贷款利率定价方法及装置

摘要

本发明提供了一种贷款利率定价方法及装置，涉及大数据技术领域，该方法包括：收到定价请求信息时，根据定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息；根据贷款成本信息和目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率；根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。本发明在收到定价请求信息时，对于新客户，可以实现利用该目标时段价值信息衡量该新客户的价值，对于老客户，可以实现利用贷款成本信息和目标时段价值信息衡量该老客户的价值，从而得到更精准的贷款利率定价结果。

说明书

技术领域

本发明涉及大数据技术领域，尤其是涉及一种贷款利率定价方法及装置。

背景技术

本部分旨在为权利要求书中陈述的本发明实施例提供背景或上下文。此处的描述不因为包括在本部分中就承认是现有技术。

FTP(Funds Transfer Pricing，内部资金转移定价)是一种向资金使用方收取资金成本，并向资金提供方支付资金价值的内部转移定价机制。

目前，常见的定价技术方法是基于业务各项成本，或者进一步考虑客户在目标银行已经发生的业务来衡量并形成价格。现有方案计算的定价结果精确度有待提高。

发明内容

本发明提供了一种贷款利率定价方法及装置，可以得到更精准的贷款利率定价结果。

第一方面，本发明实施例提供了一种贷款利率定价方法，该方法包括：收到定价请求信息时，根据所述定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息；根据所述目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率；根据所述贷款成本信息、所述派生业务折让率、所述客户未来价值系数和所述客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

进一步地，所述贷款成本信息至少包括：FTP成本信息、运营成本信息、风险成本信息、目标回报要求信息和税率信息。

进一步地，目标时段价值信息至少包括：派生业务信息和客户贡献度信息。

进一步地，根据所述贷款成本信息和所述目标时段价值信息按照如下公式计算派生业务折让率：

进一步地，根据所述贷款成本信息和所述目标时段价值信息确定客户未来价值系数，包括：

根据所述目标时段价值信息确定客户未来价值比例；根据预设参数信息和所述客户未来价值比例确定客户未来价值系数；所述预设参数信息用于确定客户未来价值比例和客户未来价值系数之间的对应关系。

进一步地，根据所述目标时段价值信息按照如下公式确定客户未来价值比例：

进一步地，根据所述贷款成本信息和所述目标时段价值信息确定客户未来价值兑现率，包括：

利用遗传算法确定客户贡献度有效系数；根据所述客户贡献度有效系数和所述目标时段价值信息确定客户未来价值兑现率。

进一步地，根据所述客户贡献度有效系数和所述目标时段价值信息按照如下公式确定客户未来价值兑现率：

进一步地，利用遗传算法确定客户贡献度有效系数，包括：

利用遗传算法，使用一种或几种适应度函数确定客户贡献度有效系数。

第二方面，本发明实施例还提供一种贷款利率定价装置，该装置包括：获取模块，用于收到定价请求信息时，根据所述定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息；确定模块，用于根据所述目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率；结果模块，用于根据所述贷款成本信息、所述派生业务折让率、所述客户未来价值系数和所述客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

进一步地，贷款成本信息至少包括：FTP成本信息、运营成本信息、风险成本信息、目标回报要求信息和税率信息。

进一步地，目标时段价值信息至少包括：派生业务信息和客户贡献度信息。

进一步地，确定模块，包括第一计算单元，用于：

按照如下公式计算派生业务折让率：

进一步地，确定模块，包括第二计算单元，用于：

根据所述目标时段价值信息确定客户未来价值比例；根据预设参数信息和所述客户未来价值比例确定客户未来价值系数；所述预设参数信息用于确定客户未来价值比例和客户未来价值系数之间的对应关系。

