建行X支行普惠金融业务风险管理探讨

摘要

早在2015年，普惠金融就被中国提升到国家战略高度。近年来，中国相继出台了一系列举措，不仅将普惠金融纳入国家五年规划，还将普惠金融贷款纳入金融机构定向降准考核。目前，金融体制的改革不断深化，普惠金融体系的建设如火如荼。建行作为国有大行，国内经济支柱之一，在承担政策性任务、践行社会职责、服务实体经济、开拓普惠金融蓝海市场上有着义不容辞的责任。在2016年，建行就率先开始了普惠金融的探索，并在2018年正式将普惠金融确定为发展战略。经过这几年的高速发展，建行连续达到人行普惠金融定向降准最高标准，成绩斐然。　　作为中国普惠金融的主要受众，小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增长、激发创新活力等方面发挥着重要作用。然而，小微企业这类普惠受众是典型的长尾群体，具有信息不对称、治理架构不完善、抗风险能力弱等特征，不仅自身存在较大风险，也让商业银行在业务管理中出现巨大障碍。随着业务周期的推进，建行普惠金融不良贷款开始逐渐暴露。因此，要想让普惠金融业务行稳致远，必须强化普惠金融业务的风险管理。　　本文选择“建行X支行普惠金融业务”作为探讨对象，基于国内外小额信贷、普惠金融和银行风险管理研究成果，结合建行X支行普惠金融业务情况和风险管理方法，将建行X支行主要的普惠金融业务风险划分为信用风险、操作风险、技术风险、市场风险四大类。运用层次分析法建立递阶层次结构模型，邀请建行X支行所有普惠金融业务专家进行问卷评价从而构造判断矩阵，计算确定了各风险因素的权重。再引入风险值计算公式，邀请建行X支行所有普惠金融业务专家进行问卷打分，结合层次分析法中得出的权重，利用风险矩阵法计算确定了各风险因素的风险等级。　　通过分析和计算，判断建行X支行普惠金融业务风险等级为中，但其风险值已逼近中高风险等级区域，应注意当前风险管控措施的实施情况，进一步探索并采取其他符合产品、内控和市场的风险管控措施来降低风险。　　最后，本文从信用风险、操作风险、技术风险、市场风险四个方面提出了较为具体的对策建议。以期完善建行X支行目前的普惠金融风险管理体系，提升建行X支行普惠金融业务质量，逐渐形成一个良性循环机制，在新风险出现时，整个风险管理体系能够进行自我迭代。　　本文创新地选取了当下热点普惠金融在建行X支行落地后的风险管理情况进行深入探讨，在运用相关理论定性分析的基础上，创新地结合层次分析法和风险矩阵法进行了定量计算。整体思路和框架为后人深入研究普惠金融打下了基础，提出的具体对策建议可以向其他商业银行推广开来，具有一定理论和实践意义。

目录

声明

1 绪论

1.1 研究背景和意义

1.1.1 研究背景

1.1.2 研究意义

1.2 研究内容和方法

1.2.1 研究内容

1.2.2 研究方法

1.3 研究思路和框架

1.3.1 研究思路

1.3.2 研究框架

2 相关理论与文献综述

2.1 普惠金融相关理论

2.1.1 金融排斥理论

2.1.2 长尾理论

2.1.3 普惠金融理论

2.2 信贷风险管理相关理论

2.2.1 信贷风险管理概述

2.2.2 信息不对称理论

2.2.3 博弈理论

2.3 普惠金融风险管理国内外研究综述

2.3.1 国外研究现状

2.3.2 国内研究现状

2.3.3 研究评述

3 建行 X 支行普惠金融业务及其风险因素分析

3.1 普惠金融指标口径和受众划型标准

3.1.1 人民银行普惠金融指标口径

3.1.2 四部委确定的受众划型标准

3.2 建行 X 支行普惠金融业务基本概况

3.2.1 建行普惠金融业务系列产品架构

3.2.2 建行 X支行普惠金融业务状况

3.3 建行 X 支行普惠金融产品介绍

3.3.1 “信用快贷”和“抵押快贷”产品定位

3.3.2 “信用快贷”和“抵押快贷”产品要素

3.3.3 “信用快贷”和“抵押快贷”产品流程

3.4 建行 X 支行普惠金融风险管理现状

3.4.1 贷前风险因素分析

3.4.2 贷中风险因素分析

3.4.3 贷后风险因素分析

4 建行 X 支行普惠金融业务风险识别和评估

4.1 建行 X 支行普惠金融业务风险因素识别

4.1.1 信用风险

4.1.2 操作风险

4.1.3 技术风险

4.1.4 市场风险

4.2 层次分析法风险因素评估

4.2.1 建立递阶层次结构模型

4.2.2 问卷设计和专家评价

4.2.3 构造判断矩阵

4.2.4 层次单排序及一致性检验

4.2.5 层次总排序及一致性检验

4.2.6 确定风险因素权重及讨论

4.3 风险矩阵法风险等级评估

4.3.1 问卷设计和专家打分

4.3.2 风险值计算

4.3.3 生成风险等级清单及讨论

5 建行 X 支行普惠金融业务风险管理的对策建议

5.1 信用风险预防措施

5.1.1 规范贷前调查要求，切实了解客户

5.1.2 引导客户了解自己，杜绝过度融资

5.1.3 增进彼此互信互敬，提高还款意愿

5.1.4 落实贷后信息处理，提早发现风险

5.2 操作风险预防措施

5.2.1 强化人员素质培养，提高团队能力

5.2.2 优化信贷业务流程，避免流程漏洞

5.2.3 落实考核问责机制，做到责任分明

5.3 技术风险产品设计建议

5.3.1 合理分配评分权重，防范骗分行为

5.3.2 深入运用金融科技，预防操作风险

5.4 市场风险预防措施

5.4.1 避免获客渠道集中，防范政策风险

6 结论

6.1 研究结论

6.2 研究创新和不足

6.2.1 研究创新

6.2.2 研究不足

6.3 展望

参考文献

附录

普惠金融业务风险因素重要性调查问卷

普惠金融业务风险等级调查问卷

致谢