还贷保证保险中借款人被宣告死亡的出险时间界定

摘要

【裁判要旨】在还贷保证保险中，保险公司通常将借款人宣告死亡判决作出日界定为出险时。但是，宣告死亡判决需经过特定期间和法定程序，其作出时间受申请人行为及裁判迟速左右，具有不确定性和迟延性，据此认定出险时间不合理；同时，宣告死亡判决仅为防范投保人恶意骗保风险的前置程序，系对借款人可能已经死亡事实的司法确认，增加保险赔付的确定性，不能以此认定出险时间。出险时间的确定不能过于拘泥于合同字词而忽视对合同性质、目的的考察，出险时间属于格式合同中的权利限制条款，在约定不明情况下应作出对投保人有利的裁决。从保护被宣告死亡人受益人利益和满足公序良俗角度考虑，应将出险时间界定为借款人下落不明或意外事故发生之日。