进一步地，第二计算单元，具体用于：按照如下公式确定客户未来价值比例：

进一步地，确定模块，包括第三计算单元，用于：

利用遗传算法确定客户贡献度有效系数；根据所述客户贡献度有效系数和所述目标时段价值信息确定客户未来价值兑现率。

进一步地，第三计算单元，具体用于：

按照如下公式确定客户未来价值兑现率：

进一步地，第三计算单元，具体用于：

利用遗传算法，使用一种或几种适应度函数确定客户贡献度有效系数。

进一步地，结果模块，具体用于：

按照如下公式生成贷款利率定价结果：

客户未来价值兑现率。

第三方面，本发明实施例还提供一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述贷款利率定价方法。

第四方面，本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有执行上述贷款利率定价方法的计算机程序。

本发明实施例带来了以下有益效果：本发明实施例提供了一种贷款利率定价方案，该方案包括收到定价请求信息时，根据定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息；根据贷款成本信息和目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率；根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

本发明实施例在收到定价请求信息时，对于新客户，可以实现利用该目标时段价值信息衡量该新客户的价值，对于老客户，可以实现利用贷款成本信息和目标时段价值信息衡量该老客户的价值，从而得到更精准的贷款利率定价结果。

本发明的其他特征和优点将在随后的说明书中阐述，并且，部分地从说明书中变得显而易见，或者通过实施本发明而了解。本发明的目的和其他优点在说明书、权利要求书以及附图中所特别指出的结构来实现和获得。

为使本发明的上述目的、特征和优点能更明显易懂，下文特举较佳实施例，并配合所附附图，作详细说明如下。

附图说明

为了更清楚地说明本发明具体实施方式或现有技术中的技术方案，下面将对具体实施方式或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施方式，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例提供的贷款利率定价方法流程图；

图2为本发明实施例提供的贷款利率定价方法实施流程图；

图3为本发明实施例提供的利用遗传算法确定客户贡献度有效系数过程示意图；

图4为本发明实施例提供的贷款利率定价装置结构框图；

图5为本发明实施例提供的确定模块结构框图；

图6为本发明实施例提供的电子设备结构框图。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图对本发明的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

目前，现有定价方案并未考虑当前贷款或存量业务未来产生的贡献度；也没有考虑到当前贷款业务可能带来的客户承诺业务产生的贡献度；特别是对于新客户而言将无法衡量该客户的贡献，因而无法较为准确的计算贷款价格水平。

现有方案中，定价装置的主要功能模块有成本项计算模块、定价模型计算模块。其中，成本项计算模块用于进行FTP成本计算、运营成本计算、风险成本计算、目标回报要求计算以及税率计算。定价模型计算模块，用于按照如下公公式使用成本加成法进行定价，其中，

该模式能够保证银行在每笔贷款上有利可图，但由于其较强的内向型特点，可能影响贷款定价的市场竞争力。

基于此，本发明实施例提供的一种贷款利率定价方法及装置，可以改善现有定价技术方法，将客户的未来价值加入定价技术方法的考量范围内，较为准确的计算贷款价格水平。并对客户的未来价值进行追踪，追踪结果反馈到定价技术方法中形成闭环。

为便于对本实施例进行理解，首先对本发明实施例所公开的一种贷款利率定价装置进行详细介绍。

本发明实施例提供了一种贷款利率定价方法，参见图1所示的一种贷款利率定价方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤S102，收到定价请求信息时，根据定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息。

在本发明实施例中，定价请求信息可以用于确定需要进行定价的贷款利率涉及的客户信息和产品信息。

获取请求信息中客户信息和产品信息涉及的贷款成本信息和目标时段价值信息。其中，贷款成本信息是确定贷款利率涉及的成本信息，目标时段价值信息可以是未来某一时间段内客户产生的贡献度信息。

可以在每次收到定价请求信息时，执行获取贷款成本信息和目标时段价值信息的操作。

需要说明的是，基于贷款成本信息，可以实现利用客户在某银行已经发生的业务来衡量贷款利率定价结果，基于目标时段价值信息，可以实现利用客户当前贷款或存量业务未来产生的贡献度，或者利用当前贷款业务可能带来的客户承诺业务产生的贡献度来衡量贷款利率定价结果。

