天津市住房公积金贷款问题研究

摘要

在我国当前国情下，解决居民住房建设和职工住房资金的问题，主要是靠现行的公积金制度来作为强有力的后盾。由于公积金贷款制度的不完善，在使用过程中出现了一些问题，就需要我们及时进行改进。个人贷款业务方面现存在以下几点问题急需解决：银行和开发商在办理公积金贷款业务时不能积极主动的配合；在买房负担已经很沉重的今天，还要承担较高的担保费；对于收入水平较低的居民而言没有真正解决住房问题；没有科学合理的公积金存款、贷款利率设置。个人贷款业务存在以上几点问题的主要原因是：首先从微观上来分析，我国公积金制度对当前的贷款需求细分不到位，而且对主管公积金贷款业务的部门没有设置任何灵活操作的权限。其次再从宏观上进行分析，公积金贷款制度对收入较低人群有不适用的现象，公积金对职能定位不够明确。公积金制度在解决居民住房建设方面也存在着几点不足：对利益分配不能做到科学合理、没有健全的法律政策作为依据、对于负责建设资金监管的部门没有准确清晰的职责定位。
　　通过上述对公积金现存问题的分析，本文认为应该找到合理有效的解决办法。本文从公积金管理制度的微观环境提出一些新办法，让其能够解决制度不够细分、没有灵活操作权限的问题。从放贷条件、放贷种类和增值收益与补息等方面，适当向收入较低的家庭作调整；研究存款利息高、贷款利息低的新制度；初步尝试抵押贷款证券化和国有化的担保体系减少担保费用；改善并健全压力制度和动力制度，充分调动开发商与银行之间的良性竞争。在保障居民基本住房建设方面，本文从宏观的立脚点探索，应如何对法律政策制定健全合理的监管机制，即设立统一的管理部门；对配套政策的继续完善和健全；对保障性住房的监管部门和制度要继续完善等。

目录

封面

声明

中文摘要

英文摘要

目录

第一章 绪论

1.1 研究的背景与意义

1.1.1 选题的背景

1.1.2 选题的意义

1.2 本文研究的问题与方法

1.2.1 本文研究的主要问题

1.2.2 本文研究方法

1.3 论文结构与基本内容

第二章 住房公积金贷款管理的理论基础与国内外经验

2.1 我国住房公积金制度历史及现状

2.1.1 我国住房公积金产生的背景

2.1.2 我国住房公积金发展历程

2.1.3 具有中国特色的住房公积金制度包括的特点及优点

2.2 国外具有代表性公积金制度

2.2.1 新加坡中央公积金模式

2.2.2 德国住房储蓄银行模式

2.2.3 美国现用的抵押式贷款体系

2.2.4 国外经验带来的启示

2.3 住房公积金贷款管理的相关指标

第三章 天津市住房公积金贷款管理现状及问题分析

3.1 天津市公积金管理现状

3.1.1 公积金管理中心及组织结构

3.1.2 个人贷款业务现状

3.1.3 保障房贷款业务现状

3.2 个人贷款问题及原因分析

3.2.1 未能有效解决低收入群体住房问题

3.2.2 贷款额度有限，覆盖面分布不均

3.2.3 贷款担保费用高，加重购房负担

3.2.4 公积金利率设置不合理

3.2.5 不能调动开发商及银行办理公积金贷款的主动性

3.3 保障性住房贷款问题及原因分析

3.3.1 相关政策法规不健全

3.3.2 管理结构的职责设定不清楚

3.3.3 不能保证公平分配

第四章 解决天津市住房公积金贷款问题的建议

4.1 个人贷款业务创新

4.1.1 适度向低收入家庭倾斜

4.1.2 国有一体化担保体系与抵押贷款债券化

4.1.3 高存低贷的利率模式

4.1.4 完善“压力机制”和“动力机制”，引导银行有序竞争

4.2 保障性住房贷款业务创新

4.2.1 建立健全贷款配套政策

4.2.2 建立运营管理和监管机制

4.2.3 建立统一的管理机构

4.3 贷款风险防范与管理

4.3.1 加强贷前审查

4.3.2 健全风险管理制度

4.3.3 严格风险准备金管理制度

4.3.4 大力发展住房担保业务

4.3.5 加强贷款后期档案管理

4.3.6 提高工作人员素质

第五章 结论

参考文献

致谢