我国信用卡业的盈利模式研究——基于成本收益模型

摘要

作为未来货币无纸化重要载体的信用卡在促进消费、提高支付的安全性和便利性、提高银行收益方面起着非常重要的作用。2003年以来，我国的信用卡产业进入了高速发展阶段，各大银行纷纷采取措施提高发卡量、抢占市场份额，截至2009年6月底，我国的信用卡发卡量累计达到1.6亿余张，然而由于我国的信用卡产业从总体来上说还处于初期阶段，观念上的差异、法律制度的不健全、发卡行管理能力的低下等多方面的因素使得这一在国外最赚钱的银行业务在我国可能面临全行业亏损的尴尬状态。如何对信用卡业务进行高效管理、不断降低成本、提高盈利能力成为当前各发卡银行亟需解决的首要问题。在这样的背景下，对我国信用卡业务的盈利状况进行分析，探讨真正适合我国的信用卡盈利模式就具有非常重要的现实意义。
　　 本文以此为背景，结合我国实际，通过构建成本收益模型对当前我国信用卡的盈利模式现状进行了实证分析，得出结论认为造成我国信用卡业整体亏损的原因是收入项整体偏低，收入结构不合理，而运营和营销成本又过高所致。然后从市场环境、发卡行、收单机构和持卡人等四个方面对我国信用卡业务盈利欠佳的原因进行了深入分析，然后分别从宏观环境、收入改善、成本控制、风险管理以及客户服务五个方面、同时参考国外成熟经验和我国具体国情分别提出了适合我国信用卡产业发展的意见和建议，以期为我国信用卡产业扭亏为盈提供参考。