另外需要说明的是，贷款成本信息可以通过大数据计算模块提前进行计算和确定，以提升数据处理效率。

步骤S104，根据贷款成本信息和目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率。

在本发明实施例中，派生业务是客户在某银行未来某一时段内的新增业务，客户未来价值系数和客户未来价值兑现率可以用于修正贷款利率定价过程。

步骤S106，根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

在本发明实施例中，在得到派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率以后，可以利用这些信息修正仅基于贷款成本信息得到的贷款利率，得到更准确的贷款利率定价结果。

本发明实施例提供了一种贷款利率定价方案，该方案包括收到定价请求信息时，根据定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息；根据目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率；根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

本发明实施例在收到定价请求信息时，对于新客户，可以实现利用该目标时段价值信息衡量该新客户的价值，对于老客户，可以实现利用贷款成本信息和目标时段价值信息衡量该老客户的价值，从而得到更精准的贷款利率定价结果。

在一个实施例中，贷款成本信息至少包括：FTP成本信息、运营成本信息、风险成本信息、目标回报要求信息和税率信息。

在本发明实施例中，贷款成本信息可以根据历史贷款交易数据生成，可以将历史贷款交易数据的部分信息直接作为贷款成本信息，也可以对历史贷款交易数据的部分信息进行计算后得到贷款成本信息。

贷款成本信息至少包括以下几个类别：FTP成本信息、运营成本信息、风险成本信息、目标回报要求信息和税率信息。

在一个实施例中，目标时段价值信息至少包括：派生业务信息和客户贡献度信息。

在本发明实施例中，派生业务信息是指客户在未来某一时间段内可能与银行产生的业务涉及的数据，客户贡献度信息用于确定客户在未来某一时间段内产生的价值程度，可以根据客户产生的价值程度确定客户的贷款利率。

在一个实施例中，根据目标时段价值信息按照如下公式计算派生业务折让率：

在本发明实施例中，m的值可以为派生业务的个数，其中，派生存款金额信息、期限信息、操作风险经济资本信息、折扣系数信息、合同金额信息、派生中间业务收入信息和收益率信息都属于派生业务信息，可以根据派生业务信息得到。

在一个实施例中，根据目标时段价值信息确定客户未来价值系数，可以按照如下步骤执行：

根据目标时段价值信息确定客户未来价值比例；根据预设参数信息和客户未来价值比例确定客户未来价值系数；预设参数信息用于确定客户未来价值比例和客户未来价值系数之间的对应关系。

在本发明实施例中，预设参数信息可以使用表格形式进行展示，具体展示情况可参见表1。

具体实施时，预设参数信息中客户未来价值系数的值，可以根据实际需求进行设置，本发明实施例对此不作具体限定。

表1

预设参数信息用于确定客户未来价值比例和客户未来价值系数之间的对应关系，例如，可以设置当0.9>客户未来价值比例时，客户未来价值系数为0.95，设置当0.9<＝客户未来价值比例<1时，客户未来价值系数为0.98，设置当客户未来价值比例>1时，客户未来价值系数为1.05。

在具体实施时，当客户未来价值比例为“1.2”，则可以确定客户未来价值系数为“1.05”。根据得到的客户未来价值比例的值，参考表1中的信息，可以得到对应的客户未来价值系数的值。

在本发明实施例中，根据客户未来产生价值，计算客户未来价值系数，对客户未来价值进行调整，进而影响贷款利率因子，提升贷款利率精确度。

在一个实施例中，可以根据目标时段价值信息按照如下公式确定客户未来价值比例：

在本发明实施例中，m的值可以为派生业务的个数，客户全年贡献度、客户存量贡献度和客户存量业务年内剩余期限贡献度都属于客户贡献度信息；派生存款金融、期限、操作风险经济资本、派生中间业务收入和平均收益率都属于派生业务信息。

