一种配置疾病保险产品方案的方法、系统及存储介质

摘要

本申请公开了一种配置疾病保险产品方案的方法、系统及存储介质。其中，配置疾病保险产品方案的方法，包括：从用户的终端设备接收投保信息，其中投保信息包括用户信息和投保需求信息，用户信息包括投保人和被保险人的个人信息；根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品；根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案；以及将疾病保险产品方案发送至终端设备。

说明书

技术领域

本申请涉及保险业务的信息处理技术领域，特别是涉及一种配置疾病保险产品方案的方法、系统及存储介质。

背景技术

疾病保险是常见的健康保险业务。用户通过购买疾病保险后，可以在罹患重大疾病时得到相应的理赔，从而给用户的生活提供了一定的保障。目前，提供疾病保险的公司众多，并且不同的公司针对相同的疾病也会提供不同的保险产品。现实中，部分保险公司对于部分疾病的理赔条件比较宽松，从而对于这部分疾病，用户相对比较容易获得理赔。于此同时，部分保险公司对于部分疾病的理赔条件又比较严格，从而对于这部分疾病，用户获得理赔会相对比较困难。因此对于同一种疾病，不同保险公司的理赔条件是不一样的。用户从不同保险公司获得理赔的难度程度也是不同的。并且，即便是同一家保险公司，由于设计的保险产品不同，相对于同一疾病的理赔条件也是不同的。

例如以严重心肌炎为例，理赔条件最容易的是：原发性心肌病、心功能三级、永久不可逆；理赔条件更严一点的是：原发性心肌病、心功能三级（永久不可逆）、且病情持续90天；理赔条件更严一点的是：原发性心肌病、心功能三级（永久不可逆）、且病情持续90天、30天后仍生存；理赔条件更严一点的是：原发性心肌病、心功能三级（永久不可逆）、且病情持续90天、30天后仍生存，以及18岁之前发病。

由于疾病保险涵盖的疾病数量比较多（约500多种），提供疾病保险的公司数量（约上百家）以及各个公司提供的保险产品的数量也都很多（约上千种）。因此对于用户而言，在购买保险时，不仅要考虑到合理地涵盖尽可能多的疾病，同时还要考虑到以尽可能低的保费，获得相对容易的理赔条件，这就需要花费大量的精力去对全部保险公司的全部疾病保险产品进行有针对性的研究，从而给用户在疾病保险产品选择时带来了极大不便。此外，由于用户对疾病保险产品缺乏了解且对自身定位不清楚，即使用户花很长时间也不一定能找到适合自身的疾病保险产品。

目前市场中采用的疾病保险产品推荐技术为用户推荐各项疾病保险产品，虽然具备一定的导向性且减少用户的选择时间，但是，该疾病保险推荐技术只能基于同类用户的购买历史记录来进行推荐，无法为用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品。

针对上述的现有技术中存在的疾病保险产品推荐技术无法为用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品的技术问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本公开的实施例提供了一种配置疾病保险产品方案的方法、系统及存储介质，以至少解决现有技术中存在的用户在疾病保险产品选择时需要花费大量的精力，从而给用户带来了极大不便的技术问题。

根据本公开实施例的一个方面，提供了一种配置疾病保险产品方案的方法，包括：从用户的终端设备接收投保信息，其中投保信息包括用户信息和投保需求信息，用户信息包括投保人和被保险人的个人信息；根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品；根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案；以及将疾病保险产品方案发送至终端设备。

根据本公开实施例的另一个方面，还提供了一种存储介质，存储介质包括存储的程序，其中，在程序运行时由处理器执行以上任意一项所述的方法。

根据本公开实施例的另一个方面，还提供了一种配置疾病保险产品方案的系统，包括：用户的终端设备以及保险代理服务器，并且保险代理服务器包括：用户接口模块、疾病保险产品确定模块以及疾病保险产品组合模块，其中用户接口模块配置用于从用户的终端设备接收投保信息，并将投保信息发送至疾病保险产品确定模块，其中投保信息包括用户信息和投保需求信息，用户信息包括投保人和被保险人的个人信息；疾病保险产品确定模块配置用于根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品，并将多个疾病保险产品发送至疾病保险产品组合模块；疾病保险产品组合模块配置用于根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案，并将疾病保险产品方案发送至用户接口模块；以及用户接口模块还配置用于将疾病保险产品方案发送至终端设备。

在本公开实施例中，用户不需要事先去了解并掌握所有疾病保险产品的产品特点、价格、保障范围及其理赔条件，只需要通过终端设备将其投保需求信息和用户信息发送至保险代理服务器，由保险代理服务器先根据用户信息从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品，然后根据投保需求信息，对所确定的多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案，最后将该疾病保险产品方案发送至终端设备。通过这种方式，本实施例在无需用户花费大量的精力投入至疾病保险产品的选择的情况下，通过保险代理服务器根据用户输入的用户信息和投保需求信息，自动地精准匹配与该用户对应的疾病保险产品组合方案。从而，在向用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品的同时，也减少了用户在产品选择时的负担，方便了用户的使用。进而解决了现有技术中存在的疾病保险产品推荐技术无法为用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品的技术问题。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本公开的进一步理解，构成本申请的一部分，本公开的示意性实施例及其说明用于解释本公开，并不构成对本公开的不当限定。在附图中：

