农村金融体系改革现状及问题分析——以山东省为例

摘要

“三农问题”是中国经济发展各项工作中的重中之重，而要想促进农业发展，多层次完善的农村金融体制又是关键一环。农村金融体制改革是关系到广大农民生活水平提高的重要问题，对农村经济发展具有举足轻重的作用。本文就是从这一背景下，试图去探讨农村金融体制改革的现状和存在的问题，并且给出相应的政策建议，为完善农村金融体系做出一定的贡献。
　　 文章首先从整体角度对农村金融体系的现状进行了分析，在明确了农村金融体系的概念后，将农村金融体系改革的过程分为五个阶段，在历史演进中分析其变化过程。然后在总体分析后发现，体系中主要存在的几大问题为：农业经济发展的滞后性对农村金融产生了制约；不同的金融机构组织形式仍需进一步发展；当今农村金融注重生产性金融，忽视消费性金融，使得农村经济的成果不能够被农民享有，挫伤农民的生产积极性；农村金融工具机制尚未完全形成；监管措施尚未完善。
　　 然后又从不同的金融机构组织形式角度分别进行现状分析。农信社存在的主要问题是其对于合作性原则的偏离，其应在商业性与合作性之间寻找平衡点，同时还要明确政府、省联社、农信社之间的权力边界问题；村镇银行存在的主要问题是利率设定和风险控制的问题，政府应多给予其政策资金支持，完善监管，逐步减少行政化干预；对于农业和农业发展银行，主要的建议是合理分配资金，承担好企业的社会责任；对于农村金融工具，其对于降低风险具有重要作用，但是农村层面的金融工具尚未建立，急需这方面的金融创新，其设计应符合安全性和稳健性的原则；最后是关于监管，监管是贯穿整个农村金融体系的中心环节，应不断修正监管框架以维持农村金融体系的稳定性。
　　 文章又分析了国外农村金融的经验，主要分为两个方面：孟加拉银行和国外农村合作金融模式。孟加拉银行是小额信贷公司的典型，是专门针对收入较少的穷人设计的，已经被多个国家模仿，非常适合发展中国家。其对中国农村金融的启示主要有中国应保护民间金融的发展，尽快出台并制定法律来使其合法化，并设立相应的监管机构。国外农村合作金融模式主要有德国、美国、法国、日本这四种模式，其对中国农村合作金融的启示主要有建立金字塔式的管理体制，民主管理外部监管，将商业利益与服务三农结合起来，根据不同地区的经济发展情况采取不同的金融模式，加快立法。
　　 最后是本文的结论，中国农村金融体制确实存在缺点和不足，主要的改进综合来说，可以从以下几个方面进行：将合作金融、政策性金融、商业金融结合在一起；要保护非正规金融的发展，使其成为正规金融有利的补充；要健全法律法规，完善监管机制。