微型金融运作模式比较研究及我国运作模式的设计

摘要

微型金融以小额信贷的形式从上个世纪的90年代发展到今天，从最初的以项目形式运作到如今积极探索机构可持续发展。虽然我国的微型金融或者说小额信贷主要是在农村运作的，但它同样经历了从最初的项目运作到当前的探索可持续发展阶段。由于“三农”问题一直是政府所关注的，积极发展农村金融成为当前政策之重点，然而作为弱势群体的微型金融本应该不仅仅指农村金融，其包括的范围应该更广，此外，就当前我国小额信贷的发展也仍然面临很多问题。积极探索适合于我国弱势群体的微型金融的运作模式，使得微型金融作为一个行业可以获得可持续性的发展就具有很重大的现实意义。 微型金融是针对低收入阶层和中小企业的金融，其区别于一般金融的地方主要是其服务方式，有别于一般金融中的机构监督，微型金融针对服务对象金融需求的分散性、小额性等特点采用自然人监督自然人的方式。国际上很多国家和地区针对其自身特点探索了成功的运作模式，微型金融得到了很好的发展，特别是2006年12月孟加拉国的乡村银行创始人莫罕默德．尤努斯获得诺贝尔和平奖，这更加鼓励了微型金融的发展。国家当前也是对弱势金融的发展，特别是农村金融的发展倾注了很多的精力，2006年12月颁布的相关政策法规降低农村银行的进入门槛，随后更是积极推动农村金融机构的建立，而当前农村信用社的改革也是处于如火如荼进行中。 本文主要在借鉴国际微型金融成功运作模式，从功能观的角度构建适合我国微型金融需求的微型金融模式。文章主要研究思路是在提出问题、分析问题之后提出解决问题的方法。通过理论联系实际和比较研究的方法，在对国际上运作成功的微型金融机构的模式分析以后，分析微型金融可持续发展的模式。在分析每一运作模式的过程中主要是基于这样的逻辑思路：机构的功能定位决定了其所开展的业务以及服务的对象，同时也部分决定了其资金来源，反过来资金来源也对其功能定位有部分的决定作用。资金来源又进一步的决定了机构的治理结构，这样机构的治理结构与所开展的业务也就决定了机构的组织结构，进一步的机构的运作模式或者是盈利模式也就决定了。基于这样的逻辑加上对国际成功模式的分析以及我国微型金融的现状，本文试图构建适合我国情况的微型金融运作模式。文章的主要结构为： 第一部分主要是就微型金融的界定，微型金融在国际和我国的发展历程以及国际成功运作机制进行分析。微型金融最初是以小额信贷出现的，最初其提供的主要是小额信贷业务，在二十世纪九十年代后其提供的金融服务不再是单一的信贷业务而包括了基本的金融服务如储蓄、保险等，这样才出现了现代的微型金融。而我国最早出现的小额信贷是在1993年杜晓山博士的试点试验。而后出现了非政府组织组织的小额信贷，并得到了政府的大力推动，经过了几十年的发展，取得了一定的成果，但仍然存在很多问题。当前国际微型金融得到了很好的发展，很多国家在这方面取得了很好的成绩，摸索出了适合其自身发展的运行模式，国际上运作成功的几个模式：小组运作模式、商业银行的战略联盟模式、玻利维亚的团结银行实例以及孟加拉国的批发性机构农村就业支持基金会。通过对这些运作模式的机制进行研究分析得到一些经验启示。 第二部分主要就我国目前微型金融需求和运作小额信贷的机构的现状进行分析，目前，我国微型金融需求普遍没有得到满足，这部分源于其有别于一般金融需求的分散性等特点，就当前提供微型金融服务的机构来说，主要是农村信用社和城市商业银行、试点小额信贷公司以及民间金融组织等。这些机构在不同方面采用不同的方法都一定程度上满足了人们的部分微型金融需求，然而他们的运作机制等仍还存在一定的问题，没有很好的满足我国当前的微型金融需求。 在分析国际运作模式和我国现状以后，从第三部分开始文章主要是构建一个适合我国国情的微型金融运作模式，在第三部分主要是就模式构建的原则和思路进行分析阐述，在借鉴成功运作模式的经验和分析我国微型金融需求特点之后，笔者认为微型金融运作模式应具有扎根于基层市场，同时能够与国际资本市场相连接等特点。 对于模式的具体设计，本文分别在第四、五、六部分介绍，在这三部分文章主要是对每一层次的运作机制包括资金来源、功能界定、组织结构、业务及盈利模式、风险管理等进行了设计分析，在这里需要特别说明的是文章始终坚持机构的功能观，虽然在每一层次为了设计的方便，文章对每一组织设计了一个称谓，但笔者认为重点在于职能的履行，而不是机构的形式，所以每一部分就当前存在的一些机构如何改造以实施本文所设计的功能进行了分析。笔者并不认为本文所设计的模式需要从零开始的构建，利用现有机构既能避免从零开始的构成本，同时可以利用现有机构的优势特点。在第七部分，文章主要介绍了微型金融运作模式中的技术服务支持机构的运作，由于微型金融需求中一般更需要一些技术的支持，这样开发一个技术服务支持机构也是很有必要的。 最后文章就微型金融模式的有关问题进行了总结。 本文的主要观点有：首先微型金融不同于小额信贷，其包括几乎所有的基本金融服务而不仅仅是信贷业务，在人们金融需求不断多样化的今天，单一的信贷服务无法满足人们的金融需求。微型金融与现代一般金融一样包括了所有的金融服务。其次由于微型金融需求的特点使得机构监督的效率相当低，这样采用小组模式中的自然人监督自然人就可以提高效率，避免机构监督的弊端。再次，有需求才有市场，进一步才有发展，任何商业性机构的发展都是应市场需求而建立的而不能从上而下主观建立。所以本文设计的微型金融模式的基层、中层和高层等的建立都是针对市场需求的，都是在需求的情况下，自下而上建立的。第四，微型金融作为金融体系的一部分，必然要融合到整个金融体系才会有更好的发展，而金融体系只有融合了微型金融才会有更完整更深层次的发展。第五，根据功能观的观点，何种机构提供服务并不重要，重要的只是其功能的执行，所以本文构建的微型金融运作模式并不要求新机构的建立或者局限于某一机构，只要执行本文所设计的功能的机构即可。 本文的主要贡献在于在借鉴国际成功运作微型金融运作模式的基础上，针对我国当前现有微型金融服务机构的存在的问题，结合我国微型金融需求特点，构建适合我国的微型金融运作模式，该模式具有可持续发展的特点，同时将微型金融与现代金融紧密地融合在一起。该模式从实际需求出发，避免了小组运作模式存在的激励不足问题，避免了机构监督低效率问题，同时将基层的微型金融与高层的资本市场连接在一起，使微型金融体系能够融入现代金融。与当前我国已经运作的模式比较，该模式的特点主要在于其更加规范，更植根于微型金融需求本身，使用更长远和科学方式运作，从而降低了风险，其可持续性更好，同时借鉴国际运作经验，该模式更加适合微型金融的发展路径。本文的不足之处在于：首先对于刚刚成立的邮储银行和村镇银行等，由于数据以及时间的关系没有对它们进行分析。这些问题有待以后的研究。其次，本文所设计的模式有待进一步的实践，本文进行的只是理论上的探讨。最后由于笔者自身能力以及资料的限制，微型金融的研究也有待以后更深入的展开。

