期债务的能力。具体计算公式为：上财年报税收入/加权总负债，加权总负债＝第二年到期的保证、信用、质押贷款总余额*100％+第二年到期的担保公司保证贷款余额*80％+第二年到期的抵押贷款余额*60％。收入负债比＜1.5不得分；收入负债比大于等于1.5小于3，按比例计算得分；收入负债比为3得50％；收入负债比大于3小于等于4.5按比例计算得分；收入负债比＞4.5得满分。

(2)现金流动负债比率：是企业一定时期的经营现金净流量同流动负债的比率，它可以从现金流量角度来反映企业当期偿付短期负债的能力。具体计算公式为：当年经营现金净流量/年末流动负债*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(3)速动比率：它是衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力。具体计算公式为：(流动资产-存货)/流动负债*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(4)资产负债率：衡量企业整体负债水平的指标。具体计算公式为：负债总额/资产总额*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(5)已获利息倍数：衡量企业在一定盈利水平下支付债务利息的能力。具体计算公式为：息税前利润/财务费用中的利息费用*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

盈利能力指标中包含四项指标，分别为成本费用利润率、销售(营业)利润率、净资产收益率、总资产报酬率，全局权重合计占0.126。

(1)成本费用利润率:成本费用利润率是企业一定期间的利润总额与成本、费用总额的比率，体现每付出一元成本费用可获得利润。具体计算公式为：利润总额/成本费用总额*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(2)销售(营业)利润率:表明企业通过生产经营获得利润的能力，该比率越高表明企业的盈利能力越强。具体计算公式为：营业利润/营业总收入*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(3)净资产收益率:反映股东权益的收益水平，用以衡量企业运用自有资本的效率。具体计算公式为：净利润/平均所有者权益，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(4)总资产报酬率:衡量企业运用全部资产的总体获利能力，是评价企业资产运营效益的重要指标。具体计算公式为：息税前利润/平均资产总额，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

营运能力指标中包含三项指标，分别为应收账款周转率、资产现金回收率、总资产周转率，全局权重合计占0.0675。

(1)应收账款周转率：衡量企业应收账款周转速度及管理效率的指标，它说明一定期间内企业应收账款转为现金的平均次数。具体计算公式为：营业总收入/应收账款平均余额*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(2)资产现金回收率：衡量企业全部资产产生现金的能力，该比值越大越好。具体计算公式为：经营现金净流量/平均资产总额*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(3)总资产周转率：衡量企业资产运营效率的一项重要指标，体现了企业经营期间全部资产从投入到产出的流转速度，反映了企业全部资产的管理质量和利用效率。具体计算公式为：营业总收入/平均资产总额，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

成长能力指标中包含三项指标，分别为销售(营业)增长率、销售(营业)利润增长率、总资产增长率，全局权重合计占0.0675。

(1)销售(营业)增长率：衡量企业成长状况和发展能力的重要指标。具体计算公式为：(本年营业总收入-上年营业总收入)/上年营业总收入*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(2)销售(营业)利润增长率：反映企业营业利润的增减变动情况。具体计算公式为：(本年营业利润-上年营业利润)/上年营业利润*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。

(3)总资产增长率：反映企业资产规模增长情况。具体计算公式为：(年末资产总额-年初资产总额)/年初资产总额*100％，根据企业绩效评价标准值中对不同行业的规定，达到平均值得60分，达到优秀值得满分。如图3所示，其为相应的指标说明。

所述投资机构状态包括背景信息、股东资信和优质企业筛选，所述企业信用指标包括征信记录信息、行政处罚信息和法律纠纷信息，所述基本状态指标包括政府奖励与补贴、融资轮次、财务规范性、企业规模和股权结构信息。

在本发明实施例中，企业状态指标也即是其他风险维度数据，其他风险维度包含四项二级指标，分别为投资机构状况、企业信用、企业基本情况，总权重占比0.25。投资机构状况指标中包含三项三级指标，分别为背景、股东资信、优质企业筛选，全局权重合计占0.08。