图1是用于实现根据本公开实施例所述的方法的计算设备的硬件结构框图；

图2是根据本公开实施例所述的保险代理系统的示意图；

图3是根据本公开实施例的第一个方面所述的配置疾病保险产品方案的方法的流程示意图；以及

图4是根据本公开实施例的第二个方面所述的配置疾病保险产品方案的系统的硬件结构示意图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本公开的技术方案，下面将结合本公开实施例中的附图，对本公开实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅仅是本公开一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本公开中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本公开保护的范围。

需要说明的是，本公开的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本公开的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

实施例

本实施例的第一个方面提供了一种配置疾病保险产品方案的方法的实施例，需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

本实施例所提供的方法实施例可以在移动终端、计算机终端、服务器或者类似的计算设备中执行。图1示出了一种用于实现配置疾病保险产品方案的方法的计算设备的硬件结构框图。如图1所示，计算设备可以包括一个或多个处理器（处理器可以包括但不限于微处理器MCU或可编程逻辑器件FPGA等的处理装置）、用于存储数据的存储器、以及用于通信功能的传输装置。除此以外，还可以包括：显示器、输入/输出接口（I/O接口）、通用串行总线（USB）端口（可以作为I/O接口的端口中的一个端口被包括）、网络接口、电源和/或相机。本领域普通技术人员可以理解，图1所示的结构仅为示意，其并不对上述电子装置的结构造成限定。例如，计算设备还可包括比图1中所示更多或者更少的组件，或者具有与图1所示不同的配置。

应当注意到的是上述一个或多个处理器和/或其他数据处理电路在本文中通常可以被称为“数据处理电路”。该数据处理电路可以全部或部分的体现为软件、硬件、固件或其他任意组合。此外，数据处理电路可为单个独立的处理模块，或全部或部分的结合到计算设备中的其他元件中的任意一个内。如本公开实施例中所涉及到的，该数据处理电路作为一种处理器控制（例如与接口连接的可变电阻终端路径的选择）。

存储器可用于存储应用软件的软件程序以及模块，如本公开实施例中的配置疾病保险产品方案的方法对应的程序指令/数据存储装置，处理器通过运行存储在存储器内的软件程序以及模块，从而执行各种功能应用以及数据处理，即实现上述的应用程序的配置疾病保险产品方案的方法。存储器可包括高速随机存储器，还可包括非易失性存储器，如一个或者多个磁性存储装置、闪存、或者其他非易失性固态存储器。在一些实例中，存储器可进一步包括相对于处理器远程设置的存储器，这些远程存储器可以通过网络连接至计算设备。上述网络的实例包括但不限于互联网、企业内部网、局域网、移动通信网及其组合。

传输装置用于经由一个网络接收或者发送数据。上述的网络具体实例可包括计算设备的通信供应商提供的无线网络。在一个实例中，传输装置包括一个网络适配器（Network Interface Controller，NIC），其可通过基站与其他网络设备相连从而可与互联网进行通讯。在一个实例中，传输装置可以为射频（Radio Frequency，RF）模块，其用于通过无线方式与互联网进行通讯。

显示器可以例如触摸屏式的液晶显示器（LCD），该液晶显示器可使得用户能够与计算设备的用户界面进行交互。

此处需要说明的是，在一些可选实施例中，上述图1所示的计算设备可以包括硬件元件（包括电路）、软件元件（包括存储在计算机可读介质上的计算机代码）、或硬件元件和软件元件两者的结合。应当指出的是，图1仅为特定具体实例的一个实例，并且旨在示出可存在于上述计算设备中的部件的类型。

图2是根据本实施例所述的保险代理系统的示意图。参照图2所示，该系统包括：用户的终端设备100以及保险代理服务器200。用户可以通过终端设备100将自身的情况（包括但不限于性别、年龄、身高、体重、健康状况以及生活和工作习惯等各种信息）发送至保险代理服务器200，然后由保险代理服务器200向终端设备100推荐适于该用户的保险方案。需要说明的是，系统中的终端设备100和保险代理服务器200均可适用上面所述的硬件结构。

在上述运行环境下，根据本实施例的第一个方面，提供了一种配置疾病保险产品方案的方法，该方法由图2中所示的保险代理服务器200实现。图3示出了该方法的流程示意图，参考图3所示，该方法包括：

S302：从用户的终端设备接收投保信息，其中投保信息包括用户信息和投保需求信息，用户信息包括投保人和被保险人的个人信息；

S304：根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品；

S306：根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案；以及

S308：将疾病保险产品方案发送至终端设备。

参见图2所示，用户需要购买疾病保险产品时，可以向终端设备100输入对应的投保信息，然后通过终端设备100将该投保信息发送至远程通信的保险代理服务器200。投保信息包括用户信息和投保需求信息，并且用户信息包括投保人和被保险人的个人信息。例如：用户信息包括但不限于用户的性别、年龄、身高、体重、健康状况、遗传疾病、工作习惯、生活习惯以及已有保障（比如：已购保险产品）等各种信息。投保需求信息包括但不限于疾病保险产品包含疾病数量的多少、疾病是否分组、疾病分组数量、疾病理赔次数、疾病理赔比例、性价比高低、两次疾病发病间隔期、恶性肿瘤或心脑血管二次赔付以及是否包含特疾等等。

