小微企业集群授信在商业银行中的运用研究——以攀枝花市商业银行为例

摘要

小微企业在中国国民经济体系中占据重要地位，不仅给劳动者提供了大量的工作岗位，而且成为一股推动经济持续发展的重要力量。但和小微企业对国民经济的贡献不相匹配的是小微企业所获得的信贷资源，由于商业银行在实际信贷操作中多数倾向于贷款给大型企业，这就造成当前中国小微企业融资难的社会现象。近年来，中国经济增速有明显下滑的趋势，据有关专家预测中国经济高速增长的时代已经过去，以后将进入经济中速增长的新常态。这就意味着中国经济结构的调整势在必行，小微企业的可持续发展就是中国经济转型阵痛期的一剂良药。所以必须要破解小微企业融资难的现实问题，从多方面给它们创造一个良好的成长环境，使小微企业的发展迈上一个新台阶。　　首先，由于商业银行和小微企业之间的信息不对称，商业银行在给小微企业授信上承担了很大的风险，极易引起逆向选择和道德风险问题。其次，由于大部分小微企业的财务报表不健全以及抵押品的欠缺，商业银行往往要花费更多的人力成本去进行小微企业贷款准入的调查，对商业银行来说，资金的交易成本偏高。最后，由于小微企业的资金需求大多具有“短、频、快”的特点，和大型企业“提前贷、贷足额、贷长期”的特点相比有先天的不足，所以商业银行在盈利性的要求下更愿意借贷给大型企业。随着大型企业信贷市场竞争的日益激烈以及国家对小微企业在信贷政策上的倾斜，各大商业银行纷纷成立专门的小微机构投身于小微金融这片蓝海，力争开发出受小微企业群体欢迎的信贷产品体系。在各大商业银行纷纷研究新型小微金融授信业务模式的行业大趋势下，小微企业集群授信模式以其独特的优势和特点渐渐引起了商业银行的重视。在借鉴国内大型商业银行小微企业集群授信经验的基础上，攀枝花市商业银行结合自身实际，形成了自己独特的一套小微企业集群授信的业务模式和操作流程。本文主要是对攀枝花市商业银行小微企业集群授信模式和操作流程进行研究，并结合小微企业集群授信的案例来进行具体分析，最后针对攀枝花市商业银行小微集群授信业务的不足提出合理化的建议和设想，为中小商业银行开展小微企业集群授信业务提供一定的借鉴意义。　　本文首先是对小微企业集群授信进行相关概念和理论上的阐述，不仅对产业集群、小微企业等本文出现的概念给予相关界定，而且还分析了集群授信的理论基础——关系型贷款理论。然后介绍了小微企业集群授信模式的特点、优势以及国内大型股份制银行在集群授信领域的成功实践。接下来本文从攀枝花市商业银行小微领域入手，首先对攀枝花市商业银行的小微背景做了简单介绍，然后详细分析了攀枝花市商业银行小微企业集群授信的业务模式和操作流程。攀枝花市商业银行借鉴国内成功经验，形成了一套以“细分行业、细分客户、细分产品、细分风险”为核心理念，以工业圈、商业圈和供应链等“两圈一链”为主要方向的独特的授信流程，不仅给破解小微企业融资难题提供了一个全新的思路，而且拓展了小微金融领域的深度和广度，给银行带来了可观的利润。最后本文特意选取基于供应链上的核心企业为担保平台的小微企业集群授信案例，先是从银企间关系分析、行业分析、产品分析、财务分析、担保分析、风险分析等各个方面对案例进行具体研究;接下来从借款经销商集群、供应链上的核心担保企业、攀枝花市商业银行等不同角度对集群授信方案进行评价，并针对攀枝花市商业银行小微企业集群授信的不足提出了合理化的建议和设想。　　本文的创新之处就是在前人研究小微企业融资难的基础上，提出小微企业集群授信的新型借贷模式，并针对攀枝花市商业银行集群授信业务的具体操作流程和授信案例进行深入剖析。除此之外，本文在案例选择上将集群授信和当下比较流行的供应链融资相结合，从不同角度分析了融资方案的优势，并针对攀枝花市商业银行集群授信业务的不足进行了详细分析并给予了相应对策。最后本文还结合理论和实例，提出了中小商业银行发展小微企业集群授信业务的几点设想。本文的不足之处主要是国内外关于小微企业集群授信的文献研究不是很丰富，而且攀枝花市商业银行的小微企业集群授信业务又处在起步阶段，经验不足，所以本文的有关叙述中难免有不当的地方;另外受本文作者学识所限，文末的关于小微企业集群授信的对策和设想难免有些疏漏，请各位专家学者不吝指教。

目录

声明

摘要

1．引言

1．1论文的选题背景及其意义

1．2国内外相关文献综述

1．2．1国外相关文献综述

1．2．2国内相关文献综述

1．3论文研究的方法和框架

1．3．1研究方法

1．3．2研究框架

1．4论文的创新之处

2．小微企业集群授信的相关概述

2．1小微企业集群授信的理论基础

2．1．1产业集群

2．1．2小微企业产业集群的特点

2．1．3关系型贷款理论

2．2小徽企业的有关概述

2．2．1小微企业的界定

2．2．2小微企业发展的必要性

2．3小微企业集群授信的特点及优势

2．3．1小微企业集群授信的特点

2．3．2小微企业集群授信的优势

2．4小微企业集群授信的国内实践

2．4．1民生银行的小微企业集群授信

2．4．2浦发银行的小微企业集群授信

3．攀枝花市商业银行小微企业集群授信现状分析

3．1攀枝花市商业银行简介

3．2攀枝花市商业银行小微企业集群授信流程剖析

3．3细化行业

3．3．1细化行业的方法

3．3．2细化行业的作用

3．4细化客户

3．4．1细化客户的方法

3．4．2细化客户的优势

3．5细化产品

3．5．1传统的集群授信产品体系

3．5．2基于大型商圈平台的集群授信产品体系

3．5．3基于大型商会平台的集群授信产品体系

3．5．4基于大型核心企业平台的集群授信产品体系

3．6细化风险

3．6．1细化风险的方法

3．6．2构建集群授信项目风险预警机制

4．案例分析

4．1案例背景

4．2借款经销商集群分析

4．2．1和攀枝花市商业银行的关系分析

4．2．2经销商集群所在行业分析

4．2．3销售产品以及结算方式分析

4．2．3经销商集群财务分析

4．3担保企业分析

4．3．1担保企业简介

4．3．2产品市场分析

4．3．3回购意愿与能力分析

4．4集群授信方案

4．5授信方案分析

4．5．1授信利弊因素分析

4．5．2还款来源分析

4．5．3风险防范措施

4．6授信方案评价

5．攀枝花市商业银行小微企业集群授信存在的问题以及对策

5．1存在的问题

5．1．1外部环境的缺失

5．1．2内部体制的混乱

5．2相应的对策

5．2．1外部环境

5．2．2建立健全小微体系内部体制

6．中小商业银行小微企业集群授信业务发展的设想

6．1引进第三方平台

6．1．1业务推荐的平台

6．1．2风险共担的平台

6．1．3信息交流的平台

6．2网络化的“微贷工厂”

参考文献

致谢