中国农村金融机构发展研究——基于合肥科技农村商业银行发展及农户问卷调查的实证研究

摘要

改革开放三十三年以来，我国金融市场发生了翻天覆地的变化，金融体制的改革也大大促进了经济的发展，然而我国金融市场的发展与国外相比较有很大的差距，伴随利率市场化，建立全球统一金融市场的时代要求，十二五规划中明确表明要深化我国金融体制改革。从各国经济发展的历史经验中看出，金融发展促进经济发展，因此，我国应加快金融改革的步伐。新时期，建设社会主义新农村，改善农村居民生活水平，关注民生是党和政府工作的重点，那么农村金融的改革势在必行，作为农村金融微观主体的农村金融机构发展成为重中之重，十二五规划中回顾了我国农村金融机构改革的经验，充分肯定了所取得的成绩，但再次强调了我国农村金融机构改革还需继续深入，进一步提高农村金融机构的竞争力，建立完善的农村金融机构体系，加大对农村支撑度，促进农村经济又好又快的发展。十二五规划从宏观层面为农村金融机构改革指明了方向，但没有具体的从微观方面把握，农村金融改革的未来依然扑朔迷离。
　　 农村金融机构作为现代金融体系的组成部分，是解决“三农”问题，促进农村经济发展的有力保证，是农村现代化建设的关键，对农业和农村经济的发展也将起到重要作用。现阶段，由于我国的农村金融机构发展受到政府、金融市场环境等多种力量的制约，表现出严重的农村金融抑制。主要表现为农村金融机构供给不健全，正规金融供给不足，商业性金融机构在农村金融领域内的功能严重弱化，政策性金融机构功能不全，合作性金融机构由于自身条件的限制，难以适应农业和农村经济发展的新变化，非正规金融机构所具有的制度缺陷也严重影响了金融支持作用的充分发挥。另一方面，伴随社会主义市场经济的建立，农民消费水平的提高，中小企业的活力重现，我国农村居民、中小企业对资金的需求也日益加大。这种供给与需求的矛盾使得研究我国农村金融机构的发展有着极其重要的作用。此外农村金融机构内部管理体制改革、风险防范、政策性金融机构运作效率等问题的研究也具有重要的意义。
　　 所有这一切，都需要从全新的视角来审视今天的农村金融机构体系建立和管理，要从根源上把握农村金融机构发展的方向，创新农村金融机构产品，建立符合我国国情的农村金融机构模式，加速金融深化，推进农村金融市场良性发展。本文以我国农村金融机构的发展历程为切入点，从经济学的角度来探讨农村金融机构发展的必要性，并通过一个关于农村金融市场的调查和合肥科技农村商业银行的发展进行实证分析，从中寻找出我国农村金融机构发展过程中出现的问题，以期提出有一定参考价值的研究成果来推动农村金融理论者和实际农村金融决策者关注农村金融机构的发展，为推动农村金融机构发展，促进农村经济发展做出一点小小的贡献。