商业银行中小企业信贷产品创新研究——以中行金华分行“通宝”系列产品为例

摘要

中小企业是我国企业的主体，在国民经济和产业链中发挥重要作用，目前我国中小企业对国内社会就业的贡献率超过70％。同世界上的其他国家一样，中小企业融资难一直困扰着政府和企业。一方面，中国中小企业融资渠道单一，加上中小企业自身信息不对称、抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、缺乏抵押担保措施等特征，使得中小企业获得银行贷款难上加难;另一方面，单靠民间自身力量远远解决不了中小企业融资难题。为了缓解金融危机的负面影响，解决中小企业融资困境，国内许多商业银行根据中小企业授信需求，推出了新的授信模式，争抢中小企业信贷业务份额。
　　同时，我国商业银行中小企业信贷产品创新能力比较薄弱。只有通过制定有效的对策措施推进信贷产品创新，才能充分发挥信贷产品的核心竞争优势，扩大市场份额，进而提高国内商业银行的国际竞争力。此外，我国商业银行加快中小企业信贷产品创新的步伐，能促使信贷产品的多样化，增强我国商业银行风险抵御能力，对我国商业银行中小企业信贷业务健康稳定发展也具有积极的意义。因此，我国商业银行只有不断对中小企业信贷产品进行创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
　　本文在相关金融理论研究的基础上，分析我国商业银行中小企业信贷产品供需失衡的现状、商业银行中小企业信贷产品创新的必要性。然后结合中行金华分行创新实践，在探讨中小企业信贷产品“义乌通宝”、“影视通宝”、“网络通宝”、“永康通宝”、“兴隆通宝”、“税收通宝”的框架及其优势的基础上，有针对性地提出了完善“通宝”系列产品的具体措施。
　　本文采用文献分析、理论分析和实证分析的研究方法，通过一系列对策来完善“通宝”系列产品，对提高中小企业信贷产品创新具有现实意义。本文的创新性在于:第一，选题的创新性和前瞻性;第二，“通宝”系列产品标准化业务流程的总结梳理;第三，从风险管理、业务创新、产品攻坚、业务渠道、资源保障、管理水平、业务模式七大方面提出了改进建议。其研究成果对商业银行进一步创新信贷业务产品、顺利开展中小企业授信业务，进一步畅通融资渠道，提供理论指导及经验支持。

目录

摘要

一、绪论

(一)研究的背景

(二)研究的意义

(三)国内外研究综述

1．国外理论研究综述

2．国内理论研究综述

(四)研究的内容与方法

1．研究的内容

2．研究的方法

(五)论文的创新之处

二、中小企业信贷产品创新的必要性

(一)中小企业融资困境—信贷产品供需失衡

1．供给分析

2．需求分析

(二)信贷产品创新的迫切性

1．企业的期盼

2．银行的决心

3．政府的助力

三、中行金华分行“通宝”系列产品的创新实践与成果

(一)“通宝”系列产品的起源

(二)中行金华分行“通宝’’系列产品的介绍

1．“义乌通宝”

2．“影视通宝”

3．“网络通宝”

4．“永康通宝”

5．“兴隆通宝”

6．“税收通宝”

(三)中行金华分行“通宝”系列产品的运行成果

四、中行金华分行“通宝’’系列产品的运行机制

(一)“通宝”系列产品适用客户范围

(二)“通宝”系列产品的业务范围及授信原则

(三)“通宝’’系列产品标准化业务流程

1．市场营销

2．客户开发

3．授信审批

4．放款

5．后续服务

6．授后管理

7．回收

五、中行金华分行“通宝”系列产品的改进建议

(一)持续加强风险管理

(二)保持业务创新活力

(三)发挥产品攻坚作用

(四)广泛拓展业务渠道

(五)加大资源保障力度

(六)提高管理精细化水平

(七)持续完善业务模式

参考文献

致谢

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