商业银行小微信贷产品分析——以民生银行“商贷通”为例

摘要

随着我国市场经济机制的逐步完善，经济不断发展，小微企业的整体水平也日益提升，在促进就业、创造生产价值、推动城镇化进程、拉动社会经济发展方面发挥着重要作用。但是，小微企业却普遍受到融资难问题的困扰，如何更好的使商业银行做好小微企业的金融服务与开发工作，是我国经济结构调整及转型中面对的重大问题。2008年小微金融这一概念提出后，为了帮助小微企业主缓解融资困境，同时也为自身在利率市场化挑战中能找准定位，在普惠金融的时代占据自己的一席之地，商业银行竞相推出类型多样的小微信贷产品，推动了小微企业贷款的持续增长。
　　民生银行作为小微信贷领域的先行者，在产品设计上下足功夫，通过对主要城市、商圈的调查，总结出小微企业实际融资难题，从小微企业客户的角度出发，将客户资源进行分类，推出了一系列有针对性的小微信贷金融服务，批量化、规模化、流程化地开发小微企业客户资源成为民生银行打开小微信贷业务的突破口。通过不懈努力，民生银行的小微金融业务规模不断扩大，结构不断优化，在贷款金额总量、占比、客户量上都取得良好成绩。
　　本文就是在此背景下，以民生银行的小微企业“商贷通”业务为研究对象，将荷花池商圈商户的“商贷通”项目信贷作为具体案例，对银行业服务小微企业的现实方式进行探究，进而从具体的信贷方案设计、执行、风险控制出发，思考发掘小微企业的潜在价值、积极破解小微企业融资困难的方法与路径。
　　“商贷通”是民生银行推出的众多小微信贷产品之一，是民生银行在小微金融领域打响自己作为“小微企业的银行”名号的主打产品。该业务针对小微企业及个体工商户用款急、期限短、金额小等特点，提供用于经营周转的贷款金额，并提供个性化的配套金融服务。具有内容丰富，种类多样，创新多种担保方式等特点，在给予客户充分选择的同时，提升产品差异化程度和核心竞争力。在流程分布上，主要包括贷前、贷中、贷后三个管理阶段，从产品推广、客户开发到贷前调查、资料收集再到落实贷款条件、发放贷款、售后维护，在减少信息不对称风险的基础上提升贷款业务整体收益。
　　本文以成都市荷花池商圈“商贷通”项目为例展开分析。首先对荷花池商圈的发展情况进行概括，通过对“商贷通”业务依托商圈的优势分析，总结出民生银行在业务推广中结合实际、因地制宜的特点。其次是以荷花池某客户的具体授信方案为基础，通过对其经营情况、个人资产负债情况和客户经理的综合分析，得出借款人适用于“商贷通”产品，并设计出一套完整授信方案以及针对方案产生的原因分析。最后分别站在银行与客户的两个角度对于“商贷通”授信方案进行了评价。对银行来说有便于统一管理、扩大宣传效应、整合资源等优势;对客户来说有缓解抵押物缺乏，享受商圈定制服务等优势。本文对荷花池“商贷通”项目案例进行总结，分析了“商贷通”产品在实际推广中的创新特色和不足，其创新主要体现在管理制度、理念，商圈营销，互助合作基金等方面;不足之处则是团队人员经验不足，产品吸引力不足，贷前、贷中界限模糊等问题。
　　最后，结合具体案例反映出的实际问题，对商业银行在推广小微信贷产品中的普遍问题进行总结，并提出一系列建议。目前小微信贷产品整体呈现出的问题可以概括为:贷款流程设计不足，团队建设不足、人员专业化程度不高。针对以上问题，提出相关建议:一是优化产品设计，提升产品吸引力;二是建设专业化团队;三是提高电子设备使用效率;四是完善业务考核激励机制;五是创新产品延伸服务。

目录

声明

摘要

1．绪论

1．1 选题背景及研究意义

1．2 文献综述

1．2．1 国外相关研究

1．2．2 国内相关研究

1．3 主要内容与研究方法

1．4 主要贡献与创新点

2．商业银行小微信贷产品的一般分析

2．1 小微企业的含义

2．1．1 小微企业定义

2．1．2 小微企业发展面临的问题

2．2 我国商业银行小微信贷产品发展现状

2．2．1 同业竞争激烈

2．2．2 贷款余额增长

3．民生银行小微信贷产品的现状分析

3．1 民生银行小微信贷业务概况

3．1．1 民生银行小微金融业务的发展背景

3．1．2 民生银行小微金融产品的类型

3．1．3 民生银行小微金融业务规模

3．2 “商贷通”产品介绍

3．2．1 “商贷通”产品的产生

3．2．2 “商贷通”业务种类

3．2．3 “商贷通”流程

3．2．4 “商贷通”业务中的创新

4．荷花池“商贷通”项目案例分析

4．1 荷花池商圈与“商贷通”的推广

4．1．1 荷花池商圈概况

4．1．2 荷花池商圈推广商贷通的有利条件

4．2 案例分析：荷花池某客户的“商贷通”授信方案

4．2．1 客户基本情况

4．2．2 银行授信方案的设计

4．2．3 授信方案的评价

4．3 案例总结

4．3．1 荷花池“商贷通”的创新与特色

4．3．2 荷花池商贷通的问题与不足

5．结论与建议

5．1 银行小微信贷产品的问题

5．1．1 贷款流程设计不足

5．1．2 团队建设有待提高

5．2 对小微信贷产品的建议

5．2．1 优化产品流程设计，提高产品吸引力

5．2．2 建设专业化的队伍

5．2．3 提高电子设备使用效率

5．2．4 完善业务考核激励机制

5．2．5 创新产品延伸服务

附录

参考文献

后记

致谢