中国社区银行监管法律制度研究——以成都市MS社区银行调研为基础

摘要

2013年以来，银行金融领域最引入瞩目的变革是中小商业进行的“社区银行”探索。面对利率市场化快速推进、普惠金融理念的发展要求，以及中小企业和居民需要获得更好的金融服务，一些银行加快转型发展社区银行。社区银行这一概念来源于美国，是一种被美国银行业成功运用的商业银行发展模式，按照美国联邦保险公司最新定义是指，在限定范围区域进行的传统存贷业务。而与之相比，我国社区银行的的探索与发展虽曾借鉴和学习美国社区银行，但是基于我国的经济发展现状和金融结构的本土性，目前我国正在实践的社区银行的实质是一种依托社区设立的简易型银行网点，服务对象为社区居民，农户和小微企业，相比于传统网点，其经营规模较小，人员配置较精简，服务更加灵活便捷。2013年12月我国银监局出台的《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》（以下简称“277号文件”）将这类银行定位为一种特殊的支行。研究发现这种特殊的支行本身具有美国式社区银行的共性，同时也区别于国内的传统支行。研究分析国外社区银行监管法律制度，反映社区银行在监管制度方面明显区别于传统大银行的监管制度。而实践中我国监管机关对于社区银行的监管还是沿用对传统银行监管的一套法律制度，由于社区银行监管法制的滞后性和监管经验的缺乏，导致一系列监管问题的出现。主要表现为:监管立法缺失，监管无法可依、市场准入过于严苛问题、运营过程中的监管可操作性差的问题、社区银行市场退出机制不健全等监管法律制度问题。本文笔者通过文献整理与调研分析对以上所出现的监管问题进行分析与研究，同时借鉴美国社区银行的监管经验，对我国社区银行监管制度的完善提出一些思考建议。
　　本文包括导论总共有五个部分。第一部分是导论，这一部分主要是阐述国内外当前关于社区银行的研究综述和一些理论知识的介绍，阐述文章的写作方法及创新与不足之处。
　　第二部分主要是对MS社区银行的调研情况进行介绍与分析。这一部分囊括了本论文调研的整个部分，首先在对MS社区银行发展状况进行研究分析的基础上，调查MS社区银行在实践中是如何被监管，依据什么监管等监管法律问题，并重点分析银监会277号文件下发前后我国社区银行的监管变迁和出现的监管法律问题，由个案引出本文要研究的社区银行监管法律制度问题。
　　第三部分则是通过调研材料数据和相关文献的整理阅读，纵览我国社区银行监管的整个过程，研究分析我国社区银行监管法律制度问题有以下几方面:社区银行监管立法缺失问题、市场准入过于严苛问题、运营过程中的监管可操作性差的问题、社区银行市场退出机制不健全及银行业自律组织监管作用被忽视等法律问题，并探讨这些问题产生的原因，为社区银行监管法律制度的完善做准备。
　　第四部分则是阐述了美国社区银行监管的实践及对我国社区银行监管的启示和借鉴。“它山之石，可以攻玉”，美国社区银行是我国社区银行探索与实践的学与借鉴对象，因此对美国社区银行监管经验的借鉴对我国社区银行监管制度的完善具有重要作用。所以这一部分笔者就美国社区银行监管制度的演变及监管法律制度进行阐述，并在此基础上找出对我国社区银行监管制度完善的启示。
　　第五部分笔者主要对本论文所研究的社区银行监管法律问题提出自己所思考的完善建议。第一，健全社区银行监管的立法体系，将社区银行监管与传统支行监管的标准和要求区别开来;第二，放宽社区银行的准入门槛，扩大融资渠道;第三，强化风险防范机制，以资本充足率对资本充足性进行评级，并实施相应监管;第四，健全社区银行的退出机制，有效保障银行存款人的利益;第五，促进银行业自律组织的自律监管，利用行业自律监管的灵活性弥补社区银行监管立法的不足之处。

目录

声明

摘要

1．导论

1．1 问题的提出

1．2 文献综述

1．2．1 国内外社区银行界定综述

1．2．2 国内关于社区银行发展模式综述

1．2．3 国内关于社区银行监管模式综述

1．2．4 国外关于社区银行研究综述

1．2．5 对国内外研究的评述

1．3 研究思路与研究内容

1．4 研究方法

1．5 创新与不足

2．成都市MS社区银行调研分析

2．1 MS银行的发展现状

2．2 MS社区银行的商业运营战略

2．2．1 MS社区银行的选址策略

2．2．2 MS社区银行的经营战略

2．3 MS银行监管制度演变：以银监会277号文件为视角

2．3．1 市场准入途径监管

2．3．2 业务范围监管

2．3．3 高级管理人员的准入资格监管

2．3．4 其他

2．4 银监会277号文件对MS社区银行监管的影响

3．中国社区银行实践中所出现的监管法律问题

3．1 中国社区银行进行法律监管的必要性

3．2 社区银行监管法律法规缺乏

3．3 市场准入监管过严

3．3．1 机构准入过严

3．3．2 业务准入过严

3．4 市场运营过程中的监管可操作性差

3．4．1 信息披露可操作性差

3．4．2 风险防控机制不具有可操作性

4．美国社区银行监管法律制度及对我国的启示

4．1 美国社区银行的发展现状及监管法律制度概述

4．2 美国社区银行监管实践对完善我国社区银行监管制度的启示

5．对我国现行社区银行监管法律制度完善的思考

5．1 完善社区银行监管法律体系

5．2 放宽社区银行市场准入门槛、扩大融资渠道

5．2．1 扩大准入途径

5．2．2 放宽业务准入范围

5．2．3 明确高级管理人的准入资格

5．3 强化社区银行风险监管机制

5．3．1 引用资本充足率监管

5．3．2 加强信用风险监管

5．3．3 完善信息披露制度

5．4 健全社区银行的市场退出监管

5．5 促进银行业自律组织的自律监管

5．6 其他

参考文献

附录

后记

致谢

在读期间科研成果