招商银行汽车消费信贷风险评估研究

摘要

汽车消费信贷起源于20世纪的美国，是一种伴随个人购车分期付款的发展从而衍生出的业务关系。从1995年开始，我国的商业银行开始起步申请办理汽车消费信贷业务，并凭借着其拥有的大量客户基础和强大的资本优势，开始了迅猛的发展，至今已经逐渐成为了我国汽车消费信贷市场的主体。但是因为我国商业银行汽车消费信贷业务开展时间不长，至今依然还存在很多不完善的方面和一些问题的凸显。例如，信用风险的难于检测性依然没有得到有效的解决、信用风险评估制度同样不够完善，并且虽然已经经过了一个时期的发展，但我国对汽车消费信贷的管理依然没有形成有效的体系，汽车消费信贷的发展已经受到风险评估和管理体系不够健全完善的严重阻碍。所以，如何能够对我国商业银行汽车消费信贷目前存在的风险更行之有效的进行评估和度量，如何能够进一步提高我国商业银行对汽车消费信贷的控制，对于我国的汽车产业的发展乃至商业银行的风险管理能力的提高都有着重要的价值和深远的意义。
　　2010年开始，招商银行、民生银行、广发银行、深圳发展银行等各大股份制商业银行都开始陆续的成立了行内的汽车金融中心，大力的发展汽车消费信贷，在汽车金融业务的推进中不断加码。本文之所以选取招商银行作为汽车消费信贷风险评估的研究对象，有着特殊的考虑。作为最早开展汽车消费信贷的商业银行之一，招商银行在汽车消费信贷风险评估和管理方面在我国商业银行中具有代表性和先进性，同时笔者曾长期在招商银行进行实习，易于收集整理招商银行在汽车消费信贷评估方面的资料，进而对招商银行的汽车消费信贷的风险评估有一个准确的把握，便于对招商银行的风险评估进行研究并提出有价值的建议。
　　本文在认真的浏览和查阅国内外商业银行和汽车金融公司汽车消费信贷的相关研究成果的基础上，通过信用风险理论、信息不对称理论以及各种商业银行风险评估等相关理论作为指导，同时结合招商银行在汽车消费信贷领域的业务开展情况和风险评估的实践，对招商银行汽车消费信贷风险评估进行研究，并提出对策建议。首先阐述招商银行汽车消费信贷风险的现状，进而对汽车消费信贷的种类和产生的原因进行综合分析，从而为招商银行的风险评估实践打下基础。然后开始对招商银行风险识别和评估的现状进行论述和分析，包括招行对汽车消费信贷风险识别的步骤和方法以及汽车消费信贷贷前的风险评估指标体系，即“5C”评估法。“5C”作为招商银行的贷前风险评级标准发挥了重要的作用。同时也介绍了招行的贷后风险评估方法，即一般通过OCC的贷后风险评级方法，将损失、可疑、次级、关注、正常作为贷款风险的五级分类。并且通过郑州的张先生做了一个简单的案例分析，讲述了招行对个人汽车消费信贷风险评估的步骤和手段。最后针对招商银行目前现存评估体系目前存在的问题和风险，本文提出了对招商银行汽车消费信贷的风险评估的建议和措施，旨在有效地化解招商汽车消费信贷风险，最后对文章的论点进行了总结。

目录

声明

第一章 绪论

第一节 研究背景

第二节 研究意义

第三节 国内外研究现状

第四节 研究内容和研究方法

第五节 创新点和难点

第二章 招商银行汽车消费信贷概述

第一节 汽车消费信贷的概念和模式

第二节 招商银行汽车消费信贷发展概况

第三节 招商银行开展汽车消费信贷的优劣势分析

第三章 招商银行汽车消费信贷风险识别和评估的现状

第一节 招商银行汽车消费信贷风险现状

第二节 招商银行汽车消费信贷风险的识别

第三节 招商银行汽车消费信贷风险评估

第四章 招商银行汽车消费信贷风险评估中存在的问题分析

第一节 客户信用评级体系不完善

第二节 市场风险带来的影响

第五章 完善招商银行汽车消费信贷风险评估的对策建议

第一节 完善信用评估体系

第二节 完善评估指标和评估方法

第三节 美国汽车消费信贷风险评估经验借鉴

第六章 结论

参考文献

致谢

本人在读研究生期间研究成果