交叉检验技术在小微企业贷款审查中的运用与推广——以HX银行对家用设备厂贷款为例

摘要

小微企业融资难问题是近年来人们热议的话题。小微企业是支援国家经济发展的有力支柱，是解决就业问题的得力帮手，是稳定民生的调节器，但是由于规模小、风险大、不规范等原因，很难从正规途径融资以得到更好的发展。小微企业贷款难的主要原因主要在于:1、商业银行缺乏内在动力:小微企业分布广、数量多、规模小、风险大，银行不得不增加网点和基层信贷人员去发展小微企业贷款业务，使其交易成本增加。2、商业银行缺乏审贷技术:由于小微企业通常缺乏规范的财务报表、所营业业务没有完整的交易记载、没有足额担保抵押物等特性，银行往往因为信息不对称而不能准确地衡量小微企业贷款的风险。　　交叉检验技术就是采用小微企业的各种原始单据、存货量、现场考察、询问等得到的“软信息”来进行风险衡量的技术。交叉检验技术的主要优点有:1、交叉检验技术适用于小微企业的贷前调查，能有效解决信息不对称问题。适合小微企业的特点，为银行评估客户风险提供了较可靠的基础信息。2、交叉检验技术不仅能够在贷前获取客户信息的时候发挥作用，在信贷决策时也有帮助。3、交叉检验技术的运用能够使银行信贷员对客户的整体情况有全面深入的了解，可以为客户量身选择适合的贷款方式和贷款产品，让客户享受到最适合自己的贷款服务，减少客户违约的风险，降低不良贷款率。4、交叉检验技术需要信贷员通过与客户面谈、实地调查等方式收集整理客户信息，在此过程中客户普遍都会对信贷员产生信任感，利于建立起长期的合作关系，对银行业务的扩展起了很大的帮助。　　本文通过对交叉检验技术的分析论述，旨在解决贷款双方信息不对称的问题，从而达到小微企业能贷到款，银行能控制风险和保证收益的双赢局面。本文要研究和解决的问题有以下几点:什么是贷款审查中的交叉检验技术，它的运用对象是什么，基本原理是什么，一般而言是如何运用的，有哪些特点？银行如何收集小微企业的软信息。比如银行收集小微企业的哪些信息，怎样收集信息？银行如何从收集的信息中寻找关键信息，通过多方面的信号来发现企业的信用状况？银行目前所采用的交叉检验技术还存在哪些不足，也就是说还存在一些什么样的问题，尤其是实际应用中还有哪些问题，应该如何改进？　　除了绪论之外，本文主要分为包括第二章、第三章和第四章三部分。第二章是交叉检验贷款审查技术的基本原理。着重阐述了交叉检验技术的运用对象、基本特点，还阐述了交叉检验技术运用的主要目的在于克服信贷市场里的不对称信息，逆向选择和各种信用风险。第三章是交叉检验技术的实际案例分析。选择了一个案例，运用交叉检验技术对该案例进行分析评估，从而得出银行贷款方案。第四章是主要结论及其建议。案例存在的问题及原因、解决方法，发现其中存在的问题和漏洞，找出造成这种问题的原因，提出解决方案，使交叉检验技术能发挥更加高效的作用。对于更好地运用交叉检验技术的建议主要有提高信贷员熟练程度，努力降低人力成本;加强培训小微企业信贷员;信贷员本地化，有效控制信贷员的道德风险;改变银行对小微企业“惧贷、慎贷”的心理;政府应加强对小微企业融资的支持力度。　　本文的创新点在于:(1)本文选取了当前热门话题小微企业融资难的关联问题进行分析研究，信息不对称是小微企业融资难的重要原因之一，而交叉检验技术就是解决这一问题的有效方法。交叉检验方法虽然只是一种审贷技术，看似简单，将其有效运用并不容易，而如果运用得当就能帮助解决小微企业通过正当途径融资难的问题。(2)本文利用案例分析的方式，选取了具有代表性的案例，能够让读者更加直观地了解交叉检验技术究竟是如何运用的，并通过对比研究的方法突显交叉检验技术的优势和缺陷，在本文的最后一部分集中指明了问题，给出了解决问题的建议。(3)本文最大的创新点在于目前几乎没有系统研究交叉检验技术的论文，本文从细节出发，将以全面的视角解读交叉检验技术在小微企业贷款审查中的运用和重要性。　　总之，本文主要对交叉检验技术在小微企业贷款审查中的运用进行了尝试性的分析，目的是能够将前人研究成果和本人在学习实践中的心得有机结合起来。但是鉴于自身知识的浅薄和工作经验的欠缺，文中肯定存在许多的不足和片面之处，敬请专家学者们给予批评指正，本人将在以后的工作中继续学习、继续探索。谢谢各位评审老师和答辩老师！

目录

声明

摘要

1．绪论

1．1研究背景

1．1．1从银行角度谈小微企业融资难

1．1．2小微企业贷款审查技术在贷款管理中的作用

1．2．相关文献综述

1．3本文研究问题、方法与设计

1．3．1本文研究的问题

1．3．2研究方法

1．3．3论文结构

2．交叉检验贷款审查技术的基本原理

2．1交叉检验技术及其运用对象

2．1．1交叉检验技术

2．1．2交叉检验技术运用的对象

2．2交叉检验技术的基本特点

2．2．1交叉检验技术与打分卡技术

2．2．2交叉检验技术的主要优点

2．3交叉检验技术的信息理论基础

2．3．1逆向选择与信号发送和信号筛选

2．3．2道德风险与约束机制和激励机制

3．交叉检验贷款审查技术的运用案例

3．1客户情况和贷前调查

3．1．1业务受理和客户情况

3．1．2贷前调查情况

3．2企业工序和财务分析

3．2．1客户加工工序和成本分析

3．2．2资产负债表和利润表分析

3．3交叉检验技术之工厂“软信息”分析

3．4营业额和利润的交叉检验

3．5贷款审批结果和贷后管理情况

4．结论与建议

4．1结论

4．1．1交叉检验技术在于解决贷款市场上的不对称信息

4．1．2交叉检验技术贯穿银行对小微企业的贷前调查的始终

4．1．3交叉检验技术更适合我国的银行

4．2主要问题与建议

4．2．1提高信贷员熟练程度，努力降低人力成本

4．2．2加强培训小微企业信贷员

4．2．3信贷员本地化，有效控制信贷员的道德风险

4．2．4改变银行对小微企业“惧贷”的心理

4．2．5政府应加强对小微企业融资的支持力度

参考文献

致谢