我国寿险产品结构对利润指标的影响研究

摘要

我国寿险业自1982年恢复经营以来便一直取得了蓬勃的发展，保费收入不断增加，寿险经营主体不断增多，寿险产品的结构也不断发生改变。1999年以前，中国寿险市场上只有传统保障型寿险产品，1999年平安人寿开发出了第一款投连险产品，从此新型寿险产品开始登上历史舞台，分红险、万能险先后出现，并且其保费收入占比不断攀升，成为了寿险公司的主要产品，而传统寿险反而被边缘化。在2013年，中国保监会宣布放开2.5%的预定利率，此后传统寿险的保费收入又开始增加，占比逐渐上升，结构开始回调。
　　寿险公司作为企业是以盈利为目的，因此追求利润是寿险公司最重要的目标。在当前寿险产品结构发生变动的历史时期，探讨寿险产品结构对利润指标的影响，对于寿险公司提高经营水平、改善盈利状况有非常重要的意义。
　　本文主要分为七章：
　　第一章为绪论，主要介绍了本文的研究背景、研究意义，确立了研究思路和研究方法，并且总结了研究中可能的创新点和不足之处。
　　第二章为文献综述，笔者阅读了大量有关寿险公司产品结构和产品结构优化的文献资料，通过阅读文献，了解了学术界对于这一问题的主要研究成果，为以后的研究打下了理论基础。
　　第三章，寿险公司产品结构现状及存在的问题，首先对寿险产品的结构进行了界定，本文中的寿险产品结构是指普通寿险、分红险、投连险和万能险三大类产品保费收入所占的比重，并且对各大类寿险产品的发展历史进行阐述，分析了当前产品结构可能存在的问题，首先是产品结构不均衡，普通寿险的占比还相对较低，与当前我国对普通保障型寿险的巨大需求不相适应，第二是当前市场上具有创新性、能够适应市场需求的产品较少，不少产品严重老化，跟不上市场的实际需求。由于产品缺乏创新性，使得市场上出现大量同质寿险产品。
　　第四章，寿险公司利润指标及其评价方法，首先介绍了利润的概念和寿险公司利润的来源，然后对寿险公司利润评价的指标和方法进行了归纳和分析，最后根据对利润指标的分析和以前学者研究的成果确定了六个和利润评价指标，并且采用因子分析法对利润指标进行综合评价。
　　第五章，寿险公司产品结构影响利润指标的理论分析，本文从寿险产品结构对利润指标的直接影响和间接影响两个方面进行分析。在直接影响方面，分析产品结构对死差益、费差益和利差益的影响。在间接影响方面，分析产品结构对寿险公司经营的稳定性造成的影响，并且列举了日本寿险业发展的例子进行说明。
　　第六章，寿险公司产品结构对利润指标影响的实证研究，首先通过理论分析提出假设，然后对寿险公司的利润指标运用因子分析法进行综合评价，最后使用数据面板模型将利润指标和各变量分别进行回归。结果发现普通寿险占比和利润指标之间显著正相关，分红险占比和利润指标之间负相关，而投连险和万能险占比并没有表现出显著的相关性。
　　第七章，优化寿险产品结构的建议，首先总结了本文的研究结论，普通寿险产品因为具有市场需求量大、利润率高、利润来源较稳定、可替代性较弱的优点，所以对寿险公司利润的提升有积极影响，应当提升普通寿险产品的占比；分红险带来的成本费用开支较大，利润率较低，所以分红险的占比不应当过高；而投连险和万能险和利润指标之间并没有特别明显的相关性，可能和市场环境的变化有着很紧密的关系，但由于其具有高风险性，所以占比也不宜太高，以免影响公司的稳定经营。然后分别从对寿险公司和对政府、保险监管机构两个方面来提出建议。对于寿险公司来说，要提高传统寿险的占比，利用人口老龄化这个机会大力发展养老保险，根据市场的需求开发出具有差异化的创新型产品，并且要开发新型渠道。对于保险监管机构来说，应当加大保险宣传力度，帮助消费者正确地认识到保险保障的重要性，同时更新监管理念，改变以保费论英雄的评价标准。
　　本文的创新点主要是研究视角比较新颖，从已有文献来看，研究寿险产品结构与利润指标之间的关系的文献非常少，还没有发现有文献对其进行全面的理论分析和实证研究。而本文在理论上对产品结构与利润指标的关系进行全面系统的研究，并且根据理论做出假设，通过实证的方法加以检验。最后为寿险公司产品结构的优化提出建议。弥补了这方面研究的不足，这也是本文最大的创新点。

目录

声明

1.绪论

1.1 研究背景和研究意义

1.2 研究思路与研究方法

1.3 研究创新与不足

2 文献综述

2.1 国内文献综述

2.2 国外研究文献综述

2.3 国内外研究评述

3.寿险公司产品结构现状及存在的问题

3.1 寿险公司产品结构的界定

3.2 寿险公司的产品及其发展现状

3.3 寿险公司产品结构存在的问题

4.寿险公司利润及其评价指标

4.1 寿险公司的利润

4.2 寿险公司利润的来源

4.3 寿险公司利润的衡量指标及评价方法

5.寿险公司产品结构影响利润指标的理论分析

5.1 寿险公司产品结构对利润指标的直接影响分析

5.2 寿险公司产品结构对利润指标的间接影响分析

6.寿险公司产品结构对利润指标影响的实证研究

6.1 研究假设

6.2 寿险公司利润指标的综合评价

6.3 寿险公司产品结构与利润指标的回归

7.优化寿险公司产品结构的建议

7.1 研究结论

7.2 政策建议

参考文献

后记

致谢