信用卡恶意透支的成因与防范措施

摘要

信用卡作为当今社会最为普遍的支付手段和信贷工具，为广大消费者带来了购物支付、个人融资消费上的极大便利。近十几年，中国的商业银行逐渐认识到信用卡业务在银行零售业务中的重要性。然而，信用卡透支的过度和失控，特别是不法分子利用信用卡的透支功能，诈骗银行资金的现象屡禁不止。这不仅造成了商业银行金融资产的损失，阻碍了信用卡透支功能的正常发挥，扰乱了信用卡市场，还造成了恶劣的社会影响。
　　 为了使我国信用卡业务能够持续、健康、稳定地发展，本文以信用卡恶意透支的成因和防范措施为研究重点。首先，通过分析信用卡恶意透支的具体案例，总结目前我国信用卡恶意透支的表现形式和社会经济影响。然后，通过对信用卡恶意透支的成因进行研究，得出究竟是哪些信用卡管理措施上的漏洞造成了这种金融诈骗行为的出现。最后，在总结国内外部分信用卡管理的成功经验和具体措施的基础之上，提出了一个由内到外、至上而下的防范信用卡恶意透支发生的管理模式。
　　 具体而言，在信用卡经营的外部环境方面，明确提出了建立完备的信用卡产业的法律法规体系和全国性的个人征信系统；在信用卡的授信审批方面，建议商业银行制定科学的信用卡审批流程和开发客户化信用评分模型；在信用卡发卡行的内部管理方面，建议发卡行加强对信用卡网络化的管理、内控管理和坏账催收管理。根据这些研究成果，能够进一步科学化地管理信用卡业务，防范信用卡恶意透支，为我国信用卡产业健康发展提供了保障。

目录

文摘

英文文摘

声明

第1章 绪论

1.1研究背景和意义

1.2国内外研究现状

1.3本文框架及创新点

第2章我国信用卡恶意透支的表现形式及现状

2.1信用卡的种类及恶意透支的概念

2.1.1信用卡的种类

2.1.2信用卡恶意透支的概念

2.2信用卡恶意透支的表现形式

2.2.1积少成多型的恶意透支

2.2.2骗领信用卡型的恶意透支

2.2.3交叉担保型的恶意透支

2.2.4内外勾结型的恶意透支

2.2.5私相授受型的恶意透支

2.2.6转为公司经营活动的恶意透支

2.3信用卡恶意透支的现状

2.3.1发案数逐年上升

2.3.2犯罪手段呈多样化和复杂化

2.3.3犯罪主体和性质更加复杂

2.4恶意透支造成的社会经济影响

第3章信用卡恶意透支的成因

3.1信用卡恶意透支的外部原因

3.1.1社会环境的影响

3.1.2严重滞后的信用卡法律制度

3.1.3个人信用体系建设的滞后

3.1.4办卡人缺乏自我保护意识

3.1.5特约商户交易风险

3.2信用卡恶意透支的内部原因

3.2.1银行对信用卡申请人审核不严格

3.2.2发卡的担保措施得不到有效落实

3.2.3银行对信用卡使用过程管理不力

3.2.4银行服务质量不高

3.2.5银行对信用卡透支款的催收不力

3.2.6信用卡自身存在恶意透支风险

3.2.7发卡行未建立信息共享的黑名单库

3.2.8未加强银行内部人员操作风险的管理

第4章 信用卡恶意透支的防范措施

4.1加快信用卡法制环境和金融行业自律的建设

4.2建立全国性的个人征信体系

4.2.1促进信用中介机构的建立与规范发展

4.2.2加快征信数据库的建立与开放

4.2.3建立规范化和标准化的个人信用卡数据库

4.3实行免担保发卡政策

4.4开发客户化信用评分模型

4.5严格制定和遵循信用卡审批流程

4.6制定科学的信用卡申请审批策略

4.7科学控制信用卡的初始信用额度

4.8提高信用卡网络管理水平

4.9加强银行内控管理

4.10制定科学的催收管理办法

4.11加强对特约商户和网点的检查和监控

结论

致谢

参考文献