我国互联网保险发展模式研究——基于劳合社模式与保险互助机制的比较

摘要

互联网或许是20世纪90年代以来最能让人类社会产生深刻变革的技术。互联网应用大潮的兴起，全方位、多角度以及深层次地改变着普通大众的生活，也影响着越来越多的企业，甚至是越来越多的行业。对普通大众而言，互联网不仅使他们的生活更加便捷，而且使得他们在商业活动中的角色从消费者扩展到参与者，甚至开始成为商业活动中的提供者;对企业而言，互联网作为新兴的工具和平台，可以有效地改善其经营方式，从扩大收入来源和降低经营成本两个方面同时提高利润;对行业而言，互联网的高速发展以及带来的强大创新能力，不仅越来越深入地改变着现有行业，也逐渐催生出一些新的业态。　　随着互联网的快速普及与发展，我国早在2010年就已经成为世界上互联网使用人口最多的国家。中国互联网络信息中心(CNNIC)2015年发布的最新报告显示，2014年末我国已有网民6.5亿人，占总人口的比例是47.9％，而这一比例在2005年仅为8.5％。除了传统的消费和娱乐等领域之外，互联网金融、互联网医疗以及互联网交通等新兴领域也逐渐渗透大众生活，满足着网民越来越多样化的需求。互联网金融也是互联网高速发展背景下的新兴产物，它随着余额宝爆发的崛起也备受瞩目，成为我国金融发展史上的又一重要里程碑。之后，我国互联网金融在支付结算、网络信贷以及互联网理财等领域都取得了跨越性的成长和创新，逐渐形成了支付结算领域的第三方支付模式、网络信贷领域的P2P网贷模式、直接融资领域的众筹融资模式、大数据领域的大数据金融、信息化领域的信息化金融机构以及销售渠道领域的互联网金融门户模式等六大典型模式。　　作为金融业的重要支柱之一，保险业也在互联网金融和大数据时代的推动下迎来深刻变革。一方面，保险公司积极经营互联网保险业务，包括建立自己的官方网站、进驻淘宝保险频道、加入京东金融栏目以及与携程旅游等第三方兼业代理合作等形式。另一方面，互联网企业也争相尝试涉足保险业务并全力创新，不仅在第三方电子商务平台销售保险产品，而且成立了专业互联网保险公司以及拥有保险代理牌照的企业。互联网保险的进一步发展，是我国传统保险业营销低迷后的转折契机。我国传统保险业的定价困难、产品设计不合理、信息不对称严重、营销成本居高不下，特别是保险业的声誉不佳等问题，都可以通过互联网与保险的融合得到有效解决或者缓解。但是，目前我国的互联网保险多集中于将互联网单纯地作为营销工具或营销渠道，把线下销售的保险产品直接搬到线上销售，真正通过互联网实现产品、运营及服务创新的情况很少。在上述背景下，对我国互联网保险发展进行研究很有必要。　　本文以我国高速发展的互联网和迅速崛起的互联网金融为背景，结合传统保险业存在的问题，认为互联网保险将是未来保险业的发展趋势。对互联网与传统保险业结合的互联网保险的特点与优势进行分析，然后分析我国互联网的发展现状。对我国现有的五种典型的互联网保险模式进行讨论，基于此提出互联网保险未来的两种可能发展模式，即互联网保险劳合社模式与互联网保险互助机制，并对两种模式的相关案例进行分析。同时，对两种模式进行比较研究，比较的方面包括理论基础、优势以及承保范围等，得出互联网保险劳合社模式是更适合于我国互联网保险的发展模式。之后，对我国构建互联网保险模式进行讨论，包括市场主体、运作体系以及相关建议。最后，从监管层面和保险公司层面对我国发展互联网保险提出几点政策建议。　　根据以上研究思路，本文主要分为六个章节展开:　　第一章:导论。主要介绍了论文的研究背景和研究意义，国内外相关研究，研究的思路和方法，创新与不足。　　第二章:互联网保险概述。分析互联网保险的涵义、特点以及优势，对我国互联网保险现状进行讨论。　　第三章:我国互联网保险发展模式。对我国目前存在的五种典型互联网保险模式进行分析，在此基础上，讨论我国互联网保险可能的发展趋势，并提出互联网保险劳合社模式与互联网保险互助机制。最后，对互联网保险劳合社模式与互联网保险互助机制的相关案例进行分析。　　第四章:互联网保险劳合社模式与互联网保险互助机制比较分析。分别从理论基础、立足对象、优势和承保范围对二者进行比较研究。根据比较研究的结果，本文认为互联网保险未来发展的更大趋势是互联网保险劳合社模式，而互联网保险互助机制可以作为一种补充创新。　　第五章:我国构建互联网保险劳合社模式的可行性分析。从市场主体和运作体系方面进行分析。同时，就我国构建互联网保险劳合社模式存在的阻碍提出相关建议。　　第六章:结论与建议。对本文的研究结论做梳理，同时对我国发展互联网保险从监管层面和保险公司层面提出相关政策建议。　　基于以上研究，本文的主要结论如下:　　第一，互联网与传统保险业相结合的互联网保险具有明显优势:(1)互联网的大数据效应可以推进保险精算创新，推动保险定价模式变革;(2)互联网可以有效缓解保险中显著的信息不对称问题;(3)互联网保险有利于激活保险市场的长尾效应;(4)无形性的保险产品适宜在互联网销售。　　第二，在互联网高速发展和大数据时代冲击的背景下，互联网保险未来的发展方向可能是基于信息共享和交易效率的互联网保险劳合社模式，也有可能是基于金融脱媒和客户体验的互联网保险互助机制。　　第三，互联网保险劳合社模式与互联网保险互助机制都是互联网保险创新，前者基于保险人角度，后者基于投保人角度;前者的主要优势在于集合效率，可以达到规模效应、信息共享和缓解信息不对称，而后者的主要优势在于更注重客户参与和客户体验;另外，从规范性经营、定价模式改进和可承保风险范围来看，互联网保险劳合社模式都更具优势。因此，本文认为互联网保险未来发展的更大趋势是互联网保险劳合社模式，而互联网保险互助机制可以作为一种补充创新。我国在发展互联网保险劳合社模式时，可以运用众筹为互联网保险劳合社融资，可以参考基于事前销售的众筹模式进行保险产品定制设计，更可以利用互联网大数据进行保险产品差别定价。　　本文的主要贡献有以下两点:　　第一，目前，研究互联网保险发展方向的文章几乎没有，仅有一些保险人士在相关会议和论坛中提到过一些思路。本文针对互联网保险发展方向进行探讨，基于信息共享和交易效率提出互联网保险劳合社模式，基于金融脱媒和客户体验提出互联网保险互助机制，并首次对其进行比较研究，具有一定创新性。　　第二，本文对互联网保险劳合社模式和互联网保险互助机制进行比较研究，通过二者的比较认为互联网保险未来更大的发展趋势是互联网保险劳合社模式，而互联网保险互助机制可以作为一种补充创新。此外，本文对我国发展互联网保险劳合社模式的可行性进行讨论，对我国的互联网保险发展具有一定借鉴意义。

