互联网金融背景下的商业银行经营转型研究——以山东农行为例

摘要

世界经济和社会发展已经进入互联网时代。互联网应用正在从媒体、娱乐和商贸等领域向国民经济和社会各领域扩展，传统产业的技术革新、管理理念和商业模式正在被互联网所深刻改变。在此背景下，互联网金融应孕而生。无论是何种推动力量，也无论其最终结局如何，互联网金融正加速向广度和深度蓬勃发展。银行的未来正在被互联网产生的大数据深刻的影响着，同时，金融互联网化和互联网金融化的滚滚巨浪正在被以银行为代表的传统金融业和以电商企业为代表的互联网企业迅速掀起。
　　互联网金融的发展对于商业银行来说，既是挑战，更是机遇。随着互联网金融发展的新常态，传统银行的转型推进方式不彻底、不专业、不具体、落地难的问题越来越突出。从目前的发展情况来看，互联网金融全新的品牌传播方式和形态，使得银行以网点为基础的经营方式面临巨大挑战，以客户类型和需求为中心创建品牌、服务和体验，正在逐步成为拉动客户认知、满足不同层次客户需要的发展趋势。
　　互联网金融会最终替代商业银行吗？互联网金融对于商业银行来说到底是威胁还是发展机遇昵？面对互联网金融带来的挑战，商业银行应该如何成功应对呢？为了使商业银行在互联网金融浪潮下更好地发展，基于这种思考，本人的论文选择“互联网金融背景下商业银行经营转型”这个课题进行研究。本文希望结合本次研究能对上述问题给出合理的答案。
　　本文梳理总结了互联网金融的概念及商业模式，对银行业金融机构从事的互联网金融活动进行了分类，研究了互联网时代商业银行经营转型的必要性和可行性，归纳了目前国内商业银行经营转型的发展趋势，分析了商业银行发展转型的相关举措。然后，以山东农行为实例，总结分析了当前农行经营转型现状，探寻了山东农行经营转型的相关策略，并结合现阶段互联网金融背景下，客户需求多样化、品牌传播一体化、产品需求个性化等诸多特点，制定了可操作性较强的体验行动方案。
　　文章结合前人对互联网金融的研究，创新性的将互联网金融商业模式划分为渐进型创新和突变型创新两种，提出“商业银行应认真学习和利用好互联网金融，在渐进型创新和突破性创新上进行资源的合理分配，寻求两种创新的有效融合”的观点，具有一定的时代性和实用性。另外，结合现阶段互联网金融和传统金融的发展现状，从具体实施角度，在当前电子化设备基础上，从营销方面提出了融合互联网金融元素的“引入式”和“外放式”的具体行动方案。

