我国小额贷款公司转型发展研究

摘要

自从政府出台相关政策支持民营资本涉足小额信贷领域后，我国小额贷款公司迎来了发展的春天，数量呈现出爆发式的增长，对我国小微、三农企业的生产经营起到了巨大的资金支持作用。但在发展迅猛的背后，我国小额信贷行业也存在着各种问题，正遭遇着经营水平低下、监管不力、有效资金不足等发展中的瓶颈现象，每年因此倒闭的小额贷款公司也不计其数。小额信贷在中国的发展，一方面，由于国内巨大的融资需求市场而充满了机遇;另一方面，经营环境上的缺陷，也使得小额贷款公司实现持续发展成为一项挑战。如何针对现存问题采取有效的措施，帮助我国小额贷款公司突破瓶颈、实现转型，是一个关乎小贷行业生死存亡的问题。本文立足小额信贷的本质属性并结合我国金融体系、环境等具体国情，分析了小额贷款公司发展的理论来源、发展历程、小额贷款公司在我国发展的现状并总结出存在的问题;进而在问题的解决上，提出转型可供选择的对策。文章在研究的逻辑性上，具体分为三个相关联的部分。首先，认识小额信贷。对小额贷款公司的经营理念进行分析，小额贷款的服务对象应该是正规金融机构不愿涉及的小微和三农企业或个人，小额贷款是对社会构建完整的金融体系的一种补充，因此不能偏离其本质的经营理念。其次，了解现状并分析问题。联系到我国金融生态环境的特殊性，小额贷款公司目前没有明确的法律定位，并且在监管上存在多重主体进而导致监管缺失，而小额贷款公司的资金来源主要还是依靠股东出资为主银行拆借为辅，这些都限制了小额信贷行业的发展;并且，在一定程度上导致了小额贷款公司出现违规甚至违法经营操作的现象，企业寿命普遍不高，使得我国小额贷款公司成为经营风险较高的行业。通过对小额贷款公司内部经营各方面的分析研究，总结出小额信贷行业经营管理上普遍存在的问题:第一，经营理念严重偏移，授信行为趋向正规金融机构的抵押质押，且贷款数额普遍较大，存在严重的使命漂移现象;第二，高级管理人员和业务人员素质良莠不齐，缺乏金融知识，专业化程度很低，对风险的识别能力较低;第三，公司没有明确具体的经营制度、信贷流程或没有按公司的具体制度流程经营，业务开展主要以高管的偏好为主，业务操作技术单一，风控文化和意识淡薄，直接增加了经营的风险。最后，提出建议。我国小额贷款公司在外部金融环境欠佳、内部经营管理较差的“内忧外患”的背景下，需要转变经营理念、建立管理制度、规范业务流程、提高人员专业性，并且在政策环境既定的情况下，思考如何转型。转型的目标就是要达到改变现有状态，降低经营风险，增加企业利润。转型具有两方面的含义，可以是主营业务发生改变，也可以是改变企业的业务经营模式。本文对我国小额贷款公司的转型就是从上述两方面进行思考，提出借鉴践行普惠金融的淡马锡微贷模式、申请民营银行、以及开展供应链金融三种选择，并对这三种转型在操作的可行性、优势等都进行了分析，部分还结合案例，并指出具体的转型选择要结合小额贷款公司所在地的经济情况、小额贷款公司的经营能力以及其经营理念。另外，本文也希望国家金融相关部门，能够制定进一步的行业政策和法律，规范我国小额信贷行业，使我国小额贷款公司能够更好的发挥对中小企业和三农的融资支持作用，促进小额贷款公司的健康发展。

目录

声明

摘要

第一章 绪论

一、选题背景与意义

(一)选题背景

(二)选题意义

二、研究内容与目的

(一)研究内容

(二)研究目的

三、研究思路与方法

(一)研究思路

(二)研究方法

四、创新与不足之处

第二章 国内外研究情况

一、国外研究情况

(一)对小额信贷认识研究

(二)小额信贷经营可持续性研究

(三)小额信贷风险研究

二、国内研究情况

(一)对小额贷款公司经营管理研究

(二)对小额贷款公司可持续发展研究

(三)对小额贷款公司转型创新研究

第三章 小额信贷的发展概况

一、小额信贷在国外的发展历程

(一)小额信贷起源

(二)传统小额信贷类型

(三)小额信贷发展历程

二、小额信贷在我国发展状况

(一)小额信贷早期发展

(二)商业性小额信贷试点

(三)我国小额贷款公司发展现状

第四章 我国小额贷款公司发展存在的问题

一、法律、政策制约因素

(一)法律定位不明确

(二)现行制度不具有普适性

二、经营成本过重

(一)税收不合理

(二)坏账处理成本过高

三、缺乏健全的内部管理

(一)企业制度和文化缺失

(二)从业人员专业性较低

(三)利率、产品设计不合理

四、存在使命漂移现象

(一)小微和三农企业风险较高

(二)地方政府监管缺失

第五章 小额贷款公司的转型对策

一、淡马锡微贷模式

(一)淡马锡经营模式分析

(二)淡马锡微贷对我国小额贷款公司的借鉴

二、开展供应链金融业务

(一)供应链金融原理

(二)小额贷款公司供应链金融经营模式

(三)供应链金融“1+N”模式优势分析

三、申请设立民营银行

(一)相关政策规定

(二)民营银行的正式试点

(三)小额贷款公司设立民营银行的要求

(四)转型民营银行后的优势

第六章 总结与展望

参考文献

致谢

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