目录

声明

摘要

1．导论

1．1研究背景与意义

1．1．1研究背景

1．1．2研究意义

1．2国内外研究综述

1．2．1国外相关理论研究

1．2．2国内相关理论研究

1．3研究思路与方法

1．3．1研究思路

1．3．2研究方法

1．4创新性与不足

2．互联网保险概述

2．1互联网保险的涵义

2．2互联网保险的特点

2．2．1保险产品设计基于互联网大数据

2．2．2保险产品销售受益于互联网精准营销

2．2．3保险产品售后与理赔基于互联网实现透明化

2．3互联网保险的优势

2．3．1互联网大数据效应可以改进保险精算理论体系

2．3．2互联网可以有效缓解保险中显著的信息不对称问题

2．3．3互联网保险有利于激活保险市场长尾效应

2．3．4互联网适宜销售无形的保险产品

2．4我国互联网保险发展分析

2．4．1我国互联网保险发展历程

2．4．2我国互联网保险发展现状

3．我国互联网保险发展模式

3．1我国互联网保险五种典型商业模式

3．1．1官网模式

3．1．2第三方电子商务平台模式

3．1．3专业中介代理模式

3．1．4网络兼业代理模式

3．1．5专业互联网保险公司模式

3．2我国互联网保险商业模式创新

3．2．1互联网保险商业模式创新之互联网保险劳合社模式

3．2．2互联网保险商业模式创新之互联网保险互助机制

3．3互联网保险劳合社模式相关案例分析

3．3．1第三方电子商务平台

3．3．2保险超市

3．3．3保险交易所

3．4互联网保险互助机制相关案例分析

3．4．1Friendsurance公司

3．4．2“抗癌公社”

3．4．3“e互助”平台

4．互联网保险劳合社模式与互联网保险互助机制比较分析

4．1伦敦劳合社模式与保险互助机制概述

4．1．1伦敦劳合社模式

4．1．2保险互助机制

4．2理论基础比较

4．2．1基于信息共享与交易效率的互联网保险劳合社模式

4．2．2基于金融脱媒与客户体验的互联网保险互助机制

4．3立足对象比较

4．3．1基于保险人的互联网保险劳合社模式

4．3．2基于投保人的互联网保险互助机制

4．4优势比较

4．4．1保险产品个性化优势

4．4．2保险产品定价优势

4．4．3规范性经营优势

4．5适用范围比较

4．6互联网保险劳合社模式与互联网保险互助机制比较研究总结

5．我国发展互联网保险劳合社模式分析

5．1互联网保险劳合社模式的优势

5．2我国构建互联网保险劳合社模式的市场主体

5．2．1互联网保险劳合社模式项目发起者

5．2．2业务经营管理者

5．2．3互联网劳合社模式成员

5．3我国构建互联网保险劳合社模式的市场运作体系

5．4我国发展互联网保险劳合社模式的创新建议

5．4．1运用众筹为互联网保险劳合社融资

5．4．2基于事前销售众筹模式的保险产品定制设计

5．4．3基于互联网大数据的保险产品差别定价

6．结论与建议

6．1主要研究结论

6．2我国发展互联网保险的政策建议

6．2．1监管层面建议

6．2．2保险公司层面建议

参考文献

后记

致谢