基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整方式研究

摘要

我国保险行业正处在车险费率市场化改革进程当中。在市场化条件下，各家财产保险公司可以获得更大的自主定价权。为了获得产品差异化竞争优势，有必要研究车险精细化定价。另外，我国每年大量交通事故所造成的巨额损失导致车险赔付率居高不下。为了提高经营效益，也有必要研究根据违章驾驶行为进行车险费率调整。而大数据时代的来临，则为车险价格精细化设计创造了良好外部条件。　　基于违章驾驶行为的车险费率调整方式已在许多国家和地区得到较为广泛的运用。而我国现行全行业统一的机动车辆商业保险条款和费率标准对于违章驾驶行为虽有涉及，但价格变动区间不够大，未能将违章驾驶带来的风险与保险价格完全匹配。近年来国内一些学者在研究车险奖惩系统时也有关于将违章驾驶行为与车险价格挂钩的论述，但未见有文章详细分析这种定价方式对保险公司经营规模和效益的影响。　　本文从车辆使用者驾驶行为着手，研究基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整方式，即:对现行定价方式的“费率调整”环节进行修订，在细分风险的基础上设置新的费率调整项目和系数。首先，从车险费率厘定原理以及保险消费者行为理论和保险市场微观均衡理论等不同角度，研究违章驾驶行为与车险价格的关联性以及进行费率挂钩的可实现性;其次，试举若干案例，分析不同的机动车辆商业保险费率调整方式是如何影响保险公司经营和消费者行为的;第三，根据现有数据，尝试建立基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整系数模型;第四，阐述研究结论，并提出要实现基于违章驾驶行为的费率浮动定价设计尚有待解决的问题。　　本文的创新之处在于:针对国内现有机动车辆商业保险费率调整方式的缺陷，提出了具体的改进办法，即设置基于违章驾驶行为的费率调整系数，并从理论和实证两个方面来分析这种费率调整方式对保险公司经营规模和经营效益的影响。本文的缺憾主要表现在:由于基础数据不足以及本文作者学术水平有限，文中建立的费率调整系数模型较为粗略，有待进一步完善。

目录

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摘要

导论

1．1机动车辆商业保险精细化定价的研究背景和意义

1．1．1机动车辆商业保险精细化定价的研究背景

1．1．2机动车辆商业保险精细化定价的研究意义

1．2文献综述

1．3机动车辆商业保险精细化定价的研究方法和本文的研究内容

1．3．1机动车辆商业保险精细化定价的研究方法

1．3．2本文的研究内容

2基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整方式理论基础

2．1机动车辆保险定价原理

2．2保险消费者行为理论

2．3保险市场微观均衡理论

3基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整方式分析

3．1现行机动车辆商业保险定价方式

3．1．1现行机动车辆商业保险定价方式简介

3．1．2现行机动车辆商业保险定价方式的缺陷

3．2基于交通违法记录次数的机动车辆商业保险费率调整方式

3．3基于交通违法行为性质的机动车辆商业保险费率调整方式

4基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整系数模型

4．1费率调整系数模型的设立

4．2基础数据的收集

4．3费率调整系数模型的推导

4．4费率调整系数模型应用分析

4．4．1某一家保险公司率先使用基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整方式时的短期影响

4．4．2各家保险公司普遍使用基于违章驾驶行为的机动车辆商业保险费率调整方式后的长期影响

5研究结论和有待进一步研究的问题

5．1研究结论

5．2有待解决的问题

参考文献

致谢