商业银行个人理财业务风险及防范对策研究——以中信银行W分行为例

摘要

随着我国的经济不断对外开放，我国的金融市场也得到了很大的发展，商业银行在发展过程中也积极进行新产品研发的探索，不断拓宽中间业务收入来源。在传统的银行发展过程中，商业银行盈利主要是依靠一些传统的储蓄和信贷业务，当下，这种经营理念对于现代金融社会来讲已经不再适用。当前各个银行之间的竞争越来越激烈，为了要抢占更多的客户，获取更多的市场份额，都在不断的进行新产品开发、不断的改变传统的运营模式。
　　商业银行个人理财业务便是在这种金融改革背景下应运而生，逐渐成为近年来商业银行利润增长的重要来源，在短短的时间内就已经形成了一定的规模，并且快速的发展。同时，商业银行的个人理财业务也从单纯的产品提供者，逐渐发展为包括资产管理、财务规划、投资顾问、税务策划等全方位综合性的个人金融服务。在理财蛋糕迅速膨胀的过程中，个人理财观念不断的深入人心，老百姓通过媒体、银行等多渠道迅速建立起个人理财的意识。“你不理财、财不理你”成为老百姓坊间流传的流行语。
　　在这样的背景下，银行个人理财业务得到迅速发展，理财产品发行规模逐年上升，产品种类日趋丰富，同时也拉动了基金、保险、信托、资管等代销产品的迅速发展。银行作为一个终端销售平台，依靠强大的客户资源，成为了各个渠道竞相追逐的对象，各式各样的产品纷纷摆到了银行的柜台，任凭客户挑选购买。在行业蓬勃发展的同时，一个非常重要的问题也随之而来，这就是风险。对于个人客户来讲，如何在纷繁复杂的产品体系中选择适合自己风险承受能力的产品，如果有效规避销售人员不合理的销售行为，如何对所购产品风险进行客观有效的判断，成为一个丞待解决的问题；对于商业银行来讲，如何加强自身风险管控水平，如何有效规避风险，如何不断调高自身的经营能力和水平，合理保证客户权益，成为当前的重要任务。
　　本文从商业银行当前个人理财业务的背景入手，对国内、国外的相关研究成果进行了归纳，总结了个人理财业务的相关概念和特点；分析了个人理财业务中的风险表现和风险成因；以中信银行 W分行作为实证研究对象，通过分析 W分行整个个人理财业务的运作模式，从业务概况、业务流程、风险管理、风险因素等方面，挖掘 W分行个人理财业务中所面临的问题，对中信银行W分行个人理财业务中的风险成因进行分析，最后根据W银行个人理财业务风险点进行对策研究，结合工作实际，提出了切实有效的解决方案。
　　经过研究，最后得出结论 W银行个人理财业务风险管理面临的主要问题有理财从业人员的专业化程度低、理财产品品种单一、对投资者资格审查流于形式化以及理财产品的信息披露制度不健全等几大方面。本文最后提出了问题解决的方案，针对 W银行的个人理财业务风险管理，主要可通过完善内部风险管理体系、健全内部考核激励机制、加强营销管理提升服务水平、完善信息披露制度、防范法律风险、培育专业化人才等六大手段进行风险管控和绩效提升。
　　文章的创新之处在于通过数据调查、建模分析，客观的说明了 W银行个人理财业务的主要风险点并提出了切实可行的解决措施。文章的不足之处在于数据收集覆盖面不够广、理论研究不够深入，主要通过自身工作实际提出了仅针对 W银行的风险防范措施，难以以点及面，从宏观层面解决商业银行个人理财风险管理问题。
　　本文旨在通过提出有效的风险防控手段，提高 W银行个人理财业务管理水平，提升风险管控力度，降低风险事件发生概率；对于广大个人理财客户而言，本文提出了相应的风险识别手段，旨在增强个人客户的风险意识，从而帮助个人理财客户合理规避产品风险。

目录

声明

1 绪论

1.1研究背景

1.2研究意义

1.3文献综述

1.4研究内容与方法

2 商业银行个人理财业务现状

2.1商业银行个人理财业务概念与特点

2.2 我国商业银行个人理财业务发展现状

2.3国外商业银行个人理财业务发展现状（发达国家）

3 商业银行个人理财业务风险

3.1 商业银行个人理财业务风险概念

3.2 商业银行个人理财业务风险的表现

3.3商业银行个人理财业务风险的成因

4个人理财业务的案例分析：以W银行为例

4.1W银行简介

4.2W银行个人理财业务概况

4.3W银行个人理财业务风险管理

4.4 W银行个人理财业务存在的问题

5W银行个人理财业务风险防范对策研究

5.1 加强W银行个人理财产品市场风险防范

5.2 加强理财产品销售过程风险管控

5.3完善内部风险管理体系

5.4健全内部考核激励机制

5.5加强营销管理提升服务水平

5.6完善信息披露制度

5.7防范法律风险

5.8培育专业化人才

结论

参考文献

致谢