我国P2P网络信贷平台法律监管问题研究

摘要

P2P借贷是peer to peer lending的缩写，最近这些年，在全球化的背景下，基于互联网的一些新的金融产品进入了中国的经济市场。第一家P2P网络信贷平台于2005年在英国开始上线之后，全球P2P网络信贷平台的热潮随之而来。2007年，我国第一家P2P网络信贷平台，拍拍贷上线，此后，关于网络借贷的金融产品如雨后春笋般层出不穷。截止2014年底，网贷运营平台达1575家，比2013年的800家增长了将近一倍。2014年新增P2P平台已达九百多家，此众多P2P平台的注册资金的平均额约为2700多万元。2014年整年累计网贷成交量高达2538亿元，是2013年的2.39倍。另外，2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，较2013年的25万人和15万人均有了3倍以上的提升。但P2P网络信贷平台问题多多，2014年全年出问题的P2P平台多达275家，而2013年出问题的P2P平台仅为70多家。根据数据显示，2014年仅12月出问题的P2P平台就高达92家，是去年整年出问题的平台数量的1.2倍（来自网贷之家数据）。因为过快的数量增长速度，迄今为止我国仍然还未有相关的法律法规颁布，在P2P平台界定问题上的分歧也使得对其监管也无从下手，由此引发的投资风险也日益显现。本文从网络信贷平台存在的问题入手，从经济方面和法律方面来逐一分析产生这些问题的原因，以及通过与国外P2P网络信贷平台的对比分析，指出我国P2P网络信贷平台发展中风险和限制，汲取外国发展多年的经验和教训，同时根据我国国情，也就是根据我国网络信贷平台的发展现状，提出完善我国P2P网络信贷平台的建议。事物都是具有两面性的，P2P从出现的那刻起就注定利弊相随，P2P平台带来高额的利息和收益的同时，也带来了巨大的风险。2014年的P2P网贷平台的爆发式增长极大的活跃了我国的金融市场，然而2015年，P2P行业的发展除了数量上的增加外，更要注重质的提升，可谓是“大浪淘沙”的时代，从疯狂烧钱到规模运营再到小微赢利.总之国内P2P网贷行业的发展还有很长的路要走。

目录

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摘要

引言

1．我国P2P网络信贷平台法律规制中存在的问题

1．1 主体资格定位不明确

1．1．1 金融机构说

1．1．2 居间合同说

1．1．3 笔者观点

1．2 信用评级制度不完善

1．2．1 国内信用评级没有得到普及

1．2．2 公众对信用评级的理解尚不到位

1．3 风险评估系统不完善

1．3．1 风险控制手段单一

1．3．2 缺乏有效的内部控制机制

2．我国P2P网络信贷平台存在问题的原因分析

2．1 经济原因

2．1．1 资金自融自用

2．1．2 网络借贷诈骗

2．1．3 运营不善导致资金链断裂

2．2 法律原因

2．2．1 相关法律规范不健全

2．2．2 相关行业规范不完善

2．2．3 相关社会监督不全面

3．我国P2P网络信贷平台法律规制的完善

3．1 建立市场准入制度

3．1．1 事前审核制度

3．1．2 完善退出机制

3．2 健全信用评级制度

3．2．1 完善个人征信体系

3．2．2 完善有效的惩罚机制

3．2．3 建立基本信用评级制度

3．3 专门的法律法规和监管体系的制定

3．3．1 确定监管主体

3．3．2 统一监管法规和市场监管体系

3．4 完善P2P网络信贷平台的风险控制机制

3．4．1 设立最高贷款额度

3．4．2 设立风险储备金制度

结语

参考文献

致谢