目录

声明

摘要

第1章 引言

1．1 研究背景与研究意义

1．2 文献综述

1．2．1 互联网金融的表现形式综述

1．2．2 基于互联网金融的商业银行经营转型综述

1．3 研究思路与方法

1．4 主要创新点与不足

第2章 互联网金融概述及发展概况

2．1 互联网金融概述

2．2 互联网金融的商业模式划分

2．2．1 网络支付

2．2．2 网络融资

2．2．3 网络理财

2．2．4 大数据分析服务

2．2．5 移动金融

2．3 商业银行从事的互联网金融活动

2．3．1 商业银行从事第一类互联网金融活动的主要服务形式

2．3．2 商业银行从事第二类互联网金融活动的主要服务形式

2．3．3 商业银行从事第三类互联网金融活动的主要服务形式

2．4 互联网金融与传统银行渠道的关系

2．4．1 互联网金融对银行渠道具有替代作用

2．4．2 互联网金融与银行渠道相互补充

第3章 互联网金融背景下商业银行经营转型必要性和可行性

3．1 互联网金融背景下商业银行经营转型的必要性

3．1．1 互联网金融不断影响商业银行的盈利能力

3．1．2 互联网金融促使银行业竞争持续加剧

3．1．3 互联网金融不断削弱商业银行网点的基础作用

3．1．4 互联网金融的优势正在逐渐打破或缩小城乡信息壁垒

3．1．5 降低渠道成本是倒逼银行经营转型的内在要求

3．2 互联网金融背景下商业银行经营转型的可行性

3．2．1 商业银行自身存在的优势分析

3．2．2 互联网金融的发展也为商业银行转型创造了良好条件

3．3 互联网金融背景下国内外商业银行经营转型趋势

3．3．1 探索业务界面、功能、内容、身份认证等要素的定制化

3．3．2 借助第三方或自建平台延伸服务渠道

3．3．3 加速创新“移动金融”

3．3．4 角逐“社交金融”

3．3．5 转型智慧银行

3．3．6 重视跨渠道集成

第4章 国内商业银行应对互联网金融冲击的举措

4．1 负债业务

4．1．1 加强对存款客户的监测与需求分析

4．1．2 打造线上线下的良性互动平台

4．1．3 建设以客户为中心的大数据平台

4．2 支付业务

4．2．1 资源集中化，指标突出化

4．2．2 内部统筹化，策略明确化

4．2．3 产品服务便捷化，系统渠道整合化

4．2．4 提升自助服务水平，加强应用推广

4．2．5 密切关注支付业务动态，积极建立平台合作关系

4．3 信贷业务

4．3．1 发展互联网信贷模式，精确定位客户信贷需求

4．3．2 加强平台战略合作，发展消费信贷

4．3．3 借力互联网金融，实现信贷流程再造

4．3．4 改进逾期或不良贷款的追索方式

第5章 互联网金融背景下山东农行经营转型现状

5．1 农业银行网点分类标准

5．1．1 根据业务规模、客户结构及经营特点分类

5．1．2 根据网点所处商圈分类

5．2 山东农行网点总量与整体布局情况

5．2．1 网点总量

5．2．2 网点布局

5．2．3 网点功能分区情况

5．2．4 网点人员配备情况

5．2．5 网点电子化设备配备情况

5．3 山东农行深化经营转型总体思路

5．3．1 强化理念创新

5．3．2 整合、创新服务渠道

5．3．3 加强绩效管理

5．3．4 提升客户价值

5．3．5 优化营销服务流程

5．3．6 发挥科技支撑

5．4 山东农行经营转型取得的成效

5．4．1 网点价值创造能力有所增强

5．4．2 电子渠道分流率快速提升

5．4．3 自助渠道体系建设日趋完善

5．4．4 客户体验显著改善

5．5 山东农行经营转型过程中的存在问题

5．5．1 物理网点

5．5．2 自助渠道

5．5．3 电子渠道

5．5．4 门户网站

5．5．5 语音渠道

5．5．6 平台渠道

5．5．7 渠道集成

5．5．8 渠道管理

第6章 互联网金融背景下的山东农行经营转型策略

6．1 渠道策略

6．1．1 优化提升服务功能，实施网点差异化转型

6．1．2 加强网络渠道建设

6．1．3 加强自助渠道规划建设

6．1．4 加快渠道集成整合，提供全渠道服务

6．1．5 加快平台模式创新，推进跨平台合作

6．2 客户策略

6．2．1 创新客户关系管理和营销模式

6．2．2 强化维护体系建设

6．3 流程策略

6．3．1 实现传统渠道的互联网化

6．3．2 完善大堂营销支持系统功能

6．3．3 推进信贷业务网上申请与审批

6．3．4 建立网店及实体店模式

第7章 山东农行基于互联网金融的体验营销方案策划

7．1 总体思路

7．1．1 “引入式”体验营销

7．1．2 “外放式”体验营销

7．2 体验营销实施方案

7．2．1 “引入式”体验营销

7．2．2 “外放式”体验营销

7．2．3 体验营销的具体要求

第8章 结语

参考文献

致谢