损失补偿原则在医疗保险中的适用性探讨

摘要

作为金融的三大支柱之一和一种分散风险、补偿损失的经济手段，保险在经济改革不断深入、人民生活水平不断提升的今天，无疑是正在发挥着愈加重要的作用，无论是对于国家、企业还是个人来说都有着无可替代的意义。其中医疗保险对于人们的重要性可以说是不言而喻。
　　医疗保险是维护社会公平的一张大网，关乎社会经济是否能够健康发展，同时也是影响每个人幸福生活指数的重要指标。时下，人们对健康的关注度愈加提升，但是令人忧心的是，日益高涨的医疗费用支出和尚待完善的社会保障体系并不能完全减轻人们的经济负担，因此很多人选择在社会保险之外用商业保险来为自己的医疗费用支出再添一份保障，在不同公司重复投保相似医疗保险的现象也越来越不稀奇。随着拥有多重医疗费用支出保障的人在总人口中所占比重越来越大，可以预见的是，商业医疗保险将为中国医疗保障体系的完善发挥更加大的作用。
　　由中国保险法的分类来看，中国保险分为人身保险和财产保险两大类。而中国《保险法》只在财产保险合同这一章而不是总则中规定了损失补偿原则的两大派生制度，即重复保险制度与代位求偿制度，可以说是以立法的角度否决了人身保险中损失补偿原则的适用性，但是医疗保险中既具有损失补偿性质的保险又具有定额给付性质的保险，这样一来，便造成了实践中许许多多对医疗保险损失补偿原则适用性的争论，而这也是让这一问题陷入瓶颈的原因。同时也正是由于这一点，实务中出现了大量的医疗保险合同纠纷，也由此引发了学界和实务界对于损失补偿原则是否可用于医疗保险这一议题的理论争议。这一现象直接影响到了商业医疗保险在中国的持续健康发展，因此，本文主要研究对象为损失补偿原则在中国医疗保险中的适用性。
　　本文由五个部分组成。在第一章的绪论中简要介绍了论文的研究背景、研究意义、研究内容、研究方法和研究思路等。第二章对医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险的概念和有关内容进行了一定的介绍，同时还介绍了与本文研究内容有密切联系的补偿型医疗费用保险的概念及讨论损失补偿原则在其中的适用性的相关学者的文献综述。第三章则通过六例分别代表医疗保险损失补偿原则运用性相关的保险竞合、重复保险和代位求偿问题纠纷的典型判例引出了文章的主题。在第四章中笔者则花费诸多笔墨，对损失补偿原则在医疗保险中的适用性进行分析，参考各界学者的理论和各国的司法实践，提出自己的观点，并引出以损失补偿为目的且属于人身保险范畴的“第三领域险”。第五章为结论与建议，为中国医疗保险损失补偿原则的这一争议问题的解决提出了一些改进措施。

目录

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摘要

引言

第一章绪论

1．2研究意义

1．2．1完善我国社会保障体系

1．2．2遏制道德风险，保证损失补偿原则功能正确发挥

1．2．4避免逆向选择，推动保险业良性发展

1．3研究内容

1．4研究方法

1．5研究思路

第二章医疗保险的概念与构成

2．1 我国医疗保险的构成

2．1．1社会医疗保险的赛定

2．1．2商业医疗保险的界定

2．2医疗保险的定义

2．3医疗保险的承保事故与责任范围

2．4补偿型医疗费用保险

2．5文献综述

第三章医疗保险纠纷的典型判例

3．1 社会医疗保险与商业医疗保险的竞合

3．1．1孔某与安邦财险赣州公司保险合同纠纷案

3．1．2曲某与平安人寿宁德分公司保险合同纠纷案

3．2医疗保险中的代位求偿权争议

3．2．1鲍某与某保险公司意外伤害附加医疗保险纠纷案

3．2．2崔某与平安人寿北京分公司保险合同纠纷案

3．3医疗保险中的重复保险纠纷

3．3．1李某与西陵人保公司保险合同纠纷案

3．3．2张某与太平人寿即墨公司保险合同纠纷案

第四章商业医疗保险中损失补偿原则的适用性探讨

4．1 损失补偿原则概论

4．1．1损失补偿原则定义

4．1．2代位求偿权定义

4．2损失补偿原则的目的与实质

4．3损失补偿原则的适用标准之争

4．3．1损失补偿原则适用范畴的相关讨论

4．3．2损失补偿原则适用范围再定位：第三领域险

第五章结论与建议

5．1 保险分类体系的重构与第三领域险的引入

5．2保险公司的应对措施建议

5．2．1在保险合同条款中与投保人协商确立损失补偿原则

5．2．2积极设计费率合理的医疗保险产品

5．3协调给付条款的引入

5．4结语

参考文献

致谢

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