(1)背景：考量投资机构的股权结构中的国有资本占比。股权结构中无国有资本的不得分；国有参股得0％-50％；国有控股得51％-100％；纯国有得满分。

(2)股东资信：有瑕疵的不得分；无瑕疵得满分。

(3)优质企业筛选：无投资成功上市的不得分；有投资成功上市的得满分。

企业信用指标中包含三项三级指标，分别为近两年征信记录、近两年行政处罚、近两年法律纠纷，全局权重合计占0.07。

(1)近两年征信记录：有瑕疵的不得分；无行政处罚得满分。

(2)近两年行政处罚：有行政处罚的不得分；无行政处罚得满分。

(3)近两年法律纠纷：有法律纠纷的不得分；无行政处罚得满分。

企业基本情况指标中包含五项指标，分别为近两年政府奖励和补贴、融资轮次、财务规范性、企业规模、股权结构，全局权重合计占0.1。

(1)近两年政府奖励和补贴：反映企业所在行业的生态环境以及其获取补贴和奖励的能力。近两年没有获得补贴和奖励的不得分；获得补贴0-80万得20％；补贴80-200万得60％；补贴大于200万得满分。

(2)融资轮次：无融资的不得分；天使轮得60％；A轮得70％；B轮得80％；C轮及以上得满分。

(3)财务规范性：反映企业在过去三年是否按时进行年审。过去三年(不包含当年)无外部审计的不得分；三年中有一年经过外部审计得60％；三年中有两年经过外部审计的得80％；都经过外部审计的得满分。

(4)企业规模：根据工信部制定的《中小企业划型标准》规定的企业划型标准，微型企业得40％；小型企业得60％；中型企业得80％；大型企业得满分。

(5)股权结构：平衡型，共同控制，示例5:5；4:4:1:1；3:3:2:2，得20％；垄断型，存在控股股东，其持股比例超过75％，得40％；分散型，股权平均分散，示例2:2:2:2:2，得60％；制衡型，无控股股东，存在3位以上主要股东且持股比例相近，示例4:3:3；4:3:2.6:0.4；3:3:3:1，得80％；正常型，存在2家或以上机构股东，或存在控股股东，且其持股比例不超过75％，示例6:4；6:3:1；7:2:1，得满分。

通过上述方式即可确定不同指标的权重值，具体的，指标与权重值的配置如图6所示，其中技术风险的权重为0.3，财务风险的权重为0.45，企业状态的权重为0.25；其作为最为优选的权重来进行相应的风险系数判断。

更为优选的，所述确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数，包括：

对历史企业数据进行预处理以得到预处理后的指标数据；具体的，其通过标准化公式对历史企业数据进行预处理以得到预处理后的指标数据，所述标准化公式为：

根据熵值概率计算公式以确定相应指标在第i个历史企业数据所占的比重P

根据所述比重来确定相应指标的信息效用值(1-e

其中，W

通过上述计算方式来确定相应指标所占权重值，然后通过将该权重值带入到相应的模型中，即可结合输入数据来进行最终的风险预测。

S104：根据所述风险系数来确定待评估企业的风险等级，并对所述风险等级进行展示操作。

如上所述，对于通过准入的企业进行总评筛选，总评共设置36个指标，总分为100分。通过计算总评总得分，对应一个风险评估等级。风险评估等级划分规则：0-30分(30％)，划分为E级；30-55分(25％)，划分为D级；55-75分(20％)，划分为C级；75-90分(15％)，划分为B级；90-100分(10％)，划分为A级。按照上述标准来确定对应的风险等级，并结合企业的实际情况来进行贷款额度的匹配。

更为优选的，在所述根据所述风险系数来确定待评估企业的风险等级之后，还包括：

获取与待评估企业关联的贷款额度信息以及抵押物信息；

基于所述抵押物信息确定相应的抵押物额度信息；

根据所述抵押物额度信息与贷款额度信息确定押品覆盖率；

当所述押品覆盖率超过第三设定值时，则调整待评估企业的风险等级。

如图4所示，通过上表来计算抵押物额度，再计算贷款额度与抵押物额度的比值，得到押品覆盖率。押品覆盖率对应一个上调规则。根据总评定级以及押品覆盖率上调规则后，得到最终定级。通过上述方式能够辅助进行更全面的风险定级。

如图5所示，在进行具体实施时，不单单可以结合企业的数据还可以结合企业所在行业、企业规模大小来进行不同的贷款额度匹配设置；对于不同的行业设置不同的权重值，比如对于信息、软件等行业，其更加看重技术方面的内容，故而可以适当调整技术维度的权重值来提高贷款评级。可以针对特定技术企业建立符合该企业的模型来进行更加精准的数据预测。

本发明实施例通过选定了3个一级指标、10个二级指标以及36个三级指标作为总评考量指标对其进行综合性评判，上述指标通盘考虑了科技型创新企业的特点，针对于真正有资金需求且积极发展的科技企业进行贷款倾斜，保证科技型企业的创新能力。