从而，保险代理服务器200从用户的终端设备100接收包括用户信息和投保需求信息的投保信息。然后，保险代理服务器200根据该用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品。预设的疾病保险产品集合由对应的保险公司所能够提供保障的所有疾病保险产品组成。如但不限于，预设的疾病保险产品集合中包括疾病保险产品1~100，保险代理服务器200根据用户的性别、年龄、身高、体重、健康状况、遗传疾病、工作习惯和生活习惯等用户信息从预设的疾病保险产品集合中确定的多个疾病保险产品例如为疾病保险产品1、疾病保险产品3、疾病保险产品4、疾病保险产品6、疾病保险产品8和疾病保险产品10。

进一步地，保险代理服务器200根据用户输入的投保需求信息，对所确定的多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案。具体为，保险代理服务器200根据用户输入的投保需求信息对多个疾病保险产品进行组合，从而筛选出一个保障相对全面、理赔相对宽松、性价比相对较高的疾病保险产品组合方案。保险代理服务器200筛选出的疾病保险产品组合方案例如但不限于包含疾病保险产品1、疾病保险产品3、疾病保险产品6和疾病保险产品10。最后，保险代理服务器200将该疾病保险产品方案发送至终端设备100，从而向用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品。

正如上述背景技术所述的，目前市场中采用的疾病保险产品推荐技术为用户推荐各项疾病保险产品，虽然具备一定的导向性且减少用户的选择时间，但是，该疾病保险推荐技术只能基于同类用户的购买历史记录来进行推荐，无法为用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品。

有鉴于此，在本实施例中，用户不需要事先去了解并掌握所有疾病保险产品的产品特点、价格、保障范围及其理赔条件，只需要通过终端设备100将其投保需求信息和用户信息发送至保险代理服务器200，由保险代理服务器200先根据用户信息从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品，然后根据投保需求信息，对所确定的多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案，最后将该疾病保险产品方案发送至终端设备100。通过这种方式，本实施例在无需用户花费大量的精力投入至疾病保险产品的选择的情况下，通过保险代理服务器200根据用户输入的用户信息和投保需求信息，自动地精准匹配与该用户对应的疾病保险产品组合方案。从而，在向用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品的同时，也减少了用户在产品选择时的负担，方便了用户的使用。进而解决了现有技术中存在的疾病保险产品推荐技术无法为用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品的技术问题。

可选地，根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品的操作，包括：根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定与用户关联的多个候选疾病保险产品；以及根据预设的疾病保险产品评分表，从多个候选疾病保险产品中确定多个疾病保险产品，其中预设的疾病保险产品评分表记录有每个疾病保险产品的所有病种的理赔难易度的评分值。

具体地，保险代理服务器200首先根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定与用户关联的多个候选疾病保险产品，从而从预设的疾病保险产品集合中初步筛选出与用户关联的多个候选疾病保险产品。然后，针对初步筛选出的多个候选疾病保险产品，根据预设的疾病保险产品评分表，进一步筛选出与用户相关的多个疾病保险产品。其中，预设的疾病保险产品评分表记录有每个疾病保险产品的所有病种的理赔难易度的评分值，疾病保险产品评分表例如但不限于以下表1所示的方式布置。

表1

其中，Y轴为疾病名称；X轴为不同保险产品的保险产品名称；X轴和Y轴相交处为一个保险产品相对于一种疾病的评分值。反之亦然，即X轴和Y轴对调也可以表达同样的结果。

从而，保险代理服务器200采用粗筛和细筛相结合的方式，能够高效精准地从预设的疾病保险产品集合中确定与用户相关的多个疾病保险产品。

可选地，根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定与用户关联的多个候选疾病保险产品的操作，包括：根据用户信息，针对用户发病的可能性，将保险行业所提供保障的所有疾病与用户进行关联，并按照发病率由高至低对与用户关联的疾病进行排序；根据用户信息中的健康状态信息，对与用户关联的疾病中保险公司能够提供保障的疾病进行关联度排序；以及从预设的疾病保险产品集合中确定包含与用户的关联度大于预设阈值的疾病的所有保险产品，从而确定与用户关联的多个候选疾病保险产品。

具体地，保险代理服务器200从预设的疾病保险产品集合中确定与用户关联的多个候选疾病保险产品的操作过程中，首先根据用户信息，针对用户发病的可能性，将保险行业所提供保障的所有疾病与用户进行关联，并按照发病率由高至低对与用户关联的疾病进行排序。从而实现了能够从所有疾病中筛选出与用户关联的疾病，并根据发病率对与用户关联的疾病进行排序的目的。然后，保险代理服务器200根据用户信息中的健康状态信息，对与用户关联的疾病中保险公司能够提供保障的疾病进行关联度排序。从而实现了能够从与用户关联的疾病中进一步筛选出保险公司能够提供保障的疾病，并对进一步筛选出地疾病进行关联度排序，从而确定保险公司能够提供保障的与用户具有高关联度的疾病。最后，保险代理服务器200从预设的疾病保险产品集合中确定包含与用户的关联度大于预设阈值的疾病的所有保险产品，从而确定与用户关联的多个候选疾病保险产品。

