进一步深化我国车险市场化改革探析

摘要

车险作为我国财产保险业的重要支柱险种，其经营发展状况直接关系到我国非寿险业做大做强目标的实现。如何促进车险市场的快速健康发展，全面提升保险公司经营车险的核心竞争力，始终是我国财产保险监管工作的重心。随着经济全球化、保险市场国际化、金融自由化趋势的日渐增强，随着国内保险市场的不断发展壮大和保险业各项市场化改革向纵深推进，中国保监会在认真总结从2000年4月起在深圳、广东进行的车险改革试点经验的基础上，决定从2003年1月1日起，在全国实行车险条款、费率管理制度的改革，也就是车险市场化改革，即保险监管部门从条款费率制订者的角色中转换出来，各保险公司从此拥有车险产品的自主开发、定价权。 时至今日，这项改革已经实施了两年多的时间。两年来，我国车险市场化改革概况怎样，进一步深化车险市场化改革需要解决和关注哪些问题，如何进一步深化和推进车险市场化改革，是保险业需要认真思考和探索的重要问题。因此，本文在写作时就从以上三个方面展开。论文共分为三章。 第一章，我国车险市场化改革概况 首先，介绍了车险管理制度的两种主要模式及其变革。车险管理制度是指保险监管部门代表国家根据法律法规并依据当时的市场环境对车险的条款和费率进行管理的一种制度安排，其目的是促进车险市场健康稳定发展。从车险的发展历程看，车险管理制度主要存在管制模式和市场化模式两种。从各国的实践情况看，车险大都经历过在相当长的一段时间对条款和费率实行刚性管理，然后在条件成熟的情况下逐步过渡到在确保偿付能力基础上实行市场化的管理体系。我国也不例外，车险管理制度的选择和改进是同车险市场的发展阶段相一致的。 其次，简要分析了车险市场化改革实施两年来的市场特点，并以2002年至2004年四川省车险市场的有关情况进行了实证。从总体上看，车险市场化改革实施两年来，车险市场运行平稳，业务稳定发展，保费收入持续增长，车险覆盖面进一步扩大。具体表现在：从市场结构看，市场集中度逐渐降低；从发展速度看，承保数量和保费收入呈现加速增长趋势；从险种结构看，总体上车险占比基本没有变化，但个体差异较大；从经营效益看，车险赔付率上升，经营效益有所下降。 最后，全面总结了车险市场化改革实施以来取得的阶段性成效。主要是保险公司经营观念开始转变、产品创新和服务意识得到加强、经营管理水平逐步提高、保险监管理念得到转变、保险社会管理功能及其影响得以发挥和扩大等五方面。 第二章，进一步深化我国车险市场化改革需要解决和关注的问题尽管我国车险市场化改革实施两年来取得了阶段性成效，获得了阶段性成功，但是改革中也还存在一些不容忽视和回避的问题。 一方面，车险市场化改革目标缺乏统筹规划，改革原则设定不明确。车险市场化改革作为一项根本性的制度创新，从开始实施这场改革时，全行业就对改革应达到什么目标，哪些目标应优先考虑，哪些目标应渐进实现，哪些目标应最终实现没有进行统筹规划，缺乏深入研究。在整个改革过程中，应坚持哪些原则才能更好地实施和推动改革，也没有进行科学设定。 另一方面，改革中也存在保险公司体制机制尚未根本转变、数据积累和非寿险精算基础薄弱、信息共享机制十分欠缺、产品的差异化和费率的科学性需要增强、条款费率的简洁通俗性有待提高、市场违规行为仍然存在并有新的变化等需要在改革深化中逐步解决的问题。同时，价格竞争问题、代理手续费博弈问题、保险可获得性问题等新问题产生，也需要在深化改革中进行重点关注和分析。对于在改革深化中需要逐步解决的问题以及在深化改革中应进行重点关注和分析的问题，本文在这一章进行了重点分析和探讨。 第三章，进一步深化我国车险市场化改革的政策建议 进一步深化我国车险市场化改革，确保车险改革达到预期目的和效果，首先要立足长远，科学定位我国车险市场化改革的目标，并科学选择各目标实现的层次，其次要准确把握改革原则，然后在此基础上采取切实有效的对策措施。 从国内外车险市场化改革的实践以及理论界探讨的初步成果看，我国车险市场化改革应设定公平公正、充分合理、反应灵敏、相对稳定、损失控制、简洁通俗、注重效率和满足需求等八大目标。同时，在改革目标的层次选择上，应优先考虑公平公正、充分合理和相对稳定目标，渐进实现损失控制、反应灵敏和简洁通俗目标，最终实现注重效率和满足需求目标。 在改革原则方面，我国车险市场化改革应坚持以下三项原则：第一，循序渐进、逐步实施的原则；第二，重点改革与配套改革相互推进的原则；第三，加强保险法制建设与深化改革相配合的原则。 根据上述目标定位及改革原则，当前在深化车险市场化改革工作中，要重点做好以下几方面的工作：第一，深化保险公司体制机制改革，强化有利于车险市场化改革进一步推进的微观体制。要加强治理结构创新，增强市场主体自我约束力；加强内控建设，提高风险防范能力。第二，加强数据积累和信息共享，建立和完善车险市场化定价管理机制。要加强数据积累，尽快建立车险行业数据库；加强信息共享，建立信息共享机制；建立科学的市场化费率定价、管理机制。第三，加大创新力度，切实提高车险在市场化条件下的经营管理水平。要加强经营模式创新，积极推进车险经营模式改革；加强产品创新，促进市场竞争方式的不断转型；推进车险产品的简洁通俗标准化，积极拓展车险销售渠道；加强服务创新，切实提高车险服务水平。第四，加强和改善监管，营造车险市场化改革和发展的良好环境。要创新监管方式，进一步加强市场行为监管；转变监管模式，切实加强偿付能力监管；提高市场透明度，完善车险市场信息披露机制；以车险市场化改革为契机，大力加强非寿险精算体系建设；加强研究，积极探索和完善车险市场体系。 本文的主要贡献在于从车险市场化改革实施的实际情况出发，对进一步深化车险市场化改革需要解决和关注的问题进行了重点分析和探讨，并提出了我国车险市场化改革的目标定位、改革原则和进一步深化改革的对策及建议。这些分析及结论对进一步推进我国车险市场化改革具有一定的理论和实践意义。

目录

文摘

英文文摘

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前言

第一章我国车险市场化改革概况

第二章进一步深化我国车险市场化改革需要解决和关注的问题

第三章进一步深化我国车险市场化改革的政策建议

参考文献

后记