需要说明的是，客户去年贡献度、存量贡献度、客户存量业务年内剩余期限贡献度取自大数据平台，管理会计核算客户的EVA(Economic Value Added，经济增加值模型)。

在一个实施例中，根据目标时段价值信息确定客户未来价值兑现率，可以按照如下步骤执行：

利用遗传算法确定客户贡献度有效系数；根据客户贡献度有效系数和目标时段价值信息确定客户未来价值兑现率。

在本发明实施例中，具体采用的遗传算法可以根据实际需求进行设置，本发明实施例对此不作具体限定。

在得到客户贡献度有效系数之后，结合目标时段价值信息进行计算，得到客户未来价值兑现率，考虑了目标时段价值信息计算客户未来价值兑现率，可以使计算结果更加准确。

在一个实施例中，根据客户贡献度有效系数和目标时段价值信息按照如下公式确定客户未来价值兑现率：

在本发明实施例中，新增派生存款金额信息、期限信息、操作风险经济资本信息、新增派生中间业务收入信息和平均收益率信息都属于派生业务信息，客户存量业务、客户未来价值系数都属于客户贡献度信息；客户贡献度有效系数经遗传算法优化得到。

在一个实施例中，利用遗传算法确定客户贡献度有效系数，可以按照如下步骤具体执行：

利用遗传算法，使用一种或几种适应度函数确定客户贡献度有效系数。

在本发明实施例中，参见图3所示的利用遗传算法确定客户贡献度有效系数过程示意图，迭代过程如下

环境输入：

初始客户种群、业务偏好参数设置、初始设定客户贡献度有效系数；

需要说明的是，图3中，初始设定客户贡献度有效系数可以为：{(0.01,0.02…，0.005,0.024)；(0.012,0.01…，0.009,0.002)；……(0.024,0.006…，0.06,0.08)}，初始设定客户贡献度有效系数的具体数据可以根据实际需求生成或进行调整，本发明实施例对此不作具体限定。

执行部分：

计算目标利率、计算样本定价模型通过率、计算个体适应度；

知识库：

多套评价适应度函数、客户存量定价、人工设定的变异概率、基因交叉规则、进化终止条件；

需要说明的是，适应度函数可以根据实际需求进行设置，本发明实施例对此不作具体限定。

学习部分：

个体变异、基因交叉、适应选择运算。

需要说明的是，可以采用如下多种适应度函数中的一种或几种，应用于遗传算法：

1)F1(x1,x2…,xn)＝sum【(客户贡献度有效系数)×F【定价模型总体通过率】】；

其中，x1,x2…,xn表示贡献度有效系数；

客户贡献度有效系数＝avg(每个客户贡献度有效系数)，

其中，avg函数表示求平均值，每个客户贡献度有效系数在环境输入步骤进行设置，可以随机进行设置，也可以根据实际需求进行设置，本发明实施例对此不作具体限定。

定价模型总体通过率＝定价模型通过笔数/总定价模型定价笔数。

定价模型通过笔数＝存量定价单使用新客户贡献度有效系数算出的利率>存款定价单信息上的保本利率数量；

总定价模型定价笔数＝存量定价单数量；

2)F2(x1,x2…,xn)＝Lg(sum【(客户贡献度有效系数)/(N％-F【定价模型总体通过率】))】；其中，x1,x2…,xn表示贡献度有效系数；

式中，Lg函数表示求对数，sum函数表示求和，F是用于计算定价模型总体通过率的函数，N表示预先设置客户贡献度阈值，可以根据实际需求设置N的值，本发明实施例对此不作具体限定。