例如但不限于，保险行业所提供保障的疾病数量为500种，根据用户信息，可以分析用户关于各个疾病的发病可能性，然后根据分析得到的发病可能性，将这500种疾病与用户进行关联，例如500种疾病中只有20种疾病与用户关联，并按照发病率由高至低对与用户关联的这20种疾病进行排序。然后，根据保险公司提供保障的疾病范围，对与用户关联的这20种疾病进行进一步筛选，例如进一步筛选出10种疾病后，对这10种疾病进行关联度排序。高关联度的疾病排在前面，低关联度的疾病排在后面。如果相同关联度的有好几个疾病，那么这些疾病再根据发病率高低进行排序。发病率越高的排在越前面。此外，可以预先设置一个关联度阈值，超过该关联度阈值的疾病可以定义为用户的高关联度疾病，从而从这10种疾病中选择出用户的高关联度疾病。最后，从预设的疾病保险产品集合中筛选出包含用户的高关联度疾病的所有保险产品，从而将所筛选出的保险产品确定为与用户关联的多个候选疾病保险产品。

从而，保险代理服务器200采用关联度和发病率相结合的方式，能够高效精准地从预设的疾病保险产品集合中确定与用户关联的多个候选疾病保险产品。

可选地，该方法还包括：获取预设的疾病保险产品集合中的各个疾病保险产品的产品数据信息；根据产品数据信息和各个疾病保险产品中的各个病种的理赔条件，计算各个疾病保险产品中的各个病种的理赔难易度的评分值；以及将计算得到的各个疾病保险产品中的所有病种的理赔难易度的评分值写入预设的疾病保险产品评分表。

具体地，保险代理服务器200从多个渠道获取各个保险公司的各个疾病保险产品的产品数据信息，或者也可以接收由工作人员手工输入的产品数据信息。然后，保险代理服务器200根据产品数据信息和各个疾病保险产品中的各个病种的理赔条件，计算各个疾病保险产品中的各个病种的理赔难易度的评分值。其中评分值越高，则说明该疾病保险产品相对于该疾病的理赔条件越宽松。最后，保险代理服务器200将计算得到的各个疾病保险产品中的所有病种的理赔难易度的评分值写入预设的疾病保险产品评分表。从而得到如上表1所示的疾病保险产品评分表。通过这种方式，能够快速准确地构建一个疾病保险产品评分表，为后续能够基于该疾病保险产品评分表对各个候选疾病保险产品进行细筛提供了技术支撑。

可选地，根据预设的疾病保险产品评分表，从多个候选疾病保险产品中确定多个疾病保险产品的操作，包括：根据预设的疾病保险产品评分表，分别判定多个候选疾病保险产品中的各个病种的评分值是否等于或大于预先设定的理赔难易度阈值，其中不同的病种预先设定有不同的理赔难易度阈值；以及根据判定的结果，从多个候选疾病保险产品中确定多个疾病保险产品。

具体地，例如可以针对各个疾病保险产品中的每种疾病预先设定一个理赔难易度阈值，从而保险代理服务器200可以根据疾病保险产品评分表中记载的各个疾病保险产品相对于每种疾病的评分值大小，针对每种疾病筛选出评分值等于或大于阈值的疾病保险产品，从而能够准确地从多个候选疾病保险产品中确定多个疾病保险产品。

可选地，根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案的操作，包括：根据投保需求信息，设置与用户的投保需求对应的疾病保险产品的选择范围，其中选择范围用于指示从预设的疾病保险产品数据库中选择指定范围的疾病保险产品；根据投保需求信息，设置与用户的投保需求对应的病种大类的病种范围，其中病种大类包括特疾、重症、中症、轻症和前症；根据投保需求信息，设置与用户的投保需求对应的目标病种，其中目标病种包括用户设定的必选病种和根据被保险人的用户信息选择的病种；根据投保需求信息，设置待生成的疾病保险产品方案中的疾病保险产品的产品数量；根据投保需求信息，设置待生成的疾病保险产品方案中的疾病保险产品的产品分组情况；以及根据选择范围、病种范围、目标病种、产品数量以及产品分组情况，从多个疾病保险产品中选择对应的疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案。

具体地，保险代理服务器200在根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合之前，本实施例需要建立病种定义评测标准，然后建立产品数据库，其次才进行疾病保险产品配置的运算，即根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案。

