我国商业银行高端理财产品全流程操作风险管理研究

摘要

伴随我国经济取得的巨大发展，居民个人财富增加迅速，高端财富群体已经较有规模。而伴随近几年我国CPI的居高不下，国内银行传统的资产保值业务己远远不能满足需求。从商业银行发展角度看，商业银行为争夺优质企业客户，纷纷在人民银行允许的范围内下调贷款利率，使得利息收入空间不断收窄。高端理财产品的收益却不受相关基准利率的影响，投资者具有更大的潜在的获利空间。根据各种统计数据显示，我国居民逐渐意识到理财的重要性，理财市场规模逐步扩大，国内商业银行个人理财业务存在着极大的发展潜力。
　　 我国的私人银行及高端理财业务刚刚起步不久，跟国际成熟市场相比还有较大差距，而国内有着巨大的高端理财市场潜力，具有很大的发展空间。现在，我国商业银行也都看到了高端理财的高附加值，纷纷开始大力发展私人银行高端理财业务，而高端理财业务中的综合规划业务由于人员素质及居民意识等原因，开展非常有限，目前国内商业银行还是以销售高端理财产品为主。
　　 目前国内文献中以商业银行高端理财产品为研究对象的操作风险管理研究分析还比较少；同时，我国商业银行高端理财产品的起步较晚、发展较快，而产品本身高风险高收益的特点也决定了研究的理论意义和实践意义。
　　 本文从商业银行高端理财产品的特点分析和风险管理现状研究出发，得出商业银行理财产品风险管理应主要防范操作风险，然后根据操作风险的特点提出“全流程操作风险管理”的概念。首先，对高端理财产品管理流程中的操作风险进行识别，研究的具体方法主要是着眼于商业银行操作实务，以高端理财产品的业务流程为主线，重点对高端理财产品研发、销售和高端客户管理过程中所面临的操作风险进行风险识别；然后对识别的操作风险按照归类分析方法进行评估，总结出高端理财产品操作风险的特征；最后根据前面的分析评估给出操作风险防范措施。