3)F3(x1,x2…,xn)＝Lg(F【定价模型总体通过率】/(N％-avg(客户贡献度有效系数)))；中，x1,x2…,xn表示贡献度有效系数；

4)F4(x1,x2…,xn)＝sum([单笔客户贡献度有效系数]×[单笔定价模型是否通过])；其中，x1,x2…,xn表示贡献度有效系数；

5)F5(x1,x2…,xn)＝Lg(1/(N％-F【定价模型总体通过率】))。

在本发明实施例中，利用遗传算法对初始设定客户贡献度有效系数进行优化，得到客户贡献度有效系数，该过程可以采用多套评价适应度函数，可以使客户贡献度有效系数更准确。

需要说明的是，在本发明实施例中，若采用多个适应度函数确定客户贡献度有效系数，可以对每个适应度函数优化得到的结果进行处理或进行对比，进而，可以从多个结果中筛选出更优的数据作为客户贡献度有效系数，从而，提升客户贡献度有效系数的准确度。

在一个实施例中，根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率按照如下公式生成贷款利率定价结果：

客户未来价值兑现率。

参见图2所示的贷款利率定价方法实施流程图，下面以一个具体实施例对该方法的实施过程进行说明。

可以利用大数据计算模块，根据业务数据，计算定价成本项参数所需基础数据；将FTP成本计算、运营成本计算、风险成本计算、目标回报要求计算、税率计算和折让率计算的过程，集中至成本项计算模块中进行处理。

需要说明的是，在本发明实施例中，可以设置成本项计算模块中包括FTP成本计算计算单元、风险成本计算单元、目标回报要求计算单元、税率成本计算单元、运营成本计算单元和折让率计算单元，用于分别实现各个成本项的计算，各个成本项可以分开同时进行计算，提升计算效率。

据客户未来可能带来的价值，进行折让率计算，利用定价模型计算模块计算贷款利率模型，增加客户未来价值因子，利用客户未来价值系数模块，计算客户未来价值系数，提升贷款利率精确度。利用大数据平台与分布式计算能力，实现基于客户未来价值跟踪修正。

本发明实施例提供了一种贷款利率定价方法，该方法可针对客户派生率、客户未来价格系统对贷款利率进行折让后，对客户未来实际产生的价值，进行回归分析，并根据客户未来实际产生的价值对定价模型进行调节，提升定价模型的成长性，针对不同客户定出更为精细的价格。

该方法将客户的未来价值加入定价技术方法的考量范围内，对客户的未来价值进行追踪，较为准确的计算贷款价格水平。

本发明实施例中还提供了一种贷款利率定价装置，如下面的实施例所述。由于该装置解决问题的原理与贷款利率定价方法相似，因此该装置的实施可以参见贷款利率定价方法的实施，重复之处不再赘述。参见图4所示的贷款利率定价装置结构框图，该装置包括：

获取模块71，用于收到定价请求信息时，根据定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息。

确定模块72，用于根据目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率。

结果模块73，用于根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

在一个实施例中，贷款成本信息至少包括：FTP成本信息、运营成本信息、风险成本信息、目标回报要求信息和税率信息。

在一个实施例中，目标时段价值信息至少包括：派生业务信息和客户贡献度信息。

参见图5所示的确定模块结构框图，在一个实施例中，确定模块，包括第一计算单元721，用于：按照如下公式计算派生业务折让率：

参见图5所示的确定模块结构框图，在一个实施例中，确定模块，包括第二计算单元722，用于：根据目标时段价值信息确定客户未来价值比例；根据预设参数信息和客户未来价值比例确定客户未来价值系数；预设参数信息用于确定客户未来价值比例和客户未来价值系数之间的对应关系。

参见图5所示的确定模块结构框图，在一个实施例中，第二计算单元722，具体用于：按照如下公式确定客户未来价值比例：

参见图5所示的确定模块结构框图，在一个实施例中，确定模块，包括第三计算单元723，用于：利用遗传算法确定客户贡献度有效系数；根据客户贡献度有效系数和目标时段价值信息确定客户未来价值兑现率。