由于每家保险公司的每个产品的病种定义都不相同。病种定义要求得严格，或者说要求达到的条件多，那么被保险人就相对难以得到理赔，反之亦然。因此，本实施例在建立病种定义评测标准过程中，通过搜集保险行业内各家公司的、各个保险产品合同里的病种定义。根据病种定义的严格程度进行评测，并给予一个分值。分值越高，代表病种定义越宽松，条件越少。分值越低，代表病种定义越严格，条件越多。然后，根据综合统计，找出一个比较合理的病种定义。这个病种定义对应的分值就是判断该病种优劣性的阈值。在此阈值之上的病种定义都可以参与病种匹配的运算，反之则不可以。这个阈值也就是评测病种优劣的标准，每一个病种有各自的阈值。

并且，由于每个疾病保险产品都有三个维度：质量维度、数量维度和价格维度，因此本实施例需要针对每个维度的数据，建立相应的数据库。从而，可以针对质量维度的数据，建立病种定义数据库。病种定义数据库包含以下细分数据库：疾病定义数据库、有意义疾病数据库、发病率数据库和覆盖率数据库。其中，疾病定义数据库包含各个合同中出现的所有病种定义；有意义疾病数据库为针对一些在理赔过程中没有实际意义的病种进行统计，筛选出有实际意义病种的数据库；发病率数据库为根据各病种发病率的高低，赋予一定的比率，即根据发病率的高低，可以统计出高发疾病、非高发疾病和罕见病的数据库；覆盖率数据库为根据不同病种在不同人群、不同年龄段、不同场景的发病情况赋予不同的比率进行统计的数据库。

进一步地，本实施例还可以针对数量维度的数据，建立重疾产品特性数据库。重疾产品特性数据库包含具体每个疾病保险产品的病种数量、分组数量、理赔次数、理赔比例、两次理赔的间隔期、投保年龄、最低保额或保费、缴费年限、是否包含特定疾病的赔付以及特定疾病赔付的数量、比例和赔付间隔期等信息。其中，病种数量分别包含重疾、中症、轻症、前症、特疾的各自数量；分组数量有单次赔付不分组、多次赔付分组和多次赔付不分组；理赔次数为特疾、重症、中症、轻症、前症的理赔次数；理赔比例为特疾、重症、中症、轻症、前症每次赔付的百分比；两次理赔的间隔期分为无间隔期、间隔180天、间隔365天、间隔3年和间隔5年之分；投保年龄有允许最小和最大的投保年龄；最低保额或保费为规定最低投保额度或最低期缴保费；缴费年限为允许最长的缴费年限。

此外，本实施例还可以针对价格维度的数据，建立价格数据库。价格数据库就是产品保费数据库，其包含以下细分：期缴保费数据库、年缴保费数据库、总保费数据库、年缴保费杠杆比数据库和性价比数据库。其中，期缴保费数据库中的各个疾病保险产品的期缴保费需要按照最长缴费年限、特定保额来计算；年缴保费数据库需要统计每个疾病保险产品特定年龄、特定保额的年缴保费金额；总保费数据库需要统计每个保险产品特定年龄、特定保额的总保费金额；年缴保费杠杆比数据库需要计算每个保险产品年缴保费的杠杆比是多少，杠杆比越高，则表示投保人每年可以用最少的投入翘起最大的保障的程度；性价比数据库中的各个疾病保险产品的性价比使用特定保额和年龄段下的男、女平均最长年缴保费，和某个产品的所有病种累积分值的一个比值来表示，比值越高，则代表一个疾病保险产品的性价比越高。

在完成上述病种定义评测标准和产品数据库的建立后，本实施例所提出的保险代理服务器200在根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合的过程中，首先根据投保需求信息，设置与用户的投保需求对应的疾病保险产品的选择范围。其中选择范围用于指示从预设的疾病保险产品数据库中选择指定范围的疾病保险产品。从而为配置疾病保险产品指定一个产品选择范围，以应对不同的需求。这个选择范围可以包括但不限于：1）选择产品数据库中的所有产品；2）选择或不选择特定时间点之前或之后的产品；3）选择或不选择仍然在售或不在售的产品；4）选择或不选择某些或某个特定保险公司的产品；5）选择或不选择某些或某个特定销售平台中的产品；6）选择或不选择通过某些渠道销售的产品；7）选择或不选择某一个或几个产品。

进一步地，保险代理服务器200需要根据投保需求信息，设置与用户的投保需求对应的病种大类的病种范围。其中，病种大类分为特疾、重症、中症、轻症和前症五类。业务员（工作人员）可以选择在以上特定一个病种大类或任意病种大类组合里进行方案配置。保险代理服务器200在进行这五大类病种的筛选时的默认优先选择顺序依次为：特疾>重症>中症>轻症>前症。即，保险代理服务器200在进行匹配时，先判断是否有满足特疾的病种。如果有满足条件的特疾就选择上，继续参与运算。如果没有满足条件的特疾，就到重疾中进行挑选，以此类推，直到所有病种选择完毕。此外，业务员可以在系统里手动更改病种类型的优先选择顺序。

