低收入人群大病风险保障研究——基于城乡居民大病保险分析

摘要

随着人群疾病病谱改变，重大疾病发病率逐步提高，而重大疾病医疗费用高昂，这对普通家庭而言是一种灾难性医疗支出。尤其对于低收入人群来说，他们的收入水平低、家庭消费率高，储蓄水平低，根本无法负担高额医疗费用支出。在发生灾难性医疗支出后，他们或者因穷困而放弃治疗，或者因医疗费用负担过重而陷入贫困。有学者研究发现，低收入人群家庭支出中医疗费用占比在10％-12％时，借钱看病的家庭比例在16％左右，看病后欠下外债的家庭比例在9％左右，因为看病变卖家产的家庭比例在6％左右，对某些地区致贫原因进行分析发现，仅因病致贫、因病返贫这一原因占比就达到50％以上。低收入人群是因病致贫、因病返贫的高发人群，医疗保障政策的制定者应该更多地考虑如何保护这部分弱势群体，减轻他们治疗大病造成的致命财务负担。2013年底，城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗保险三项基本医疗保险制度参保人数达到13.72亿人3，我国基本医疗保障体系实现了全覆盖，居民在医疗方面有了基本保障。2012年，国家出台《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，全国各省市逐步开展城乡居民大病保险试点工作，并出现了洛阳模式、郑州模式等典型。2014年国家全面推开大病保险试点工作。截至2015年3月，大病保险试点扩大到所有省份，全国已有31个省市公布了省级大病保险实施方案。大病保险是基本医疗保险制度的一项有益补充，它使居民在不幸遭遇大病风险时，既能享受到基本医疗保障，又能得到来自大病保险制度对高额医疗费用的进一步补偿。在全国范围内开展大病保险能够有效减轻人民群众的大病高额医疗费用负担，能够有效减少“因病致贫、因病返贫”现象的发生，能够提高基本医疗保障体系的保障质量和保障水平，进一步促进社会公平正义。因此本文重点分析了专门为大病风险提供保障的大病保险的试点实施方案及试点实施过程中对低收入人群的保障方面存在的问题，以期能从大病保险政策制定与实施上，提出有效的建议，为低收入人群提供更高水平的大病风险保障。　　研究思路:　　本文主要研究的问题是低收入人群的大病风险保障。就这个问题本文首先对低收入人群和大病进行了界定，并分析了低收入人群的大病经济风险。接下来本文从我国基本医疗保障体系和商业健康保险两个方面分析了我国低收入人群的大病风险保障现状，在此基础上进一步分析了城乡居民大病保险制度在低收入人群的大病风险保障方面起到的作用以及存在的问题，以期能从大病保险政策制定与实施上提出有效的建议，为低收入人群大病风险提供更高水平的保障。然后本文分析总结了德国、日本、韩国、台湾地区在低收入人群大病风险保障方面的相关经验。最后结合前文分析，从大病保险的保障水平和政策实施两个方面提出相关建议，为低收入人群提供更高水平的大病风险保障。　　主要内容:　　第一章绪论。这一章先介绍了本文的研究背景和研究意义，本文主要的研究意义是关注低收入人群的大病经济风险，探讨他们遭受疾病袭击的时候如何给他们提供一定的保障，以减少“因病致贫、因病返贫”现象的发生。然后介绍了本文的研究目的和研究内容。接下来对国内外关于疾病对家庭经济的影响、大病保险制度运行机制、大病保险制度筹资方式和保障水平、我国大病保险试点具体案例分析等方面的相关研究做了一个简略的综述。此外，还介绍了本文采用的研究思路和研究方法，本文主要采用的研究方法是:文献分析法、经验借鉴法和归纳演绎法。最后介绍了本文的创新和不足之处。　　第二章低收入人群的大病风险概述。这一部分在对低收入人群和大病进行界定的基础上分析了低收入人群的大病风险。首先对低收入人群进行界定，包括低收入人群的概念及四种界定方法，并提出本文对低收入人群的界定方法。接下来主要介绍了从病种角度和费用角度对大病进行界定，并指出本文主要是参考国际灾难性医疗支出的方法来定义大病。在分析低收入人群大病经济风险的时候，从我国低收入人群的特点、低收入人群主要面临的风险、低收入人群易患大病类型等方面出发，对低收入人群面临的大病经济风险进行分析。　　第三章低收入人群大病风险保障现状及存在问题。这一部分介绍了现阶段我国居民医疗保障体系，并从商业健康保险、城乡居民医疗救助、基本医疗保险的实施现状以及这些制度对低收入人群大病风险保障的作用进行分析。并发现商业健康保险保费太高、城乡居民医疗救助制度不够完善，而基本医疗保险保障水平偏低，这些制度对低收入人群的大病风险保障都十分有限。　　第四章低收入人群大病风险保障的举例分析。这一部分首先分析了大病保险的实施现状，再从保障水平和政策实施两个方面分析了大病保险制度在低收入人群大病风险保障方面存在的问题。保障水平方面主要问题在于:大病保险报销起付线偏高且统一，大病保险补偿比例偏低等。政策实施方面主要问题在于:医保政策对就医流向的不适当引导;大病保险相关政策宣传力度不够;大病保险制度与其他医疗保障制度的衔接方面存在障碍。　　第五章不同国家和地区低收入人群大病风险保障经验。这一部分分析了德国、日本、韩国、台湾地区在医疗保险制度设计上针对低收入人群的保障机制。这些保障机制分别是筹资和保障水平向低收入人群倾斜;设置医疗费用自付封顶线并实施诊次固定缴费额度制;加强重大疾病患者的医疗救助。在此基础上进一步分析了这些保障机制的实施前提:完善的居民收入确认机制和成熟的医保精算制度、医保审查制度。最后总结了在低收入人群大病风险保障的制度设计方面我国能够借鉴的相关经验:逐步提高大病保险统筹水平，专门针对低收入人群设置自付封项线，培养医保精算人才、医保审查人才，发展完善医保精算制度、医保审查制度。　　第六章提高我国低收入人群重大疾病风险保障水平的建议。这部分针对大病保险制度在低收入人群大病风险保障方面存在的问题提出建议。在保障水平方面提出的建议为建立完善的居民收入确认制度、医保精算制度、医保审查制度，这些制度是根据居民收入确定大病保险保障水平的相关政策的实施前提。此外本文还提出了在这些制度尚未确立的情况下，逐步提高低收入人群保障水平的相关建议。针对大病保险政策实施方面存在的问题，本文提出要完善双向转诊制度，加大预防医疗保健的投入，多渠道宣传大病保险政策，加强基本医疗保险制度、大病保险制度与医疗救助制度的衔接与协调等建议。　　创新与不足:　　本文的主要创新在于:第一，以城乡居民大病保险为例对低收入人群的大病风险保障进行分析。现有的国家医疗保障政策对低收入人群的影响的相关研究主要集中在新农合、城镇职工医保等方面，从城乡居民大病保险出发的相对较少。本文分析总结了现在公布的31个省市的大病保险试点实施方案，总结了各省市大病保险的筹资政策和保障政策，在此基础上分析了城乡居民大病保险在低收入人群的大病风险保障方面存在的问题，并提出解决问题的思路。第二，在其他国家和地区的经验方面，总结了这些国家和地区相关政策实施的前提，并提出在相关前提没有成熟的情况下，提高我国低收入人群大病风险保障水平的措施。　　本文的不足之处在于，由于精力和能力有限，未能实地选取一两个地区进行调研，仅采取了中国统计年鉴、中国卫生统计年鉴的数据进行分析，希望以后有机会能够进一步进行研究。

