寻求解决中小企业贷款问题途径

摘要

改革开放三十年来,我国国民经济得到空前发展,国民生产总值得到大幅度提升,产业结构也趋于合理,形成国有企业与非国有企业协同发展的宏伟局面。目前,我国中小企业不仅在数量上,在产值、税收以及容纳就业人数等方面在国民经济的发展中占据了重要位置。长期以来,国有大型企业控制着关系国民经济命脉的关键产业和重要部门,在社会主义经济发展中起着不可替代的作用,政府及金融机构对其倾斜较大。想比而言,中小企业由于其经营规模小、整体经济效益不稳定,内部管理制度不健全,在企业发展过程中,很难从银行等金融机构得到融资支持。中小企业融资难问题已成国民经济发展的桎梏。正当中小企业融资难备受关注之际,民生银行针对中小企业融资难的“症结”——企业抵押、担保资源不足,该行开发了组合担保、动态融资、集群联保授信、小额信用贷款、应收账款质押、仓单质押、动产融资以及专门针对微型企业的商贷通等产品。民生银行计划到2011年中小企业(总资产不超过2亿元)贷款达到2000亿元,未来三年全行中小企业贷款的年均复合增长率不低于200％。总资产不超过2亿元是民生银行行内对中小企业客户的界定标准,比通行的国家标准小整整一半,充分体现了民生银行更关注中小企业内部的“中小型”客户的定位。
　　通过调查中小企业融资贷款现状,发掘中小企业贷款的风险点所在。在了解风险点的基础上,提出银行解决中小企业贷款难的解决途径。重点讨论民生银行推出的“商贷通”业务,着力解决中小企业贷款问题。民生银行该产品的推出,是基于大数法则和批量营销的理念,以及收益覆盖风险的原则,充分把握中小企业的贷款需求和风险控制,推出针对中小企业的贷款产品“商贷通”。民生银行的产品推出填补了中小企业贷款的真空状态。民生银行针对中小企业融资所开发的“商贷通”产品,如何在产品运作上规避中小企业贷款的高风险性,如何运用大数法则和批量营销理念去把握贷款风险;在把控风险的前提下,如何实现银行利润最大化,取得较高收益率;对中国中小企业融资难问题有何借鉴意义,对其他商业银行针对中小企业的融资贷款有何启示,为本文的重点关注点。

目录

摘要

ABSTRACT

第一章 前言

1.1 选题的背景

1.2 选题的理论意义与实际意义

1.3 本文研究的范围和目的

1.3.1 研究的范围

1.3.2 研究的目的

1.4 论文的思路和结构

1.4.1 论文的思路

1.4.2 论文的结构

第二章 中小企业融资现状分析

2.1 中小企业融资现状

2.2 中小企业信贷风险

2.3 银行制度约束致使中小企业缺乏银行融资支持

2.3.1 对银行资本充足率的监管影响银行贷款发放额度

2.3.2 贷款监管成本因素导致银行缺乏对中小企业贷款支持

第三章 民生银行商贷通业务

3.1 “商贷通”介绍

3.2 金融行业竞争白热化情况下，“商贷通”业务的必要性

3.3 “商户贷”业务推广条件

第四章 民生银行“商贷通”业务的博弈分析

4.1 信息不对称理论

4.2 不完全信息下银企博弈分析

4.3 在信息不对称情况下，银行贷款对象选择问题

4.3.1 逆向选择问题

4.3.2 关于信息不对称下货币市场均衡模型

4.3.3 货币市场均衡在民生银行“商户贷”业务发展对象选择中的应用

第五章 “商贷通”业务风险控制

5.1 遵循“大数法则”，测算特定行业的风险概率，甄选“商户贷”业务进入的行业

5.2 合理行业规划，发挥规模效益，集中批量营销

5.2.1 集中批量营销，合理运用“大数法则”，降低中小企业贷款整体风险

5.2.2 制订行业规划，把控贷款对象的行业风险

5.2.3 分析行业运行情况、把控企业经营特征，确定中小企业贷款对象

5.3 整合内外部资源，全力发展批量营销工作

5.3.1 内外部资源的整合

5.3.2 流程整合

5.4 利率覆盖风险原则，加强中小企业贷款力度

5.5 《新巴塞尔协议》下风险评价

5.6 民生银行风险管理原则

5.6.1 风险管理原则

5.6.2 授信评审调查

第六章 民生银行关于荷花池中药材市场开发的案例分析

6.1 案例说明

6.1.1 市场分析

6.1.2 经营商户分析

6.2 操作分析

6.3 风险与收益分析

6.3.1 风险点分析

6.3.2 对借款人资质的重点审核

6.3.3 银行收益分析

6.4 中小企业收益分析

第七章 借鉴民生银行“商贷通”经验，解决我国中小企业融资难问题

7.1 建立健全中小企业信用征信体系，着力解决银企之间信息不对称问题

7.2 建立健全信用担保体系，打通银行和中小企业间融资渠道

7.3 细化市场营销策略，加强客户经理队伍建设

致谢

参考文献