然后，保险代理服务器200根据投保需求信息，设置与用户的投保需求对应的目标病种。由于有些病种在实际理赔过程中根本没有意义，但在运算过程中加入这些条款会增加匹配产品的难度，大大减少可能适合产品的数量。因此在运算过程中去掉这些“无意义”病种，会减小方案配置的难度。从而，保险代理服务器200可以选择是否去掉“无意义的”病种。又由于银保监会定义了28种重疾，这些重疾在每个产品里基本都包含，而且理赔条件也都一样，因此在进行病种配置里包含这28种重疾也没有实际的意义，所以可以选择这28种重疾病种不用参与匹配运算。从而，保险代理服务器200也可以选择是否要包含银保监会定义的28种重疾。

进一步地，还可以结合咨询者的实际情况（比如家族史、投保前的健康状况、疾病治疗后的康复情况、工作和生活习惯以及对特定疾病的偏好程度）来为客户选择需要保障的病种或者客户如果没有概念选择什么病种，也可以选择全部的病种。如果客户之前有投保过重疾险，里面的病种如果有满足病种定义阈值的，而且保障额度也不需要增加的，那么就可以不用参与到此次的匹配中来。换句话说，只有病种定义的分值达不到阈值的，或者保障额度需要增加的病种，则可以选择参与到病种匹配中来。从而，保险代理服务器200也可以根据被保人的情况来选择病种。此外，由于条件限制，不能保证运算结果中一定包含客户想要的所有病种，而且系统可能会根据一些因素，在运算结果中筛选掉客户可能非常想要的病种，因此需要客户或代理人协助客户确定一个或几个“必保”的病种。这样在运算时，如果产品库里有满足条件的这些病种，系统会优选保留住这些病种所属的产品。从而，保险代理服务器200根据投保需求信息，还可以设置必选病种。

保险代理服务器200完成具体的病种的设置后，还需要根据投保需求信息，设置待生成的疾病保险产品方案中的疾病保险产品的产品数量。即，保险代理服务器200根据综合情况，选择方案中包含的疾病保险产品的数量。其中，产品数量必须是大于等于1的数值。产品数量设置得越多，运算结果里包含着满足阈值的病种就越多。之后，保险代理服务器200还需要根据投保需求信息，设置待生成的疾病保险产品方案中的疾病保险产品的产品分组情况。其中，产品分组有分组多次、不分组单次和不分组多次这三类。保险代理服务器200可以在这三类中设置包含种类的数量。如果不选择/默认就是这三类平均分配。并且，分配的优先级别是不分组多次>分组多次>不分组单次。此外，保险代理服务器200可以设置方案中都是某一类分组的疾病保险产品，也可以设置混合分组中每类分组的数量。

最后，保险代理服务器200根据通过上述操作设置得到的选择范围、病种范围、目标病种、产品数量以及产品分组情况，从多个疾病保险产品中选择对应的疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案。通过这种方式，可以从精准地匹配与该用户对应的疾病保险产品组合方案，从而向用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品。

可选地，根据选择范围、病种范围、目标病种、产品数量以及产品分组情况，从多个疾病保险产品中选择对应的疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案的操作，包括：判定多个疾病保险产品中属于选择范围的疾病保险产品的数量是否大于产品数量；在判定多个疾病保险产品中属于选择范围的数量大于产品数量的情况下，优先从多个疾病保险产品中选择包含目标病种中的必选病种的疾病保险产品和包含病种范围中的病种大类的病种的疾病保险产品，直至所选择的疾病保险产品的数量满足产品数量；对所选择的疾病保险产品进行组合，得到多个疾病保险产品组合；根据产品分组情况，优先从多个疾病保险产品组合中选择所包含的疾病分组类型达到第一阈值的疾病保险产品组合；优先从多个疾病保险产品组合中选择所包含的疾病保险产品的性价比达到第二阈值的疾病保险产品组合；以及根据所选择的疾病保险产品组合，生成与用户对应的疾病保险产品方案。

具体地，保险代理服务器200按照以下优先顺序，从多个疾病保险产品中保留对应的疾病保险产品：

1）方案里包含的疾病保险产品的数量小于或等于设置时包含的产品数量。即，保险代理服务器200判定多个疾病保险产品中属于上述所设置的选择范围的疾病保险产品的数量是否大于上述所设置的产品数量，并在数量小于或等于设置时包含的产品数量的情况下，将多个疾病保险产品优选保留。

2）包含客户设定的必选病种的疾病保险产品优先保留。如有多个疾病保险产品都包含必选病种，且产品数量超过了方案设定的产品数量的话，那么保险代理服务器200先按照病种发病率来对疾病保险产品进行排序，包含高发病种数量最多的疾病保险产品优先选择。如果包含高发病种数量一样多，那么就按照“病种大类”的优先顺序，哪个大类包含的病种数量越多，那么保险代理服务器200就优选保留哪个产品，直到不超过方案设置包含的产品数量。

3）包含满足阈值病种数量越多的产品优先保留。具体为，保险代理服务器200首先按照“病种大类”的优先顺序进行选择，其次按照病种发病率高低的顺序进行选择，直至所选择的疾病保险产品的数量满足设置包含的产品数量。

