我国商业银行个人理财业务风险控制研究

摘要

近些年，随着改革开放的深化和资本市场的不断完善，我国经济取得了举世瞩目的成就，人民的可支配收入水平和财富水平有了大幅度的提高，理财意识也在逐渐觉醒，从过去仅仅依赖于银行存款转变为主动寻找为财富保值增值的渠道，在此背景下，我国理财行业开始蓬勃发展。相对于西方发达国家，我国商业银行个人理财业务虽然起步较晚，但是发展迅速。然而，个人理财业务的迅速膨胀给商业银行带来巨大发展机遇和良好经营收入的同时，其问题也在逐渐暴漏出来，尤其是近年来出现的一系列的“零收益”和“负收益”的理财产品，同时2012年华夏银行理财产品违约案、2017年民生银行飞单案等重大事件都引起了市场对理财产品自身风险的普遍关注，公众对银行理财产品的安全性有了质疑，另外由于现有的监管体系比较薄弱，个人理财业务的商业属性又较为复杂，这已逐渐成为商业银行个人理财业务发展的重大隐患。所以加强商业银行个人理财业务的风险控制，对商业银行个人理财业务又好又快的发展具有重要的意义。
　　然而，现阶段我国商业银行个人理财业务风险控制中却存在着一些需要解决的问题，具体表现在客户风险评估不到位，信息披露不健全，理财人员行为不规范，风险控制能力弱，高息揽储仍然存在，代销理财产品宣传不实等一些问题，这些问题若不妥善解决，商业银行个人理财业务仍将处于风险暴露之中。在此背景下，研究如何借鉴西方优秀经验，提出合理的商业银行风险控制措施，改善现有的风险控制方式，维护金融安全和投资者权益，是商业银行个人理财业务发展中亟待解决的问题，这也是本文力图解决的问题。
　　第一部分为绪论，主要介绍了本文的选题背景和研究意义、国内外研究现状以及研究思路和内容;第二部分介绍了商业银行个人理财业务的概念、种类和特点，并简要介绍了我国商业银行个人理财业务的发展历程和现状;第三部分主要介绍了我国商业银行个人理财业务的风险来源及风险控制中存在的问题，包括客户评估不到位、信息披露不健全、销售行为不规范、风险控制能力弱、高息揽储普遍存在、代销理财产品宣传不实等问题，并简要分析了相关原因;第四部分对发达国家和地区的先进经验进行了总结，以期对我国商业银行提供良好的借鉴;第五部分针对个人理财业务风险控制存在的问题，从商业银行内部环境和外部环境两方面提出了相应的对策和建议;最后一部分是研究总结与展望，对全文进行了简要的总结。

目录

声明

摘要

第一章 绪论

一、选题背景和研究意义

(一)选题背景

(二)研究意义

二、国内外研究现状

(一)国外研究现状

(二)国内研究现状

三、研究思路和内容

四、本文研究创新点与不足

第二章 我国商业银行个人理财业务概述

一、商业银行个人理财业务概述

(一)商业银行个人理财业务的概念

(二)商业银行个人理财业务种类及特点

二、我国商业银行个人理财业务的发展

(一)我国商业银行个人理财业务发展历程

(二)我国商业银行个人理财业务发展现状

第三章 我国商业银行个人理财业务风险来源和存在问题分析

一、商业银行个人理财业务风险来源

(一)市场风险

(二)信用风险

(三)操作风险

(四)法律风险

(五)声誉风险

(六)流动性风险

二、我国商业银行个人理财业务风险控制存在的问题

(一)客户风险评估不到位

(二)信息披露制度不健全，风险揭示不足

(三)销售管理人员行为不规范

(四)风险控制能力较弱

(五)高息揽储普遍存在

(六)商业银行代销理财产品宣传不实

第四章 境外商业银行风险控制经验借鉴

一、美国商业银行风险控制经验

二、日本商业银行风险控制经验

三、香港商业银行风险控制经验

第五章 加强我国商业银行个人理财业务风险控制的对策和建议

一、商业银行外部环境

(一)健全相关法律监管体系

(二)加强投资者教育和保护力度

(三)加强金融业监管机构之间的协调合作

二、商业银行内部环境

(一)做好市场细分工作，提供差异化服务

(二)加强个人理财业务风险管理体系和内控制度建设

(三)加强信息披露，提高产品透明度

(四)加强银行相关从业人员的培训，培育专业化人才

第六章 总结与展望

参考文献

致谢

攻读学位期间发表的学术论文