商业银行“直销银行”业务差异化发展策略研究

摘要

随着我国经济增速放缓，实体经济疲软和利率市场化，导致我国传统商业银行原有以利差为主的盈利模式难以为继。另外互联网金融的快速发展和金融脱媒现象的加速显现对银行业也造成了很大冲击。传统商业银行急需要转型升级。而欧美国家的商业银行早已经采用互联网思维，推出了直销银行这一业务模式，并获得了较高的认可度。在我国，截止2017年11月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家。其中城商行有69家，国有大行有1家，全国性股份制商业银行有11家上线运营，其余的24家为农村商业银行。在如今竞争激烈的金融环境中，这么多家银行要实现良性竞争，不同类型的银行根据自身的特点，走差异化的发展路线才是关键。 通过阅读国内外文献，发现对直销银行的发展前景和模式研究较多，直销银行在国内日益得到关注。本文从直销银行的概念及相关理论出发。选取国有大型商业银行代表工商银行“融e行”、全国股份制商业银行代表民生银行直销银行、城市商业银行代表北京银行直销银行和江苏银行、民营银行代表微众银行进行现状分析。得出他们存在一些共同的问题，客户偏向于年轻群体、产品同质化严重、非独立法人生存环境艰难、线上信贷业务开展难度大。并在客户基础和定位、产品及其品牌、发展模式、规模与风险程度这四个方面存在差异。借鉴美国直销银行ING Direct USA、Ally Bank、BOFI发展的经验，最后针对各类型商业银行开展“直销银行”业务在我国本土化发展提出差异化的策略。 基于商业银行直销银行发展现状，及对其困境和差异化比较的分析。并借鉴美国直销银行发展的经验，提出我国各类型商业银行直销银行差异化发展策略如下：国有商业银行“直销银行”注重品牌独立和客户覆盖率提高，股份制商业银行“直销银行”优化产品并加强安全建设，城商行“直销银行”多样化营销，民营银行丰富产品加快占领市场的差异化发展策略。通过对商业银行直销银行业务差异化发展的研究，旨在促进商业银行之间形成一个良好的氛围，不是一味的同质化竞争，各自发挥自身的比较优势扬长避短，走差异化路线，使得我国银行业可以更好的向前发展。

目录

声明

第一章 导 论

1.1 研究背景与意义

1.2 文献综述

1.3 研究思路与方法

1.4 创新点

第二章 核心概念界定与“直销银行”业务的理论基础

2.1“直销银行”业务涵义

2.2直销银行的发展模式

2.3“直销银行”业务相关理论

第三章 商业银行“直销银行”业务发展现状及困境分析

3.1 商业银行“直销银行”业务发展现状

3.2 国有大行“直销银行”业务分析——以工行为例

3.3股份制银行----民生直销银行业务分析

3.4 城商行“直销银行”业务的难点——以北京、江苏银行为典范

3.5 民营银行业务发展瓶颈——以微众银行为代表

3.6 商业银行“直销银行”业务存在的主要问题

第四章 商业银行“直销银行”业务差异化比较

4.1 商业银行“直销银行”业务差异化发展必要性

4.2 客户基础和定位不同

4.3 产品及其品牌不同

4.4 发展模式区别分析

4.5 规模与风险程度差异

第五章 美国商业银行“直销银行”业务差异化发展经验借鉴

5.1 ING Direct USA发展策略分析

5.2 Ally Bank的优势借鉴

5.3 BOFI——“小而美”的互联网银行

5.4 我国商业银行发展直销银行的启示

第六章 商业银行“直销银行”业务差异化发展策略

6.1 树立差异化发展理念

6.2 国有大行“直销银行”注重品牌独立和客户覆盖率提高

6.3 股份制商业银行“直销银行”优化产品并加强安全建设

6.4 城商行“直销银行”多样化营销

6.5 民营银行丰富产品加快占领市场

第七章 总结与展望

参考文献

发表论文及参加科研情况说明

致谢