航班延误险产品开发设计研究

摘要

众所周知，飞机是当今速度最快的一样交通工具，给人们的出行带来了极大便捷，然而，时常发生的航班延误却破坏了旅客想要缩短旅程时间的初衷，还继而引发了旅客与航空公司之间的矛盾，制约了我国航空运输业的发展。与此同时，航班延误使得航空公司不但要疲于应付旅客，还面临着大量的经济损失，令航空公司苦不堪言，如何有效应对航班延误造成的一系列后果，成了社会热点问题。
　　我国的保险业虽然起步较晚，但发展迅速，各类保险产品数以千计，已经深入到社会的各个行业，在保障人们的物质生活水平，维护社会和谐稳定方面发挥了巨大作用。保险业的长足发展给人们解决航班延误带来的问题提供了可能。航班延误险就是为了应对航班延误问题而开发出来的保险产品。航班延误险可以使航班延误造成的损失得到一定程度的解决、减轻航空公司面对旅客冲突的压力、促进航班延误情况的改善。然而，航班延误保险虽然已推出六个年头，但还是未能有效解决航班延误引发的问题。当前的航班延误险还只是针对乘客的，在保险责任范围、延误时间认定等方面也还存在一些问题，设计出切实保障各方面利益，维护社会和谐稳定的保险产品成了关键问题。
　　保险产品在开发设计的时候要遵循合法性原则、可保风险原则、保险保障原则、客户导向原则、保险精算原则等基本的原则。信息不对称在保险领域表现的尤为突出，也是一直困扰保险公司的难题，关于信息不对称理论的介绍及如何在保险产品设计时防止逆向选择和道德风险也是本文研究的一个重点。信息是能够使人们对客观事物有更新、更深刻认识的内容。通常，在经济活动当中，交易双方不可能都对彼此的信息完全了解，也就是说，总有一方所掌握的信息较为充分、准确，于是也就出现了信息不对称现象。信息不对称会导致逆向选择和道德风险。逆向选择是指，进行交易活动的一方相比另一方具有更多的信息，其通过信息上的优势，选择购买更有利于自己的产品或订立合同，达成交易。道德风险是由于交易一方的行为不被另一方所掌握而引发的，道德风险又可分为事情道德风险与事后道德风险。逆向选择与道德风险的区别在于：逆向选择是不受交易双方控制的客观现实，是对交易一方性质的不了解，对人们交易之前行为发生影响；道德风险的信息问题是由于交易一方为了自己能够获得更多利益而产生的，属于主观因素造成的，涉及到个人或组织的行为，其影响的时间是在交易完成之后。
　　保险市场上的信息不对称问题不仅是保险理论当中的重要内容，也是博弈论和信息经济学研究的热点，历来为许多经济学家所关注。保险市场的信息不对称包括：投保人和被保险人面临的信息不对称、保险人面临的信息不对称。本文主要讨论的是保险人面临的信息不对称及其防范措施。由于投保人对保险标的相关信息的了解明显优于保险人，为了应对信息不对称，保险公司应坚持补偿原则和保险利益原则，设计更加科学合理的条款、制定严格的理赔流程，培养专业的理赔人员，对保险事故进行认真查勘，防止骗保行为。
　　当航班延误是由于航空公司的原因而导致时，航空公司也就负有对乘客进行赔偿的责任，如果航空公司向保险公司购买了航班延误险，则可以将此风险转移给保险公司，事实上，这时的航班延误险属于责任保险，故也可以称为航班延误责任险。
　　由于保险公司所掌握的信息与航空公司的不对称，如何为产品定价，最大限度地维护保险公司的利益就成了保险公司最为关注的问题。为此，本文借助了博弈论的有关知识。博弈论是研究决策主体的行为发生直接相互作用时如何决策的学科，包括局中人、行动集、时序、策略、支付、信息等要素。按照博弈参与者所追求目标的不同，有合作博弈与非合作博弈之分。当参与者追求全部博弈方构成的集体利益最大化时，属于合作博弈；当参与者追求自身利益最大化时，属于非合作博弈。区分合作博弈与非合作博弈还有一个明显标志，即当博弈各方达成一个有约束力的协议，形成集体理性时，就是合作博弈：如果没有，就是非合作博弈。