中国消费金融的风险特征、形成机理与防范对策

摘要

随着以互联网、大数据、人工智能等为代表的金融科技迅猛发展,我国消费金融行业从以"铺网点、搞地推"的特征的传统消费金融向以"数字引领、场景连接、金融融合"为特征的互联网消费金融转变,但创新发展的背后却呈现出风险高企、市场乱象丛生与风控失灵等困境.通过对消费金融的风险特征(扩散速度快、监管难度高、交叉传染性强、"长尾"性)进行分析,按照不同形成机理将消费金融风险分为内源性风险与外源性风险.此外,通过对域外发达国家与地区(美国、日本、韩国、中国台湾)的消费金融风险与防范经验对比分析,从消费金融的内源性与外源性风险角度,对我国消费金融风险提出防范对策:在外源性风险防范层面,完善消费金融法律规范体系,建立个人破产制度;保持"竞争中性",加强对消费金融的政策支持;加强对消费金融的信息科技风险防范,构建监管科技平台;构建多层次的消费金融资金来源渠道,防范流动性风险.在内源性风险防范层面,加快消费金融基础设施建设,完善社会征信体系;构建开放、完备的消费金融准入与退出机制;加强消费金融机构的公司治理与全面风险管理;做好对金融消费者权益的有效保护.