农户金融服务需求与银行三农服务模式创新——基于对潍坊市的分析

摘要

在我国，农村金融是农村经济发展的重要支撑。农村金融机构为满足农户需要，为其提供多种多样的金融服务，是支持“三农”发展、服务农村经济的重要组成部分。当前我国农户的金融服务需求状况如何?农村金融机构向农户提供金融服务的效果到底怎样?怎样提高农村金融机构满足农户金融服务需求的效果?农村金融改革发展进程中还有什么样的问题?等等，这些都需要我们通过实地调研，深入研究才能找出答案。我们对农业银行实施“服务三农”战略以来，提供农村金融服务成效显著的潍坊地区的诸城、寿光和安丘等市的重点种(养)殖业收益情况进行了调查，采用随机抽样调查的方法，对上述三个地区的农户进行了实地调研与现场调查，调查涉及农户基本情况、家庭收入、家庭支出、使用金融产品状况及金融服务需求、获得金融服务的效果等内容，并根据潍坊地区特点，对当地种植(养殖)业成本收益情况进行了分析，以帮助农村金融机构根据农户的需求改进自身的服务与理念，更好地为农户提供金融服务和进行产品创新，提高农民收入，促进农村经济持续稳定发展。
　　 目前“三农”问题的重点和难点是农民的金融需求得不到有效满足，作为弱势群体的农民在较大程度上还被排斥在金融服务、特别是在信贷服务之外。要想有效解决农民的信贷需求问题，就必须要大力发展小额信贷业务和微型金融服务。而从全世界范围来看，农村地区微型信贷一直都是一个普遍性的难题。从20世纪90年代开始，小额信贷模式在世界范围内传播和移植，尤其是在一些发展中国家取得了成功，实现了盈利性和公益性目标的统一。
　　 最近几年，国内许多金融机构对小额信贷进行了积极探索，但由于小额信贷与其他传统贷款相比，金额小、分布广，信息不对称，交易成本高，风险程度大，资金回报率低，以致各商业银行都不愿开办小额信贷业务，很少有机构能找到一条最佳路径来弥补这种市场效率的差距，所以造成所谓贷款难、难贷款，供求不一致的现象出现。本文立足于我国农村小额信贷现状，在总结与回顾国际小额信贷的运作模式及成功案例的基础上就我国银行业改进金融服务、实施服务创新的必要性与可行性进行了较深入的分析，并分别从产品设计、服务水平、制度流程、内部机制、风险管理及企业文化等七个方面提出了参考性意见。