本发明实施例中通过设置多级指标来实现对待评估企业进行综合的风险管控，并且在本发明实施例中通过增加技术维度的指标来使得增加企业科技创新能力的评估，大大提高了科技创新在科技型企业中贷款服务的地位，提高了科技贷款的展业效率。

实施例二

请参阅图7和图8，图7是本发明实施例公开的科创贷款的风险评估装置的结构示意图，图8是本发明实施例公开的风险识别模块的构建流程示意图。如图7和图8所示，该科创贷款的风险评估装置可以包括：

第一获取模块21：用于获取与待评估企业关联的数据信息，并对所述数据信息进行信息拆解以得到第一级评价指标和第二级评价指标；所述第二级评价指标包括技术特征指标、财务特征指标和企业特征状态指标；

第一匹配模块22：用于将所述第一级评价指标与预设准入规则进行匹配以确定符合评估准入要求，当所述待评估企业符合准入要求时，执行下一步；

风险确定模块23：用于将所述第二级评价指标输入至预先构建完成的风险识别模型中相应模型处以确定相应的风险系数；其中，所述风险识别模型通过如下步骤构建得到：

第二获取模块231：用于获取历史企业数据；

权重确定模块232：用于确定与所述历史企业数据中各项特征参数相关联的评价模型在贷款风险中的权重系数；

训练模块233：用于根据所述权重系数以及历史企业数据构造训练样本，并将所述训练样本输入到待训练模型进行训练以得到风险识别模型，当准确率达到设定值时完成相应的模型训练；

展示模块24：用于根据所述风险系数来确定待评估企业的风险等级，并对所述风险等级进行展示操作。

本发明实施例中通过设置多级指标来实现对待评估企业进行综合的风险管控，并且在本发明实施例中通过增加技术维度的指标来使得增加企业科技创新能力的评估，大大提高了科技创新在科技型企业中贷款服务的地位，提高了科技贷款的展业效率。

实施例三

请参阅图9，图9是本发明实施例公开的一种电子设备的结构示意图。电子设备可以是计算机以及服务器等，当然，在一定情况下，还可以是手机、平板电脑以及监控终端等智能设备，以及具有处理功能的图像采集装置。如图9所示，该电子设备可以包括：

存储有可执行程序代码的存储器510；

与存储器510耦合的处理器520；

其中，处理器520调用存储器510中存储的可执行程序代码，执行实施例一中的科创贷款的风险评估方法中的部分或全部步骤。

本发明实施例公开一种计算机可读存储介质，其存储计算机程序，其中，该计算机程序使得计算机执行实施例一中的科创贷款的风险评估方法中的部分或全部步骤。

本发明实施例还公开一种计算机程序产品，其中，当计算机程序产品在计算机上运行时，使得计算机执行实施例一中的科创贷款的风险评估方法中的部分或全部步骤。

本发明实施例还公开一种应用发布平台，其中，应用发布平台用于发布计算机程序产品，其中，当计算机程序产品在计算机上运行时，使得计算机执行实施例一中的科创贷款的风险评估方法中的部分或全部步骤。

在本发明的各种实施例中，应理解，所述各过程的序号的大小并不意味着执行顺序的必然先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物单元，即可位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可根据实际的需要选择其中的部分或全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。所述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元若以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可获取的存储器中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或者部分，可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储器中，包括若干请求用以使得一台计算机设备(可以为个人计算机、服务器或者网络设备等，具体可以是计算机设备中的处理器)执行本发明的各个实施例所述方法的部分或全部步骤。

在本发明所提供的实施例中，应理解，“与A对应的B”表示B与A相关联，根据A可以确定B。但还应理解，根据A确定B并不意味着仅仅根据A确定B，还可以根据A和/或其他信息确定B。

本领域普通技术人员可以理解所述实施例的各种方法中的部分或全部步骤是可以通过程序来指令相关的硬件来完成，该程序可以存储于一计算机可读存储介质中，存储介质包括只读存储器(Read-Only Memory，ROM)、随机存储器(Random Access Memory，RAM)、可编程只读存储器(Programmable Read-only Memory，PROM)、可擦除可编程只读存储器(Erasable Programmable Read-Only Memory，EPROM)、一次可编程只读存储器(One-time Programmable Read-Only Memory，OTPROM)、电子抹除式可复写只读存储器(Electrically-Erasable Programmable Read-Only Memory，EEPROM)、只读光盘(CompactDisc Read-Only Memory，CD-ROM)或其他光盘存储器、磁盘存储器、磁带存储器、或者能够用于携带或存储数据的计算机可读的任何其他介质。

以上对本发明实施例公开的科创贷款的风险评估方法、装置、电子设备及存储介质进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。