新型农村金融机构可持续发展研究——以山东省为例

摘要

近年来，随着我国农村金融体制改革的深入，农村金融服务质量及水平已有较大改善。但是，农村金融整个服务体系的建设与加快农村经济发展的要求相比仍存在较大差距，机构网点覆盖率低，体制机制不完善，服务供给不充分，特别是农民“贷款难，，的问题仍没有得到根本性改变，严重制约了“三农”的发展。因此，自2006年以来，我国启动了新一轮农村金融体制改革，按照“低门槛、严监管”原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司等新型农村金融机构，以此增加农村地区金融供给。从全国情况看，六年多的试建与发展所取得的成效佐证了此项改革举措的应时性。然而，四类新型农村金融机构在其试建营运发展中依然面临许多困难或障碍。因此，深入研究新型农村金融机构的可持续发展问题，对于深化农村金融改革，提升农村金融服务水平，建立普惠性金融体系，支持“三农”和小微企业的发展，具有重要的理论价值和实践指导意义。
　　本文综合运用调查法、实证分析与规范分析相结合、整体分析与案例研究相结合等研究方法，梳理了国内外关于微型金融机构可持续发展理论方面的最新研究成果，科学界定了我国新型农村金融机构可持续发展的内涵与外延，归纳与比较借鉴了国外典型微型金融机构可持续发展的经验;全面分析了新型农村金融机构运行现状，分析了它们在发展过程中存在的主要问题;构建了新型农村金融机构可持续发展能力评价指标体系，利用调研数据，以小额贷款公司为例，对新型农村金融机构的可持续发展能力进行了实证分析，剖析了制约其可持续发展的问题的成因;最后，系统阐明了有效提升新型农村金融机构可持续发展能力的对策。
　　主要研究结论如下:
　　(1)世界各国的发展经验表明，微型金融对于农户乃至整个国家经济的发展异常重要。国际上一些已成功实现可持续发展的典型微型金融机构的主要成功经验是:①以市场需求为导向设计产品和服务，提高竞争优势;②采用市场化利率;③利用商业化渠道融通资金;④政府支持是微型金融获得成功的关键;⑤商业上的可持续经营是微型金融机构发展的趋势。
　　(2)自2006年底以来，我国在农村地区开展新型农村金融机构试点建设工作，四类新型农村金融机构的试建与发展，有效地缓解了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。新型农村金融机构有助于缓解信息不对称现象、降低交易成本、促进契约的有效执行、促进社会经济效益的增加，同商业银行相比，具有较高的市场效率。
　　(3)通过对山东省辖内新型农村金融机构发展现状调查发现，其发展势头良好，尤以小额贷款公司发展最为迅猛。同时，在发展过程中也面临许多障碍:①资金来源渠道狭窄;②社会认同度较低，提供的信贷产品和服务单一，服务对象多是“次级”客户，运营成本高昂，导致盈利能力有限;③内控机制不够建全，面临的风险较高;④人力资源状况堪忧;⑤国家政策扶持力度不够等。
　　(4)在构建了新型农村金融机构可持续发展能力评价指标体系基础上，以山东省小额贷款公司为例，对新型农村金融机构可持续发展能力进行了实证分析。分析结果表明小额贷款公司可持续发展能力相对偏低，影响其可持续发展能力的主要因素排序为:规模扩张能力、盈利能力、安全性、外部环境以及人力资源等。
　　(5)在对造成新型农村金融机构可持续发展能力低下的内外部原因进行分析的基础上，有针对性地提出了提高新型农村金融机构可持续发展能力的对策:第一，增强新型农村金融机构自身可持续发展能力。主要措施有:①准确进行市场定位，创新金融产品和服务，提高核心竞争力;②建立合理高效的人力资源管理体系;③完善公司治理结构，健全风险管控体系，提高公司治理水平;④塑造良好品牌形象，提高新型农村金融机构美誉度。第二，优化新型农村金融机构的外部环境。包括:①科学扶持，营造公平的竞争环境;②加强农村金融法律体系建设;③创新监管模式，提升监管水平;④完善农村信用体系和风险补偿机制，构建良好金融生态环境。

目录

声明

摘要

1 导论

1．1 研究背景

1．2 研究目的与意义

1．3 研究方法与技术路线

1．4 论文的框架结构

1．5 论文的创新点及不足

2 国内外相关研究综述

2．1 国外研究现状

2．2 国内研究现状

2．3 评述

3 新型农村金融机构可持续发展的界定及经济学分析

3．1 可持续发展与金融可持续发展

3．2 新型农村金融机构可持续发展

3．3 新型农村金融机构可持续发展的经济学分析

4 国际微型金融机构可持续发展实践及启示

4．1 国际微型金融机构可持续发展的典型模式

4．2 国际微型金融典型模式比较

4．3 国际微型金融机构可持续发展的启示

5 新型农村金融机构发展现状分析——以山东省为例

5．1 新型农村金融机构的试建背景及发展进程

5．2 新型农村金融机构的种类及特征

5．3 新型农村金融机构发展现状分析

6 新型农村金融机构可持续发展能力评价

6．1 新型农村金融机构可持续发展能力评价指标体系的构建

6．2 新型农村金融机构可持续发展能力评价——以小额贷款公司为例

6．3 新型农村金融机构可持续发展能力低下的原因探析

7 新型农村金融机构可持续发展的对策

7．1 增强新型农村金融机构自身可持续发展能力

7．2 优化新型农村金融机构的外部环境

8 研究结论与展望

8．1 研究结论

8．2 研究展望

参考文献

附录

附录1 小额贷款公司发展情况调查问卷

附录2 村镇银行发展情况调查提纲

致谢