住房按揭中银行对购房人风险的法律防范与控制

摘要

我国住房按揭中，大多为预售商品房按揭。预售商品房按揭是指,在商品房预售过程中，购房人以所购商品房作为担保，向银行等金融机构申请贷款，以支付购楼款的一种融资购楼方式。 购房人在住房按揭贷款中，在银行和开发商之间起到桥梁和纽带的作用。所以，购房人在住房按揭中的地位非常重要。购房人能否按时履约直接关系到银行的风险。而银行能否有效的防范和控制风险，不仅关系到自身的稳定，也关系到住房按揭业务能否得到良性的发展。因此，银行在住房按揭中应采取有效措施防范和控制购房人风险。本文共分四个部分进行论述。 第一部分，概述住房按揭制度的基本理论。 首先，概述住房按揭制度的渊源和法律内涵。其次，通过与抵押、质押的比较，揭示出住房按揭是一种物权的法律性质，但是它不同于传统的物权，而是一种新型的担保物权。最后，通过对住房按揭贷款所涉及的法律关系的分析，指出购房人在住房按揭贷款中处于中心地位，对防范和控制银行风险具有重要的意义。 第二部分，探讨美国次贷危机中购房人的风险问题。 通过回顾美国次级按揭贷款市场的发展历程和分析美国次贷危机产生的原因，指出银行放宽购房人的审核条件是促使银行风险剧增的最直接的原因。但美国银行通过住房按揭保险机制和按揭贷款的证券化，有效的分散了银行的风险。 第三部分，深入分析来源于购房人的各种风险. 从宏观上看，由于我国的个人征信法律制度的不健全，银行无法全面的掌握购房人的信用状况，大量无还款能力的人从银行申请到住房按揭贷款，从而，使银行面临着巨大的信用风险。从微观上看，购房人的年龄及购房人的家庭状况对购房人还贷都有深刻的影响。 第四部分，论述防范和控制购房人风险的有效途径。 银行对来源于借款人的风险应着重从风险防范、风险转移两方面考虑。首先，建立有效的风险防范机制，做好对购房人的预先调查工作，重视对借款人信誉度和还款能力测评以及加强贷后管理工作。这必然要求完善我国的个人征信法律制度。其次，建立完善的风险分散和转移机制。一方面借鉴国外先进经验，加快发展并完善个人住房按揭贷款风险保险和担保机制;另一方面要通过加强立法，加快我国住房按揭贷款的证券化的步伐。

目录

文摘

英文文摘

声明

序言

1 住房按揭制度概述

2 美国次贷危机中购房人的风险问题

3 对购房人的风险分析

4 银行对购房人风险的法律防范与控制

结语

参考文献

致谢

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