“幸福”会促进保险消费吗?——来自CHARLS数据的证据

摘要

本文结合幸福经济学和保险两方面的相关研究，认为幸福对于家庭参与商业人身保险意愿有一定的影响:一方面：越幸福的人越倾向于保持现状和珍惜目前的生活，不愿意去冒险，因为冒险成功不过是锦上添花，而失败则是打破原有的幸福生活，因此，越幸福的人的风险规避意识也越强，而购买保险作为一种简单有效的避险方式，幸福感较强的人理应对其有更大的需求；另一方面,幸福会延长人们的生命预期，刺激人们做更多的人力资本和物质资本的投资，也就是说，较幸福的人会更加慷慨，他们购买商品的意愿会更强，而商业人身保险本身也是一种商品，所以会受到一定程度的正向影响。基于上述理论，本文主要研究幸福对家庭参与商业人身保险意愿的影响，用受访者对生活的满意程度，即“幸福感”来作为度量幸福的指标，用受访者是否购买了商业人身保险来度量家庭参与商业人身保险参与意愿。通过使用2013年的中国健康与养老追踪调查（CHARLS）截面数据，描述了幸福感在不同户籍、性别和受教育程度上的分布状况，并重点探究了幸福对于商业人身保险参与意愿的影响。在控制了家庭的财务状况、人口学特征、教育水平和健康状况等影响因素后，发现幸福对于保险参与意愿的影响效果是正向且显著的，每提升1个级别的幸福感，购买保险意愿会上升0.7%左右。模型可能存在着内生性：一方面，研究样本具有不可观测的异质性，这些不可观测的异质性会影响保险参与意愿，同时也会影响其幸福水平，例如：个体的不同生活习惯，这个因素本文在实证研究中没有被控制；另一方面，被解释变量与解释变量可能存在相互影响的关系，互为因果：如果个体已经参与了保险，那么参与了保险所带来的保障功能可能会增加被保险人的幸福，这样一来，幸福与保险参与意愿就会相互影响。为了解决模型中的内生性问题，文章采用家庭住宅的市场化房租作为工具变量，住宅的市场化房租由住宅的地段、建筑质量、户型、装修装潢、周围绿化、交通便利程度和是否属于学区房等因素综合影响，房租越高的住宅以上所提到的居住条件就越好，一般来说幸福感也越高，所以从定性的角度看，住宅的市场化房租与幸福感之间有较强的相关性。这个工具变量可以解决部分内生性问题：一方面，住宅的市场化房租与是否购买保险是不相关的，即工具变量与被解释变量无关；另一方面，住宅的市场化房租与之前提到的遗漏变量——生活习惯是不相关的。因此，本文引入“住宅的市场化房租”作为工具变量对模型重新进行估计，发现上述结论仍然成立，幸福会提高家庭参与保险市场意愿，实证结果显示，每提升1个级别的幸福感，购买保险意愿会上升48.5%左右。
　　通过研究得到的启示是：随着我国人均收入得到提高，生活质量的改善，精神文化消费占比越来越大，物质层面的因素固然依旧重要，但精神层面的因素也在悄然影响着人们的生活和决策，而幸福就是这些精神层面的影响因素之一，研究发现幸福显著影响商业人身保险参与意愿，向较幸福的人群推销保险产品可能会得到更好的效果，这一点值得保险行业的人士给予更多的关注。

目录

声明

1.引言

1.1. 幸福对保险参与意愿的影响机制

1.2. 研究背景

1.3. 研究意义

1.4. 文章尚未解决的问题和不足之处

2.文献综述

2.1. 关于保险参与意愿方面的文献

2.2. 关于幸福方面的文献

2.3. 小结

3.幸福感分布状况描述

3.1. 幸福感在户口类型下的分布状况

3.2. 幸福感在受教育水平下的分布状况

3.3. 幸福感在性别类型下的分布状况

4.数据和变量设定

4.1. 数据

4.2. 变量设定

4.3. 描述性统计分析

5.实证模型、结果分析与稳健性检验

5.1. 研究模型与方法

5.2. 内生性问题的处理

5.3. 实证结果分析

5.4. 稳健性检验

6.结论与展望

参考文献

附录

后记

致谢