目录

声明

摘要

1．绪论

1．1研究背景与研究意义

1．2研究目的和研究内容

1．3文献综述

1．3．1国外研究

1．3．2国内研究

1．4研究思路和研究方法

1．4．1研究思路

1．4．2研究方法

1．5主要创新与不足

2．低收入人群的大病风险概述

2．2．1从病种角度对大病进行界定

2．2．2从费用角度对大病进行界定

2．3低收入人群的特点及大病风险

2．3．1低收入人群的特点

2．3．2低收入人群面临的主要风险

2．3．3低收入人群易患大病类型

2．3．4低收入人群的大病经济风险

3．低收入人群大病风险保障现状及存在问题

3．1从基本医疗保障体系来看

3．1．1基本医疗保险方面

3．1．2城乡居民医疗救助方面

3．2从商业健康保险方面来看

4．城乡居民大病保险制度

4．1城乡居民大病保险实施现状

4．1．1大病保险筹资政策

4．1．2大病保险保障政策

4．2城乡居民大病保险存在的问题

4．2．1在保障水平方面存在的问题

4．2．2在政策实施方面存在的问题

5．不同国家和地区低收入人群大病风险保障经验

5．1德国

5．2日本

5．3韩国

5．4台湾地区

5．5低收入人群大病风险保障经验总结

5．5．1保障机制

5．5．2实施前提

5．6低收入人群大病风险保障经验借鉴

6．低收入人群大病风险保障建议

6．1提高保障水平

6．1．1根据居民收入层次确定大病保险起付线

6．1．2撤销报销封顶线，设置低收入人群自付封顶线

6．1．3提高低收入人群大病保险报销比例

6．2完善相关政策制度

6．2．1完善医疗机构双向转诊制度

6．2．2加大对预防保健的卫生投入

6．2．3多渠道宣传大病保险和医疗救助政策

6．2．4完善基本医疗保险制度、大病保险制度与医疗救助制度的衔接机制

参考文献

后记

致谢

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