4）在对所选择的疾病保险产品进行组合，得到多个疾病保险产品组合后，在各种组合中，包含疾病分组类型越多的组合优先选择，除非客户/代理人预先设定好了分组数量。具体为，保险代理服务器200根据产品分组情况，优先从多个疾病保险产品组合中选择所包含的疾病分组类型达到第一阈值的疾病保险产品组合。

5）在各种组合中，满足规定产品数量的所有产品的性价比累积得分越高的优先保留。具体为，保险代理服务器200优先从多个疾病保险产品组合中选择所包含的疾病保险产品的性价比达到第二阈值的疾病保险产品组合。

6）在各种组合中，当其他条件都一样的情况下，以每一类病种的理赔比例的高低进行排序。理赔比例越高的，优先保留。

7）当以上条件都一样的情况下，疾病保险产品中包含有自带“恶性肿瘤二次赔付”或/和“心脑血管二次赔付”的优先保留。

从而，通过上述方式，保险代理服务器200以能提供的保障程度、预算、客户可接受的条件为核心，以疾病保险产品的基础信息为组合条件，对多个疾病保险产品进行组合，从而配置得到符合其需求的疾病保险产品组合方案。

此外，参见图4所示，根据本实施例的第二个方面，提供了一种配置疾病保险产品方案的系统，包括：用户的终端设备100以及保险代理服务器200，并且保险代理服务器200包括：用户接口模块210、疾病保险产品确定模块220以及疾病保险产品组合模块230，其中用户接口模块210配置用于从用户的终端设备100接收投保信息，并将投保信息发送至疾病保险产品确定模块220，其中投保信息包括用户信息和投保需求信息，用户信息包括投保人和被保险人的个人信息；疾病保险产品确定模块220配置用于根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品，并将多个疾病保险产品发送至疾病保险产品组合模块230；疾病保险产品组合模块230配置用于根据投保需求信息，对多个疾病保险产品进行组合，从而生成与用户对应的疾病保险产品方案，并将疾病保险产品方案发送至用户接口模块210；以及用户接口模块210还配置用于将疾病保险产品方案发送至终端设备100。

具体地，参照图4所示，用户接口模块210用于与终端设备100进行交互。从终端设备100接收用户输入的用户信息，包括但不限于用户的性别、年龄、身高、体重、健康状况、遗传疾病、工作习惯、生活习惯以及已有保障（比如：已购保险产品）等各种信息，然后从疾病保险产品组合模块230接收疾病保险产品方案，并发送至终端设备100。

疾病保险产品确定模块220用于根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定多个疾病保险产品，并将多个疾病保险产品发送至疾病保险产品组合模块230。

疾病保险产品组合模块230用于将疾病保险产品确定模块220所筛选出来的多个疾病保险产品，根据用户提出的其他条件（即投保需求信息）进行组合，包括但不限于产品包含疾病数量的多少、疾病是否分组、疾病分组数量、疾病理赔次数、疾病理赔比例、性价比高低、两次疾病发病间隔期、恶性肿瘤或心脑血管二次赔付、是否包含特疾等等，从而确定能够筛选出保障相对全面、理赔相对宽松、性价比相对较高的疾病保险产品方案，并将疾病保险产品方案发送至用户接口模块210。

从而，通过这种方式，本实施例在无需用户花费大量的精力投入至疾病保险产品的选择的情况下，系统根据用户输入的用户信息和投保需求信息，自动地精准匹配与该用户对应的疾病保险产品组合方案。从而，在向用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品的同时，也减少了用户在产品选择时的负担，方便了用户的使用。进而解决了现有技术中存在的疾病保险产品推荐技术无法为用户精准地推荐符合其需求的疾病保险产品的技术问题。

可选地，疾病保险产品确定模块220包括初选子模块221和选定子模块222，其中初选子模块221配置用于根据用户信息，从预设的疾病保险产品集合中确定与用户关联的多个候选疾病保险产品，并将多个候选疾病保险产品发送至选定子模块222；以及选定子模块222配置用于根据预设的疾病保险产品评分表，从多个候选疾病保险产品中确定多个疾病保险产品，并将多个疾病保险产品发送至疾病保险产品组合模块230，其中预设的疾病保险产品评分表记录有每个疾病保险产品的所有病种的理赔难易度的评分值。

具体地，参照图4所示，疾病保险产品确定模块220包括初选子模块221和选定子模块222。初选子模块221用于根据客户提供的自身健康相关信息，来对保险公司能够提供保障的疾病进行关联度排序。高关联度的疾病排在前面，低关联度的疾病排在后面。如果相同关联度的有好几个疾病，那么这些疾病再根据发病率高低进行排序。发病率越高的排在越前面。然后，在预设的疾病保险产品集合中，筛选出包含该客户高关联度疾病的所有疾病保险产品，从而初步确定与该用户关联的多个候选疾病保险产品。选定子模块222用于根据预设的疾病保险产品评分表，各个疾病保险产品相对于每种疾病的评分大小，从而针对每种疾病，从初步选定的多个候选疾病保险产品中，筛选出相对容易理赔的多个疾病保险产品。例如，可以根据预先设定的理赔难易度阈值，针对每种疾病筛选出评分等于或大于阈值的疾病保险产品。从而，系统采用粗筛和细筛相结合的方式，能够高效精准地从预设的疾病保险产品集合中与用户相关的多个疾病保险产品。

