普惠金融背景下的农户贷款风险管理研究——基于Z银行的调研

摘要

普惠金融本质上是发展问题，是指在平等的要求和商业可持续的原则之下，通过政策的引导扶持，以金融企业可以负担的成本为有金融服务需要的社会各个层次的群体提供服务，占中国人口总数近60％的农民是普惠金融的重要服务对象。
　　大型商业银行服务“三农”是个世界性难题，主要是存在三个突出矛盾:一是“三农”客户“散小差”特质与大型银行规模化、集约化经营的矛盾;二是“三农”业务成本高、风险大与商业化经营追求利润最大化的矛盾;三是“三农”金融需求区域性、个性化、差异化与大型银行产品政策服务体系标准化的矛盾。如何协调好这三个矛盾，是大型商业银行能否持续有效的开展好“三农”金融服务的关键。
　　从目前来看，农业银行在事业部改革和服务“三农”中仍存在一定的不足，农户贷款的风险尚未得到有效管控，农户贷款的不良率普遍高于其他贷款，影响着农业银行服务“三农”的长期持续发展。本文以对Z银行的调研为基础，在发展普惠金融的背景下对Z银行农户贷款风险管理进行了研究。本文的研究试图为普惠金融在农村的推进以及金融机构在农村的金融服务发展提供参考和借鉴。
　　本文研究内容主要分为五个部分:第一部分是绪论，对本文研究的背景、意义、方法、思路进行全面陈述，同时对国内外信贷风险管理相关文献进行综述，搭建好本文研究的整体框架基础。第二部分是核心概念，主要内容有普惠金融的概念和发展以及信贷风险的概念、原则和特点，从而为本文研究奠定理论基础。第三部分是Z银行三农贷款现状分析，主要包括Z银行简介，以及对农户贷款现状等进行了分析。第四部分是Z银行农户贷款风险管理调研，在深度访谈的基础上，设计调查问卷对其风险进行深入分析，识别了其农户贷款的主要风险，并以普惠金融视角对其成因进行了分析。第五部分是Z银行信贷风险管理对策，主要从普惠金融视角提出了管理风险、环境风险、操作风险、道德风险等的管理对策建议。

目录

声明

摘要

1．1．1 研究的背景

1．1．2 研究意义

1．2 信贷风险管理理论及文献综述

1．2．1 信贷风险管理基本理论概述

1．2．2 现有文献综述

1．3 研究方法与内容

1．3．1 研究方法

1．3．2 研究内容

1．4 本文创新点及不足

2．1 普惠金融

2．1．2 普惠金融的服务对象和产品

2．1．3．普惠金融的发展

2．2 银行信贷风险管理的概念和原则

2．2．1 银行信贷风险管理的概念

2．2．2 信贷风险管理的原则

2．2．3 信贷风险的特点

第3章 调研对象的选择和基本描述

3．1．1 Z市县域金融发展情况

3．1．2 Z银行基本情况

3．2 Z银行农户贷款整体情况

3．2．1 Z银行农户贷款部门改革情况

3．2．2 Z银行农户贷款情况

3．2．3 Z银行农户贷款条件及流程

第4章 Z银行农户贷款风险管理调研

4．1 Z银行农户贷款和普惠金融问题深度访谈

4．1．1 深度访谈提纲

4．1．2 深度访谈总结

4．2 Z银行农户贷款和普惠金融问题调查问卷

4．2．1 调查的目的和原则

4．2．2 调查问卷的设计及发放

4．2．3 调查结果分析

4．2．4 Z银行农户贷款风险原因分析

4．3 基于普惠金融背景下的Z银行农户贷款风险成因分析

4．3．1 发展普惠金融的意识不够强

4．3．2 信息不对称对发展普惠金融的影响

4．3．3 产权制度对发展普惠金融的影响

4．3．4 成本核算对发展普惠金融的影响

第5章 Z银行农户贷款风险管理的政策建议

5．1 以体制创新为中心控制管理风险

5．2 以产权创新为中心防控外部环境风险

5．3 以信用体系优化为中心防控道德风险

5．4 以业务流程优化为中心防控操作风险

附录

参考文献

致谢