数字普惠金融发展对农村居民消费水平的影响——基于家庭微观数据的实证研究

摘要

自改革开放以来，人民生活水平发生了巨大的改变。随着我国经济从高速增长进入高质量发展的新阶段，消费作为“三驾马车”之一，是拉动经济增长中重要的一环，但是从历史数据中可以看出，消费在我国过去的经济增长中发挥的作用有限。作为一个农业人口占比较大的国家，我国农村居民消费水平的发展对经济繁荣的贡献十分重要。“实施乡村振兴战略”，妥善解决“三农”问题，改善农民生活水平，必须以农村消费市场作为起始点。　　2016年9月，G20杭州峰会制定的GPFE白皮书首次提出了数字普惠金融的概念，指出“数字普惠金融是一切通过数字技术促进普惠金融的行动”。数字普惠金融使得更多长期受到“金融排斥”的群体享受到公平同等且可负担的的金融服务，而我国大多数农村居民正是处于传统金融机构长尾市场的人群。　　目前，数字普惠金融提出的时间较短，相关的理论研究分析框架还未成熟，尤其是数字普惠金融对农村居民消费水平的影响研究还处于初步阶段，相关文献较少。随着国家大力扶贫，我国政府对农村居民消费水平的重视程度日渐提升，研究数字普惠金融对农村居民消费水平的影响也日益重要。本文的研究丰富了数字普惠金融的相关理论，寻找出提升我国农村居民消费水平的路径，为我国实现高质量发展助力。　　本文从文献分析、现状分析、理论分析、实证分析这四个方面分别探讨分析了数字普惠金融对农村居民消费水平的影响。　　首先本文从传统金融、普惠金融以及数字普惠金融对消费水平的影响这三方面对目前现有相关文献进行分类总结。其次本文总结分析了目前我国数字普惠金融发展水平的相关情况以及我国居民消费水平的相关现状。然后本文理论分析了数字普惠金融相对于传统普惠金融的优势，以及数字普惠金融对农村居民消费水平的影响机制。　　最后在实证分析方面，本文利用北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团联合课题组编制的《北京大学数字普惠金融指数2011-2018》，以及西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）入户调查的2015年、2017年家庭数据，得出了以下六个结论：（1）数字普惠金融的发展促进了农村居民消费水平的提升。（2）数字普惠金融的一级维度，覆盖广度、使用深度都显著促进了农村居民消费水平的提升。（3）数字普惠金融的普惠性特征，即相比于高收入家庭，数字普惠金融对于低收入农村家庭消费的促进作用更大。（4）数字普惠金融可以通过提升农村居民消费预期和改善农村居民消费环境促进农村居民消费支出。（5）在东、中、西部这三个地区数字普惠金融仍然显著促进了农村居民消费水平的提升。其中，西部地区数字普惠金融的促进效果最明显，其次是中部地区，然后为东部地区，进一步验证了数字普惠金融的普惠性。（6）涵盖基本生活型消费需求的吃、穿、住、行，即食物、衣着、日用居住、交通通信，以及改善享受型消费需求的医疗保健、旅游、教育等七个消费种类中，数字普惠金融仍然对农村居民消费支出有正向的作用。　　以上的理论分析及实证检验具有重要的政策意义，一是加强数字普惠金融宣传，提高农村居民金融素养，二是推动数字普惠金融创新，增加农村居民金融产品多样性，三是加强农村信息数字化“新基建”，改善农村金融环境，四是增加数字普惠金融支持力度，改善农村金融机构经营环境，五是加强数字普惠金融监管力度，保障农民合法金融权益，六是完善农村金融征信体系，促进数字普惠金融规范化发展。

目录