在一个实施例中，第三计算单元，具体用于：按照如下公式确定客户未来价值兑现率：

在一个实施例中，第三计算单元，具体用于：利用遗传算法，使用一种或几种适应度函数确定客户贡献度有效系数。

在一个实施例中，结果模块，具体用于：按照如下公式生成贷款利率定价结果：

客户未来价值兑现率。

本发明中提供的一种贷款利率定价装置，在收到定价请求信息时，对于新客户，可以实现利用该目标时段价值信息衡量该新客户的价值，对于老客户，可以实现利用贷款成本信息和目标时段价值信息衡量该老客户的价值，从而得到更精准的贷款利率定价结果。

本发明提供的贷款利率定价装置，可针对客户派生率、客户未来价格系统对贷款利率进行折让后，对客户未来实际产生的价值，进行回归分析，并根据客户未来实际产生的价值对定价模型进行调节，提升定价模型的成长性，针对不同客户定出更为精细的价格。

该装置将客户的未来价值加入定价技术方法的考量范围内，对客户的未来价值进行追踪，较为准确的计算贷款价格水平。

基于同一发明构思，本发明实施例中还提供了一种用于实现上述贷款利率定价方法中的全部或部分内容的电子设备实施例。该电子设备具体包含有如下内容：

处理器(processor)、存储器(memory)、通信接口(Communications Interface)和总线；其中，所述处理器、存储器、通信接口通过所述总线完成相互间的通信；所述通信接口用于实现相关设备之间的信息传输；该电子设备可以是台式计算机、平板电脑及移动终端等，本实施例不限于此。在本实施例中，该电子设备可以参照实施例用于实现上述贷款利率定价方法的实施例及用于实现上述贷款利率定价装置的实施例进行实施，其内容被合并于此，重复之处不再赘述。

图6为本发明实施例中提供的一种电子设备的系统组成结构示意图。如图6所示，该电子设备70可以包括处理器701和存储器702；存储器702耦合到处理器701。值得注意的是，该图6是示例性的；还可以使用其他类型的结构，来补充或代替该结构，以实现电信功能或其他功能。

在一个实施例中，贷款利率定价方法实现的功能可以被集成到处理器701中。其中，处理器701可以被配置为进行如下控制：

收到定价请求信息时，根据定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息；根据贷款成本信息和目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率；根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

由上可知，本发明的实施例中提供的电子设备，在收到定价请求信息时，对于新客户，可以实现利用该目标时段价值信息衡量该新客户的价值，对于老客户，可以实现利用贷款成本信息和目标时段价值信息衡量该老客户的价值，从而得到更精准的贷款利率定价结果。

在另一个实施例中，贷款利率定价装置可以与处理器701分开配置，例如可以将贷款利率定价装置配置为与处理器701连接的芯片，通过处理器的控制来实现贷款利率定价方法的功能。

如图6所示，该电子设备70还可以包括：通信模块703、输入单元704、音频处理单元705、显示器706、电源707。值得注意的是，电子设备70也并不是必须要包括图6中所示的所有部件；此外，电子设备70还可以包括图6中没有示出的部件，可以参考现有技术。

如图6所示，处理器701有时也称为控制器或操作控件，可以包括微处理器或其他处理器装置和/或逻辑装置，该处理器701接收输入并控制电子设备70的各个部件的操作。

其中，存储器702，例如可以是缓存器、闪存、硬驱、可移动介质、易失性存储器、非易失性存储器或其它合适装置中的一种或更多种。可储存上述与失败有关的信息，此外还可存储执行有关信息的程序。并且处理器701可执行该存储器702存储的该程序，以实现信息存储或处理等。

输入单元704向处理器701提供输入。该输入单元704例如为按键或触摸输入装置。电源707用于向电子设备70提供电力。显示器706用于进行图像和文字等显示对象的显示。该显示器例如可为LCD显示器，但并不限于此。

该存储器702可以是固态存储器，例如，只读存储器(ROM)、随机存取存储器(RAM)、SIM卡等。还可以是这样的存储器，其即使在断电时也保存信息，可被选择性地擦除且设有更多数据，该存储器的示例有时被称为EPROM等。存储器702还可以是某种其它类型的装置。存储器702包括缓冲存储器7021(有时被称为缓冲器)。存储器702可以包括应用/功能存储部7022，该应用/功能存储部7022用于存储应用程序和功能程序或用于通过处理器701执行电子设备70的操作的流程。