目录

文摘

英文文摘

声明

前言

1.微型金融概述

1.1微型金融起源及发展

1.1.1国外微型金融的起源及发展

1.1.2国内微型金融的发展历程

1.2微型金融的界定

1.2.1微型金融的含义

1.2.2微型金融的特点

1.2.3微型金融需求

1.3微型金融运作模式

1.3.1微型金融的小组运作模式

1.3.2微型金融的商业银行战略联盟模式

1.3.3微型金融的项目发展模式

1.3.4微型金融的批发性运作模式

2.我国微型金融运作现状

2.1我国微型金融需求特点

2.2我国现有微型金融运作情况

2.2.1农村信用社

2.2.2非政府组织

2.2.3小额信贷试点公司

2.2.4城市商业银行

2.2.5民间金融主体

2.3我国微型金融需求现状

3.我国微型金融运作模式设计思路

3.1我国微型金融运作模式设计的基本原则

3.2我国微型金融运作模式组织设计思路

3.2.1基层组织设计要求:

3.2.2中层组织设计要求:

3.2.3高层组织设计要求:

3.2.4技术服务支持机构设计

3.2.5我国微型金融运作模式的整体设计

4.我国微型金融运作模式中的基础组织

4.1基层组织的运作机制

4.1.1功能定位

4.1.2财产组织

4.1.3内部治理

4.1.4主要业务及盈利模式

4.1.5风险控制

4.2现有组织形式的改造

4.2.1合会

4.2.2钱庄

4.2.3当铺

5.我国微型金融运作模式中的中层组织

5.1中层组织的运作机制

5.1.1功能定位

5.1.2财产组织

5.1.3组织架构及治理结构

5.1.4主要业务及盈利模式

5.1.5风险控制

5.2新建机构及现有机构改造

5.2.1商业银行办事处

5.2.2信用社

6.我国微型金融运作模式中的高层组织

6.1高层的运作机制

6.1.1功能定位

6.1.2资金来源

6.1.3主要业务及盈利模式

6.1.4组织架构及治理结构

6.1.5风险管理

6.2新建机构及与现有机构的改造

6.2.1商业银行

6.2.2政策性银行

7.我国微型金融运作模式中的技术服务支持机构

7.1技术服务支持机构的职能与作用

7.2技术服务支持机构的财产组织形式

7.3技术服务支持机构的内部管理

8.结论与建议

参考文献

后记

致谢

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