当前研究较广的是非合作博弈，这主要是因为人们的行为方式还是受个体理性的主导，而非集体理性，竞争是绝对的，合作是相对的。从信息经济学的角度，可以将博弈划分为完全信息博弈和不完全信息博弈。完全信息博弈就是所有参与者都知道关于博弈的一切信息，包括各方的策略空间及支付函数等。相反的，则称为不完全信息博弈。根据博弈中参与者行动的时序，可以分为静态博弈和动态博弈。如果所有参与者的行动是同时的，则称为静态博弈；参与者的行动有先后次序，则称为动态博弈。本文建立了不完全信息动态博弈模型，探讨了保险公司如何与航空公司在保费问题上讨价还价，互相让步，达到双赢的结果。
　　本文主要研究了航班延误险的开发过程和条款内容的设计，从航班延误的有关概念入手，对航班延误以及航班延误险的内涵作了界定，明确将航班延误险分为针对旅客的普通航班延误险与针对航空公司的航班延误责任险两类。之后，本文阐述了开发财产保险产品的基本理论知识，通过这些理论准备，继而对航班延误险产品的开发和设计做了详细分析，并提出了具有针对性的建议。全文共分为六个部分：
　　第一部分，介绍文章的选题背景和研究意义，同时对国内外关于航班延误保险及博弈论的相关研究进行文献综述，接着阐明文章的基本思路和本文所做的工作及创新。
　　第二部分，对航班延误险进行介绍。先是对航班延误的有关概念进行界定，然后对当前我国航班延误的现状进行了分析，探讨了导致航班延误的原因，包括天气原因、航空管制、航空公司原因及其他原因。接着对航班延误险的内涵进行阐述，根据投保对象的不同将航班延误险分为旅客和航空公司两类，之后又对航班延误险的发展现状做了分析介绍。
　　第三部分，对保险产品的开发设计做了介绍，分析了一般保险产品的开发原则，给出了财产险产品的开发过程，并详细探讨了信息不对称问题，有利于指导保险公司在开发设计保险产品时如何避免逆向选择和道德风险。
　　第四部分，以旅客为投保人进行航班延误险设计。一是条款设计，包括延误时间的界定、规范条款用词和免责条款设计；二是实施方案设计，包括销售方案、理赔方式和后续管理。
　　第五部分，以航空公司为投保人对航班延误险进行定价分析，利用博弈论的有关知识，建立了不完全信息动态博弈模型，探讨了保险公司如何与航空公司在保费问题上讨价还价。
　　第六部分，根据研究的结果的出结论，为保险公司设计航空延误险提供思路和建议。
　　文章认为：1.航班延误险在我国有一定的发展空间及存在意义。2.保险公司开发航班延误险产品要以旅客需求为导向，从保险条款的设计到理赔各方面都要力争完善。3.航班延误险并非局限于旅客，也可以开发保障航空公司利益的航班延误责任险，而在定价方面可以利用博弈论模型加以分析。
　　本文的创新在于选取了航班延误险这一较为新颖的险种，并对其进行了综合地分析，尤其是将航班延误险分为面向旅客与面向航空公司两类。文章最大的不足之处是限于笔者的知识水平，使得产品细节方面和模型还有许多不完善之处，这也有待后续学者的研究以及保险公司的实务工作。
　　总之，本文对航班延误险进行了较为全面的分析，望能帮助保险公司设计出较好的航班延误险产品提供思路，令乘客和航空公司在航班延误后能获得充分补偿，同时保证保险公司的利益不受损，真正体现出保险的功能和意义。

目录

声明

1.绪论

1.1研究背景和意义

1.2国内外研究现状

1.3论文结构

1.4本文的创新与不足

2.航班延误险概述

2.1航班延误有关概念界定

2.2我国航班延误现状

2.3航班延误险的内涵

2.4航班延误保险产品发展现状

3.财产保险产品开发设计综述

3.1财产保险产品的开发原则

3.2财产保险产品的开发设计过程

3.3财产保险当中的信息不对称

4.普通航班延误险设计

4.1保险条款的设计

4.2保险实施方案设计

5.基于博弈论的航班延误责任险费率设计

5.1博弈论概述

5.2保险公司与航空公司的讨价还价模型

6.结论和建议

参考文献

后记

致谢