存储器702还可以包括数据存储部7023，该数据存储部7023用于存储数据，例如联系人、数字数据、图片、声音和/或任何其他由电子设备使用的数据。存储器702的驱动程序存储部7024可以包括电子设备的用于通信功能和/或用于执行电子设备的其他功能(如消息传送应用、通讯录应用等)的各种驱动程序。

通信模块703即为经由天线708发送和接收信号的发送机/接收机。通信模块(发送机/接收机)703耦合到处理器701，以提供输入信号和接收输出信号，这可以和常规移动通信终端的情况相同。

基于不同的通信技术，在同一电子设备中，可以设置有多个通信模块703，如蜂窝网络模块、蓝牙模块和/或无线局域网模块等。通信模块(发送机/接收机)703还经由音频处理单元705耦合到扬声器709和麦克风710，以经由扬声器709提供音频输出，并接收来自麦克风710的音频输入，从而实现通常的电信功能。音频处理单元705可以包括任何合适的缓冲器、解码器、放大器等。另外，音频处理单元705还耦合到处理器701，从而使得可以通过麦克风710能够在本机上录音，且使得可以通过扬声器709来播放本机上存储的声音。

本发明的实施例中还提供了一种用于实现上述实施例中贷款利率定价方法中全部步骤的一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现上述实施例中的贷款利率定价方法的全部步骤，例如，该处理器执行该计算机程序时实现下述步骤：

收到定价请求信息时，根据定价请求信息获取贷款成本信息和目标时段价值信息；根据贷款成本信息和目标时段价值信息确定派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率；根据贷款成本信息、派生业务折让率、客户未来价值系数和客户未来价值兑现率生成贷款利率定价结果。

由上可知，本发明的实施例中提供的计算机可读存储介质，在收到定价请求信息时，对于新客户，可以实现利用该目标时段价值信息衡量该新客户的价值，对于老客户，可以实现利用贷款成本信息和目标时段价值信息衡量该老客户的价值，从而得到更精准的贷款利率定价结果。

虽然本发明提供了如实施例或流程图所述的方法操作步骤，但基于常规或者无创造性的劳动可以包括更多或者更少的操作步骤。实施例中列举的步骤顺序仅仅为众多步骤执行顺序中的一种方式，不代表唯一的执行顺序。在实际中的装置或客户端产品执行时，可以按照实施例或者附图所示的方法顺序执行或者并行执行(例如并行处理器或者多线程处理的环境)。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。术语“上”、“下”等指示的方位或位置关系为基于附图所示的方位或位置关系，仅是为了便于描述本发明和简化描述，而不是指示或暗示所指的装置或元件必须具有特定的方位、以特定的方位构造和操作，因此不能理解为对本发明的限制。

除非另有明确的规定和限定，术语“安装”、“相连”、“连接”应做广义理解，例如，可以是固定连接，也可以是可拆卸连接，或一体地连接；可以是机械连接，也可以是电连接；可以是直接相连，也可以通过中间媒介间接相连，可以是两个元件内部的连通。对于本领域的普通技术人员而言，可以根据具体情况理解上述术语在本发明中的具体含义。需要说明的是，在不冲突的情况下，本发明中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。本发明并不局限于任何单一的方面，也不局限于任何单一的实施例，也不局限于这些方面和/或实施例的任意组合和/或置换。可单独使用本发明的每个方面和/或实施例，或者与一个或更多其他方面和/或其他实施例结合使用。

最后应说明的是：以上所述实施例，仅为本发明的具体实施方式，用以说明本发明的技术方案，而非对其限制，本发明的保护范围并不局限于此，尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，其依然可以对前述实施例所记载的技术方案进行修改或可轻易想到变化，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改、变化或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明实施例技术方案的精神和范围，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应所述以权利要求的保护范围为准。