江西省责任保险市场调研报告——基于人保民生类责任险的调研

摘要

近年来，“三聚氰胺”奶粉、温州动车追尾、雾霾侵袭及医疗纠纷等事故不断见于报端，让社会公众都倍感震惊。此类侵权事故造成的结果十分恶劣，美国、日本等发达国家从上世纪末就引入责任保险为各种侵权事故提供损失补偿，为企业提供先进的风险管理技术并获得了十分明显的成效。我国责任保险仍处于初级发展阶段：据2014年中国保险年鉴记载，2013年我国责任保险原保费收入为216.63亿元，占财产保险业务的比例为3.49％,而国际上责任险占非寿险业务总量的比例平均在10%左右。2014年国务院下发文件《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发［2014］29号），对责任保险改善民生保障、转变政府职能、创新社会管理以及促进社会和谐等方面的作用进行了多次强调。此外，该意见还明确了责任保险“政府引导、市场运作、立法保障”的发展模式。
　　江西省正处于经济高速增长的关键时期，随着城市化建设的一步步深入，各类侵权事故也随之爆发，急需责任保险发挥风险控制、经济补偿与社会管理功能。2005年，江西省人民政府办公厅印发《关于加快推进全省责任保险发展工作意见的通知》，该文件对江西省责任保险的宣传推广工作意义重大。2015年2月15日，江西省政府发布了《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》，该意见不仅为江西省保险业的未来指明了方向，也是江西省责任保险深度发展的政策后盾。
　　鉴于责任保险内涵丰富、品种繁多、外延广泛，本调研报告侧重于对与公众利益关系密切的民生类责任保险（如医疗责任保险、产品责任保险、环境污染责任保险等）的研究。以江西省责任保险市场为调研对象，在了解其发展现状的基础上，分析现阶段存在的问题，并从市场主导与政策引导有效配合、经济效益与社会效益相互促进、产品创新与保险监管良性互动等方面为江西省责任保险的推动与发展提出针对性的建议。此外，由于中国人保占据了江西省责任保险70%以上的份额，许多险种或地区甚至高达90%，非常具有代表性，故本调研报告在某些部分选取中国人保江西分公司数据作为研究样本。以上述思路为指导，本调研报告最终总结为三大主体部分，具体内容如下：
　　第一部分，首先从维护受害人合法权益、促进经济和谐发展、辅助政府社会管理、提升公众法律意识与保险意识四个方面详述了责任保险的作用。此外，从宏观视角和微观视角两个维度展开，对江西省责任保险发展现状进行了分析说明：宏观方面可归纳为市场主体缓慢增加，产品体系逐步完善，业务规模稳步攀升，综合成本居高不下。微观方面归纳为险种经营差距巨大，地区发展参差不齐。
　　第二部分从保险人、被保险人及外部环境三个角度详细分析江西省责任保险市场存在的问题。具体来说，保险人的问题主要是承保积极性不高、产品创新不足、专业水平不高；被保险人方面有民众法律意识淡薄、保险意识落后的问题；最后，从外部环境角度分析，经济水平不发达制约了责任保险的发展，法制化进程缓慢阻碍责任保险的推广，再保险市场不完善导致再保险成本过高。
　　第三部分针对调研活动发现的问题提出促进江西省责任保险发展的建议。基于政府角度，提出了推进法律及社会环境的建设，加强对产品推广的政策支持等建议。基于监管角度，提出了加强市场监督管理，构建多层次监管体系，加强与相关部门的信息互通的建议。基于保险人角度，提出要提高对责任保险的重视程度，创新产品与完善条款，提高专业化经营水平，实行差异化经营。
　　调研结果表明，江西省责任保险市场空间广阔，前景巨大，但要实现规模与效益的深度发展任重而道远，需要各级政府、保险监管部门、保险公司、投保企业及全社会公民的共同努力。相信在不远的将来，江西省责任保险能为“保险让生活更美好”这一目标的实现贡献力量。

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1. 前言

1.1 调研背景

1.2 调研目的和意义

1.3 调研报告内容及结构

1.4 调研实施过程

1.5 创新与不足

2. 江西省责任保险发展现状

2.1 责任保险的作用

2.2 基于宏观视角的现状分析

2.3 基于微观视角的现状分析

3. 江西省责任保险市场存在的问题

3.1 基于保险人角度的分析

3.2 基于被保险人角度的分析

3.3 基于外部环境角度的分析

4. 促进江西省责任保险发展的建议

4.1 基于政府角度的建议

4.2 基于监管角度的建议

4.3 基于保险人角度的建议

5. 结语

参考文献

附件一：保险意识调查问卷

附件二：保险意识调查问卷统计结果

附件三：责任保险相关法律、法规、规范性文件一览表

附件四：江西省责任保险相关规章、规范性文件一览表

致谢