可选地，系统还包括与初选子模块221连接的发病系数确定模块240，配置用于根据用户信息，针对用户发病的可能性，将保险行业所提供保障的所有疾病与用户进行关联，并按照发病率由高至低对与用户关联的疾病进行排序；并且初选子模块221包括：关联度排序单元，配置用于根据用户信息中的健康状态信息，对与用户关联的疾病中保险公司能够提供保障的疾病进行关联度排序；以及确定单元，配置用于从预设的疾病保险产品集合中确定包含与用户的关联度大于预设阈值的疾病的所有保险产品，从而确定与用户关联的多个候选疾病保险产品。

具体地，参照图4所示，系统还包括发病系数确定模块240。发病系数确定模块240用于用户信息，针对用户发病的可能性，将保险行业所提供保障的所有疾病与用户进行关联，并按照发病率由高至低对与用户关联的疾病进行排序。关联度排序单元用于根据客户提供的自身健康相关信息，来对保险公司能够提供保障的疾病进行关联度排序。确定单元用于从预设的疾病保险产品集合中确定包含与用户的关联度大于预设阈值的疾病的所有保险产品，从而确定与用户关联的多个候选疾病保险产品。从而，采用关联度和发病率相结合的方式，能够高效精准地从预设的疾病保险产品集合中确定与用户关联的多个候选疾病保险产品。

可选地，系统还包括：疾病保险产品收集模块250，配置用于获取预设的疾病保险产品集合中的各个疾病保险产品的产品数据信息；数据存储模块260，与疾病保险产品收集模块250连接，配置用于存储各个疾病保险产品的产品数据信息；疾病保险产品评分模块270，与数据存储模块260连接，配置用于根据产品数据信息和各个疾病保险产品中的各个病种的理赔条件，计算各个疾病保险产品中的各个病种的理赔难易度的评分值；以及将计算得到的各个疾病保险产品中的所有病种的理赔难易度的评分值写入设置于数据存储模块260中的疾病保险产品评分表。

具体地，参见图4所示，系统还包括疾病保险产品收集模块250、数据存储模块260和疾病保险产品评分模块270。其中，疾病保险产品收集模块250用于从多个渠道获取各个保险公司的各个疾病保险产品的产品数据信息，或者也可以接收由工作人员手工输入的产品数据信息，并且将该产品数据信息传输至数据存储模块260。数据存储模块260用于存储各个疾病保险产品的产品数据信息，其记录了各个保险公司的各个疾病保险产品的产品数据信息，以及保存针对每个疾病保险产品的疾病保险产品评分表。该疾病保险产品评分表记录了每个疾病保险产品里，每种疾病的理赔难易程度的评分值。其中，疾病保险产品评分表可以按照以下方式布置：Y轴：疾病名称；X轴：不同保险产品的保险产品名称；X轴和Y轴相交处为一个保险产品相对于某一种疾病的理赔难易度评分值。反之亦然，即：X轴和Y轴对调也可以表达同样的内容。

此外，疾病保险产品评分模块270用于从数据存储模块260获取疾病保险产品的产品数据信息，并根据各个疾病保险产品的各个疾病的理赔条件，确定各个疾病的理赔难易程度的评分值。其中评分值越高，则说明该疾病保险产品相对于该疾病的理赔条件越宽松。然后，疾病保险产品评分模块270将计算得到的各个评分值，写入设置于数据存储模块260中的疾病保险产品评分表。从而，疾病保险产品评分表汇总了每个疾病保险产品所有病种的理赔难易度的评分值（即理赔评分）。

可选地，根据预设的疾病保险产品评分表，从多个候选疾病保险产品中确定多个疾病保险产品的操作，包括：根据从数据存储模块260获取的预设的疾病保险产品评分表，分别判定多个候选疾病保险产品中的各个病种的评分值是否等于或大于预先设定的理赔难易度阈值，其中不同的病种预先设定有不同的理赔难易度阈值；以及根据判定的结果，从多个候选疾病保险产品中确定多个疾病保险产品。

本实施例第二方面提供的配置疾病保险产品方案的系统所能够实现的更加详细的功能可以参照第一方面提供的配置疾病保险产品方案的方法的所有描述，并且该系统能够实现第一方面提供的方法的所有流程步骤，这里不再赘述。

从而，在本实施例中，用户不需要事先去了解并掌握所有疾病保险产品的产品特点、价格、保障范围及其理赔条件，只需要提供用户需求和投保相关的信息，系统即可自动地匹配与该用户对应的疾病保险产品方案，从而在向用户精准地提供保障范围合理、理赔条件宽松、保费价格适中的保险方案的同时，也减少了用户在产品选择时的负担，方便了用户的使用。

此外，参考图1所示，根据本实施例的第三个方面，提供了一种存储介质。存储介质包括存储的程序，其中，在所述程序运行时由处理器执行以上任意一项所述的方法。

以上所述，仅为本发明较佳的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到的变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应该以权利要求的保护范围为准。